クレジットカードの借金に苦しんでいると、自分とカード会社の間だけの問題だと思いがちです。しかし、実際はもっと複雑です。銀行は必ずしも自分たちが作った借金をそのまま持ち続けるわけではありません。代わりに、他の貸し手に売却することが多く、時には額の数パーセントで売ることもあります。例えば2017年、バークレイカードは16億ドル相当のクレジットカード残高を個人ローン会社のクレジットショップに譲渡しました。このような取引は日常的に行われており、自分にとって何を意味するのか理解しておくことが重要です。## なぜ銀行はあなたの借金を売るのかでは、なぜ銀行は借金を売るのでしょうか。その答えは、金融機関がリスクと利益についてどう考えているかにあります。銀行がクレジットカードを発行するとき、ただ返済してもらいたいだけではありません。安定した収入源を確保するための戦略なのです。例えばアメリカン・エキスプレスは、2016年の1四半期だけで14億ドルの利息収入を得ました。これがクレジットカード会社が大好きな金額です。しかし、ここに落とし穴があります。すべての借り手が同じように利益をもたらすわけではありません。信用力の高い人は確実に返済し、安定しています。一方、信用履歴が不安定な人や返済遅延のリスクが高い人もいます。クレジットカード会社は、返済の可能性に応じて異なる金利を設定します。リスクが高いと判断されるほど、金利は高くなるのです。これが戦略の面白さです。銀行は次の決定を迫られます。リスクの高い顧客を保持し続け、利息収入で損失をカバーできるだけ稼ぐのか、それとも問題のあるアカウントを他者に売却するのか。多くの銀行は後者を選びます。彼らは「サブプライム」や「ニアプライム」と呼ばれる信用度の低い借り手のアカウントを、リスクを取ることに積極的な専門の貸し手に譲渡します。## 高リスクの借り手が利益の源になるとき逆説的ですが、伝統的な銀行はリスクの高い借り手を負債とみなす一方で、他の貸し手はそれをチャンスと見なします。これらの専門貸し手は、よりリスクの高いアカウントをまとめて買い取り、利益を狙います。なぜリスクの高い借金を買うのか？それは、潜在的なリターンが大きいからです。サブプライムの借り手は、すでに高い金利を支払ってリスクを補償しています。買い取った貸し手は、支払いを促すことで収益を増やしたり、複数の借金を一本化して一時的に金利を下げるバランス転送カードを提供したりします。いずれにせよ、伝統的な銀行が危険とみなす場所に、利益の可能性を見出しているのです。皮肉なことに、銀行はリスクの高い顧客を他の貸し手に売却しつつも、高リターンのクレジットカードを持つ新たな優良顧客の獲得にも積極的です。これはセグメンテーション戦略です。プレミアム顧客にはキャッシュバックや旅行特典を提供し、リスクの高い顧客にはパッケージ化して専門業者に再販売します。## 借金の所有者が変わった後に起こること多くの場合、自分の借金が売却されたことに気付かないまま、新しい債権者や債権回収業者から連絡が来ることがあります。重要な点は、借金を買った貸し手は、さらに別の会社に売ることもできるということです。あなたのアカウントは何度も所有者が変わる可能性があります。誰か新しい人から「あなたの借金を返済しろ」と連絡があったとき、混乱したり疑ったりするのは自然なことです。これは健全な反応です。法律はあなたを守っています。## 強引な取り立てから身を守る方法1997年から施行されているフェア・デット・コレクション・プラクティス法（公正債権回収慣行法）は、債権回収業者の連絡方法について明確なルールを定めています。過剰に電話をかけたり、暴力を脅したり、信用調査機関や弁護士になりすましたりすることはできません。もし債権回収業者から連絡があった場合、あなたには権利があります。最も重要なのは、借金が実際に存在し、請求された金額が正確であることを証明する書面を要求できることです。この要求は最初の連絡から30日以内に書面で行い、その間は取り立ての電話は停止されます。また、今後の連絡は書面のみで行うよう要求することも可能です。仕事や自宅への電話を避けたい場合も同様です。これらのルールに違反した場合、訴えることもできます。連邦取引委員会（FTC）のウェブサイトには、あなたの権利について詳しい情報が掲載されています。## 銀行が新しいクレジット商品を売り続ける理由この一連の流れを理解すると、重要なことが見えてきます。銀行は、既存の借金があっても、新たなクレジットカードや個人ローンを積極的に販売し続ける強い経済的動機を持っています。手数料や利益構造は、販売量に依存しているのです。そのため、借金を抱えているときでも、新しいクレジット商品の提案を頻繁に受けるのです。銀行は手数料や利息、バランス転送のオファーで利益を得ています。彼らはあなたの借金をまとめる手助けをしたいわけではなく、あなたの経済的苦境からより多くの収益を生み出そうとしているのです。## このシステムの犠牲者にならないために良いニュースは、自分のコントロールが思ったよりも大きいことです。支払いを遅らせず、残高が膨らみすぎないように注意すれば、借金が積極的に売却されるのを防ぐことができます。2010年のカード会員法（CARD Act）により、カード発行会社は請求明細の発行日から少なくとも21日間、支払いの猶予を与える義務があります。その期間内にできるだけ多く返済し、できれば全額返済して利息の発生を防ぎましょう。また、金利を引き上げる場合は45日前に通知が必要です。その通知を受け取ったら、真剣に対応しましょう。可能なら返済を完了させるか、低金利のカードに切り替えることを検討してください。銀行がなぜ借金を買い、売り、そしてまた新たなクレジットカードやローンを売り続けるのかを理解すれば、自分の信用についてより賢く判断できるようになります。情報を持ち続け、期限内に支払いを行い、借金を他者の利益にさせないようにしましょう。
