ビザとマスターカードが小売業においてAIエージェントの役割を拡大し、実際の購買力を持たせるプラットフォームを発表してから1年未満です。その後、エージェントを活用した商取引プロトコルの構築、加盟店との連携計画、詐欺リスクや潜在的な責任範囲のマッピングに急ピッチで取り組まれています。次なる大きな変革に備えるためのこの動きの中、多くの金融機関は近代化の努力とコンプライアンス義務、顧客保護のバランスに苦慮しています。Javelin Strategy & Researchのペイメントアナリスト、マシュー・ゴーアン氏は、_エージェント商取引のアプローチ：銀行はどう準備すべきか？_レポートで、エージェント統合の土台を築き、今後の道筋を描くための具体的なステップを示しています。共通言語の活用----------------エージェント商取引モデルでは、決済自体の仕組みはおそらく変わらないものの、AIエージェントと連携できる新たなフロントエンドインフラが必要となります。すでにGoogleのエージェント決済プロトコル（AP2）プラットフォームの導入など、いくつかの取り組みがこの方向に進んでいます。AP2は、中立的なオープンソースのフレームワークで、加盟店、消費者、サードパーティ企業がエージェントAIとやり取りできる仕組みです。このプラットフォームには、ユーザーの指示を正確に従ったかどうかを検証するための「マンダート」と呼ばれる安全策も組み込まれています。Googleのプロトコルは多くの支持者を集めていますが、他にも競合するソリューションを提供する組織がいくつか登場しています。これらのプラットフォームはまだ広く採用されているわけではありませんが、金融機関は自社の戦略や運用ニーズに最も適したアプローチを評価し始める必要があります。「これらのプロトコルは、基本的に支払いが通常通り行われるための共通言語を確立しようとしているのです」とゴーアン氏は述べています。「これらの動きの共通点は、支払い自体は通常のバックエンドで処理されることにあり、プロトコルはこの支払いフローを可能にするためのものです。」「エージェント商取引の最大のポイントは、これが全体的な近代化努力と連動していることです」とも述べています。「銀行はこれらの新しいプロトコルに注意を払い、APIを通じてより相互運用性とアクセス性を高めるために内部システムの刷新を余儀なくされる可能性があります。」境界線を引く------------新たなエージェント商取引プラットフォームの増加は、明確な戦略を描こうとする金融リーダーにとって混乱を招くこともあります。さらに複雑さを増すのは、エージェント商取引が最終的にどのように機能するのかという未解決の大きな疑問です。例えば、顧客がAIエージェントに購入を許可し、何か問題が起きた場合、最終的に責任を負うのは誰か？この問題は、第一者詐欺や意図的な顧客操作、AIエージェントが詐欺的な加盟店と取引させられるケースなど、より複雑になります。「銀行はこれを非常に注視していると思います。なぜなら、多くの点で彼らが最終的に責任を負うことになるからです」とゴーアン氏は言います。「開発者向けに公開されているドキュメントでは、OpenAIは、加盟店が取引に関連する支払いを所有し、決済、返金、チャージバック、コンプライアンスも加盟店とその支払いサービス提供者に残ると明言しています。」「皆、境界線を引こうとしていますが、どこに終わりが来るのか本当にわかっているわけではありません」とも述べています。「従来の取引ではカード非所持のケースもあったものの、人間の関与は常にあったのです。」生成AIの普及に伴い、人間の監督の必要性がますます明らかになっています。モデルは進化し続けていますが、それでも結果の説明が難しかったり、明らかに誤った結果を出すこともあります。こうした不確実性は、エージェント商取引が広く普及するかどうかについての懐疑的な見方を生んでいます。「これはミスが起きやすい分野です」とゴーアン氏は言います。「また、詐欺的なウェブサイトをリアルに見せかけて最適化し、AIエージェントがやり取りしやすいように作られた悪意のある行為者もいます。