هل حساب التوفير بالدفتر مناسب لك؟ فهم هذا الخيار المصرفي التقليدي

في عصر تهيمن عليه البنوك الرقمية وتطبيقات الهواتف المحمولة، يظل الحساب المدخرات بالدفتر بديلاً نادراً ولكنه مستمر لأولئك الذين يفضلون الإدارة المالية التقليدية وجهاً لوجه. تتناقض هذه الطريقة المادية في الادخار بشكل حاد مع الخدمات المصرفية الحديثة عبر الإنترنت، ومع ذلك لا تزال تجذب شريحة معينة من المدخرين. يمكن أن يساعدك فهم ما تقدمه هذه الحسابات - وقيودها - في تحديد ما إذا كانت هذه الطريقة المصرفية القديمة تناسب عاداتك المالية.

الآلية وراء حسابات التوفير في دفتر التوفير

يعمل حساب التوفير ذو دفتر التوفير على مبدأ بسيط: تحتفظ بدفتر مادي تقدمه لك مصرفك لتسجيل جميع المعاملات والأرصدة في الحساب. في كل مرة تزور فيها مصرفك لإيداع النقود أو الشيكات أو نقل الأموال من حساب آخر، يقوم أمين الصندوق بتحديث دفتر التوفير الخاص بك بتفاصيل المعاملة ورصيدك الجديد. يلغي هذا النظام اليدوي لتسجيل السجلات الحاجة إلى مراقبة الحسابات الرقمية لأولئك الذين يفضلون الوثائق الملموسة.

تاريخياً، كان موظفو البنك يطبعون أو يكتبون الإدخالات مباشرة في دفاتر الحساب. غالبًا ما تحتفظ البنوك اليوم بأنظمة مزدوجة - سجلات إلكترونية إلى جانب دفتر الحسابات الفعلي - وقد تطبع تواريخ المعاملات مباشرة في دفترك. تتطلب السحوبات والإيداعات زيارات شخصية خلال ساعات العمل المصرفي؛ لا يمكنك الوصول إلى الأموال من خلال أجهزة الصراف الآلي أو التحويلات عبر الإنترنت بالطريقة التقليدية. مثل حسابات التوفير القياسية، توفر حسابات دفتر الحسابات تغطية تأمينية من FDIC تصل إلى 250,000 دولار لكل مودع وقد تكسب فائدة على الأرصدة.

سؤال التوفر: أين يمكنك العثور على واحد؟

أصبح العثور على حساب توفير دفتر التوفير أكثر تحديًا. بينما قامت البنوك الوطنية الكبرى بإلغاء هذا المنتج إلى حد كبير، تواصل البنوك الإقليمية الأصغر وجمعيات الائتمان تقديمه. لا تزال مؤسسات مثل بنك كاثاي، وديم سيفينغز، وبنك الدولار، والجمهورية الأولى، وبنك ميدلسيكس سيفينغز، وبنك ريدجوود سيفينغز، وبنك سبنسر سيفينغز، وبنك تيريتوريال سيفينغز تحتفظ ببرامج دفتر التوفير. عادةً ما تتراوح الودائع الأولية الدنيا من $1 إلى 500 دولار، مما يجعل هذه الحسابات متاحة لمعظم المدخرين. ومع ذلك، فإن الشبكات الفرعية المحدودة لهذه البنوك تعني أن العثور على واحدة في منطقتك يتطلب البحث.

أسعار الفائدة والأداء التنافسي

أحد العيوب الكبيرة لحسابات التوفير ذات الدفتر هو عائداتها المتواضعة من الفائدة. تكسب معظم منتجات حسابات التوفير ذات الدفتر أقل من 2.00% APY، مما يجعلها تتخلف بشكل كبير عن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع التي تقدم 5.00% APY أو أكثر. تعكس هذه الفجوة في الأداء الشعبية المحدودة والتكاليف التشغيلية المرتبطة بالحفاظ على هذه الحسابات. إذا كانت زيادة دخل الفائدة هي أولويتك، فسوف تخيب حسابات الدفتر آمالك مقارنةً بالبدائل الحديثة.

متى تكون حسابات Passbook منطقية

على الرغم من قيودها، تقدم حسابات التوفير ذات الدفتر مزايا متميزة لحالات استخدام معينة. إنها تعمل كأدوات تعليمية فعالة لتعليم الأطفال والمراهقين عن إدارة الأموال من خلال سجلات ملموسة. إن الحاجة إلى زيارة البنك شخصيًا تخلق احتكاكًا طبيعيًا يثني عن الإنفاق الاندفاعي والسحوبات. يمكن أن تسهل السجلات المعاملات المادية الميزانية للأفراد الذين يفكرون بصريًا ويفضلون التنظيم بالقلم والورق على تتبع البيانات الرقمية. بالإضافة إلى ذلك، عادةً ما تحافظ هذه الحسابات على متطلبات حد أدنى منخفضة ورسوم معقولة.

القضية ضد المصرفية عبر دفتر الحسابات

تتجاوز العيوب بشكل كبير الفوائد بالنسبة لمعظم المدخرين العصريين. عدم القدرة على السحب عبر الصراف الآلي أو إيداع الأموال عبر الإنترنت يخلق إزعاجًا كبيرًا في بيئة مصرفية تعمل على مدار الساعة. أنت معرض لفقدان دفتر حسابك، مما يتطلب إجراءات استبدال تستغرق وقتًا طويلاً. تجعل القيود الجغرافية من الصعب العثور على مؤسسة تقدم حسابات دفتر الحسابات. والأهم من ذلك، فإن معدلات الفائدة المنخفضة تجعل حسابات دفتر الحسابات غير فعالة لبناء الثروة مقارنةً بالمنتجات المنافسة.

بدائل حديثة تستحق النظر فيها

تقدم العديد من وسائل الادخار المعاصرة عوائد مرموقة ومرونة. حسابات التوفير عالية العائد تلغي القيود الجغرافية وقيود الراحة مع تقديم معدلات فائدة تتجاوز مرتين أو ثلاث مرات معدلات حسابات دفاتر التوفير. حسابات سوق المال توفر إمكانيات فائدة مشابهة (عادةً ما تكون بين 4.00% إلى 5.00% APY)، مع إمكانية كتابة الشيكات، والوصول إلى بطاقة السحب لمرونة الإنفاق. شهادات الإيداع تثبت معدلات الفائدة الثابتة والتنافسية على مدى فترات محددة، مع خيارات شهادات الإيداع بدون غرامة متاحة لأولئك الذين يحتاجون إلى مرونة السحب المبكر.

لقد حولت زيادة استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت توقعات المستهلكين حول إمكانية الوصول إلى الحسابات والعوائد بشكل جذري. بينما تستمر حسابات التوفير ذات السجل الورقي كمنتج متخصص قابل للتطبيق، إلا أنها تخدم جمهورًا ضيقًا بشكل متزايد. إذا كنت تقدر علاقات المصرفية الشخصية والاحتفاظ بالسجلات المادية على معدلات الفائدة التنافسية والراحة، فقد يتماشى حساب التوفير ذو السجل الورقي مع أولوياتك. بالنسبة للجميع، توفر البدائل الحديثة نتائج مالية أفضل بكثير مع عدد أقل بكثير من القيود التشغيلية.