最終的には、顧客が資金を失い、購入したものを得られないことになります。」「これは問題になるでしょう」とも述べています。「技術がより普及すれば、さらに発展していくでしょうが、関係者は何がリスクかを十分に認識しています。」曖昧なテーマ------------この技術の潜在的なメリットは、組織が完全に無視できないことを意味します。むしろ、金融機関は新たなエージェントエコシステム内のプロトコルについて学び始め、それらの技術が銀行のさまざまな分野にどのように影響するかを見極める必要があります。各プロトコルには独自のニュアンスがあり、多様な顧客ニーズに対応するために複数のプラットフォームをサポートする必要が出てくるでしょう。現在の議論は主に消費者向けのユースケースに焦点を当てていますが、多くの銀行は異なる要件を持つ加盟店クライアントも抱えています。インフラ整備と並行して、銀行は最終的に詐欺リスクやコンプライアンスの問題にも取り組む必要がありますが、すぐに深く掘り下げる必要はありません。「これは非常に大きく、まだ曖昧な分野ですが、新しい枠組みに取り組む際に注意すべき重要な大局的なポイントもあります」とゴーアン氏は述べています。「これはどの銀行や取締役会にとっても話題になるでしょう。なぜなら、毎日絶えず耳にしているからです。」先手を打つ-----------エージェント商取引はまだ初期段階にありますが、その支払いの再構築能力は一過性の流行語以上のものです。業界の変革に対応した実績が乏しい現状を踏まえ、金融機関は今から戦略を策定し始めることが不可欠です。「銀行は依然として堅調ですが、多くの経営者は10年前と比べて技術の近代化が遅れていたと認めるでしょう」とゴーアン氏は言います。「何が起きているのかを把握し、先手を打ち、エージェント商取引がより一般的になる未来に備えることが重要です。」「それが必ずしもそうなるとは限りませんが、これらの取引を促進し、カードや口座などの製品を守り、消費者の財布の中でトップに立ち続けるためにできることをしておくことが重要です」とも述べています。
エージェンティック・コマースの謎を解き明かす
ビザとマスターカードが小売業においてAIエージェントの役割を拡大し、実際の購買力を持たせるプラットフォームを発表してから1年未満です。その後、エージェントを活用した商取引プロトコルの構築、加盟店との連携計画、詐欺リスクや潜在的な責任範囲のマッピングに急ピッチで取り組まれています。
次なる大きな変革に備えるためのこの動きの中、多くの金融機関は近代化の努力とコンプライアンス義務、顧客保護のバランスに苦慮しています。Javelin Strategy & Researchのペイメントアナリスト、マシュー・ゴーアン氏は、_エージェント商取引のアプローチ：銀行はどう準備すべきか？_レポートで、エージェント統合の土台を築き、今後の道筋を描くための具体的なステップを示しています。
共通言語の活用
エージェント商取引モデルでは、決済自体の仕組みはおそらく変わらないものの、AIエージェントと連携できる新たなフロントエンドインフラが必要となります。すでにGoogleのエージェント決済プロトコル（AP2）プラットフォームの導入など、いくつかの取り組みがこの方向に進んでいます。
AP2は、中立的なオープンソースのフレームワークで、加盟店、消費者、サードパーティ企業がエージェントAIとやり取りできる仕組みです。このプラットフォームには、ユーザーの指示を正確に従ったかどうかを検証するための「マンダート」と呼ばれる安全策も組み込まれています。
Googleのプロトコルは多くの支持者を集めていますが、他にも競合するソリューションを提供する組織がいくつか登場しています。これらのプラットフォームはまだ広く採用されているわけではありませんが、金融機関は自社の戦略や運用ニーズに最も適したアプローチを評価し始める必要があります。
「これらのプロトコルは、基本的に支払いが通常通り行われるための共通言語を確立しようとしているのです」とゴーアン氏は述べています。「これらの動きの共通点は、支払い自体は通常のバックエンドで処理されることにあり、プロトコルはこの支払いフローを可能にするためのものです。」
「エージェント商取引の最大のポイントは、これが全体的な近代化努力と連動していることです」とも述べています。「銀行はこれらの新しいプロトコルに注意を払い、APIを通じてより相互運用性とアクセス性を高めるために内部システムの刷新を余儀なくされる可能性があります。」
境界線を引く
新たなエージェント商取引プラットフォームの増加は、明確な戦略を描こうとする金融リーダーにとって混乱を招くこともあります。さらに複雑さを増すのは、エージェント商取引が最終的にどのように機能するのかという未解決の大きな疑問です。
例えば、顧客がAIエージェントに購入を許可し、何か問題が起きた場合、最終的に責任を負うのは誰か？この問題は、第一者詐欺や意図的な顧客操作、AIエージェントが詐欺的な加盟店と取引させられるケースなど、より複雑になります。
「銀行はこれを非常に注視していると思います。なぜなら、多くの点で彼らが最終的に責任を負うことになるからです」とゴーアン氏は言います。「開発者向けに公開されているドキュメントでは、OpenAIは、加盟店が取引に関連する支払いを所有し、決済、返金、チャージバック、コンプライアンスも加盟店とその支払いサービス提供者に残ると明言しています。」
「皆、境界線を引こうとしていますが、どこに終わりが来るのか本当にわかっているわけではありません」とも述べています。「従来の取引ではカード非所持のケースもあったものの、人間の関与は常にあったのです。」
生成AIの普及に伴い、人間の監督の必要性がますます明らかになっています。モデルは進化し続けていますが、それでも結果の説明が難しかったり、明らかに誤った結果を出すこともあります。
こうした不確実性は、エージェント商取引が広く普及するかどうかについての懐疑的な見方を生んでいます。
「これはミスが起きやすい分野です」とゴーアン氏は言います。「また、詐欺的なウェブサイトをリアルに見せかけて最適化し、AIエージェントがやり取りしやすいように作られた悪意のある行為者もいます。最終的には、顧客が資金を失い、購入したものを得られないことになります。」
「これは問題になるでしょう」とも述べています。「技術がより普及すれば、さらに発展していくでしょうが、関係者は何がリスクかを十分に認識しています。」
曖昧なテーマ
この技術の潜在的なメリットは、組織が完全に無視できないことを意味します。むしろ、金融機関は新たなエージェントエコシステム内のプロトコルについて学び始め、それらの技術が銀行のさまざまな分野にどのように影響するかを見極める必要があります。
各プロトコルには独自のニュアンスがあり、多様な顧客ニーズに対応するために複数のプラットフォームをサポートする必要が出てくるでしょう。現在の議論は主に消費者向けのユースケースに焦点を当てていますが、多くの銀行は異なる要件を持つ加盟店クライアントも抱えています。
インフラ整備と並行して、銀行は最終的に詐欺リスクやコンプライアンスの問題にも取り組む必要がありますが、すぐに深く掘り下げる必要はありません。
「これは非常に大きく、まだ曖昧な分野ですが、新しい枠組みに取り組む際に注意すべき重要な大局的なポイントもあります」とゴーアン氏は述べています。「これはどの銀行や取締役会にとっても話題になるでしょう。なぜなら、毎日絶えず耳にしているからです。」
先手を打つ
エージェント商取引はまだ初期段階にありますが、その支払いの再構築能力は一過性の流行語以上のものです。業界の変革に対応した実績が乏しい現状を踏まえ、金融機関は今から戦略を策定し始めることが不可欠です。
「銀行は依然として堅調ですが、多くの経営者は10年前と比べて技術の近代化が遅れていたと認めるでしょう」とゴーアン氏は言います。「何が起きているのかを把握し、先手を打ち、エージェント商取引がより一般的になる未来に備えることが重要です。」
「それが必ずしもそうなるとは限りませんが、これらの取引を促進し、カードや口座などの製品を守り、消費者の財布の中でトップに立ち続けるためにできることをしておくことが重要です」とも述べています。