あなたのクレジットカード債務は売却されるかもしれません—その理由と知っておくべきこと
クレジットカードの借金に苦しんでいると、自分とカード会社の間だけの問題だと思いがちです。しかし、実際はもっと複雑です。銀行は必ずしも自分たちが作った借金をそのまま持ち続けるわけではありません。代わりに、他の貸し手に売却することが多く、時には額の数パーセントで売ることもあります。例えば2017年、バークレイカードは16億ドル相当のクレジットカード残高を個人ローン会社のクレジットショップに譲渡しました。このような取引は日常的に行われており、自分にとって何を意味するのか理解しておくことが重要です。
なぜ銀行はあなたの借金を売るのか
では、なぜ銀行は借金を売るのでしょうか。その答えは、金融機関がリスクと利益についてどう考えているかにあります。銀行がクレジットカードを発行するとき、ただ返済してもらいたいだけではありません。安定した収入源を確保するための戦略なのです。例えばアメリカン・エキスプレスは、2016年の1四半期だけで14億ドルの利息収入を得ました。これがクレジットカード会社が大好きな金額です。
しかし、ここに落とし穴があります。すべての借り手が同じように利益をもたらすわけではありません。信用力の高い人は確実に返済し、安定しています。一方、信用履歴が不安定な人や返済遅延のリスクが高い人もいます。クレジットカード会社は、返済の可能性に応じて異なる金利を設定します。リスクが高いと判断されるほど、金利は高くなるのです。これが戦略の面白さです。
銀行は次の決定を迫られます。リスクの高い顧客を保持し続け、利息収入で損失をカバーできるだけ稼ぐのか、それとも問題のあるアカウントを他者に売却するのか。多くの銀行は後者を選びます。彼らは「サブプライム」や「ニアプライム」と呼ばれる信用度の低い借り手のアカウントを、リスクを取ることに積極的な専門の貸し手に譲渡します。
高リスクの借り手が利益の源になるとき
逆説的ですが、伝統的な銀行はリスクの高い借り手を負債とみなす一方で、他の貸し手はそれをチャンスと見なします。これらの専門貸し手は、よりリスクの高いアカウントをまとめて買い取り、利益を狙います。なぜリスクの高い借金を買うのか？それは、潜在的なリターンが大きいからです。サブプライムの借り手は、すでに高い金利を支払ってリスクを補償しています。買い取った貸し手は、支払いを促すことで収益を増やしたり、複数の借金を一本化して一時的に金利を下げるバランス転送カードを提供したりします。いずれにせよ、伝統的な銀行が危険とみなす場所に、利益の可能性を見出しているのです。
皮肉なことに、銀行はリスクの高い顧客を他の貸し手に売却しつつも、高リターンのクレジットカードを持つ新たな優良顧客の獲得にも積極的です。これはセグメンテーション戦略です。プレミアム顧客にはキャッシュバックや旅行特典を提供し、リスクの高い顧客にはパッケージ化して専門業者に再販売します。
借金の所有者が変わった後に起こること
多くの場合、自分の借金が売却されたことに気付かないまま、新しい債権者や債権回収業者から連絡が来ることがあります。重要な点は、借金を買った貸し手は、さらに別の会社に売ることもできるということです。あなたのアカウントは何度も所有者が変わる可能性があります。
誰か新しい人から「あなたの借金を返済しろ」と連絡があったとき、混乱したり疑ったりするのは自然なことです。これは健全な反応です。法律はあなたを守っています。
強引な取り立てから身を守る方法
1997年から施行されているフェア・デット・コレクション・プラクティス法（公正債権回収慣行法）は、債権回収業者の連絡方法について明確なルールを定めています。過剰に電話をかけたり、暴力を脅したり、信用調査機関や弁護士になりすましたりすることはできません。もし債権回収業者から連絡があった場合、あなたには権利があります。
最も重要なのは、借金が実際に存在し、請求された金額が正確であることを証明する書面を要求できることです。この要求は最初の連絡から30日以内に書面で行い、その間は取り立ての電話は停止されます。また、今後の連絡は書面のみで行うよう要求することも可能です。仕事や自宅への電話を避けたい場合も同様です。これらのルールに違反した場合、訴えることもできます。連邦取引委員会（FTC）のウェブサイトには、あなたの権利について詳しい情報が掲載されています。
銀行が新しいクレジット商品を売り続ける理由
この一連の流れを理解すると、重要なことが見えてきます。銀行は、既存の借金があっても、新たなクレジットカードや個人ローンを積極的に販売し続ける強い経済的動機を持っています。手数料や利益構造は、販売量に依存しているのです。
そのため、借金を抱えているときでも、新しいクレジット商品の提案を頻繁に受けるのです。銀行は手数料や利息、バランス転送のオファーで利益を得ています。彼らはあなたの借金をまとめる手助けをしたいわけではなく、あなたの経済的苦境からより多くの収益を生み出そうとしているのです。
このシステムの犠牲者にならないために
良いニュースは、自分のコントロールが思ったよりも大きいことです。支払いを遅らせず、残高が膨らみすぎないように注意すれば、借金が積極的に売却されるのを防ぐことができます。
2010年のカード会員法（CARD Act）により、カード発行会社は請求明細の発行日から少なくとも21日間、支払いの猶予を与える義務があります。その期間内にできるだけ多く返済し、できれば全額返済して利息の発生を防ぎましょう。また、金利を引き上げる場合は45日前に通知が必要です。その通知を受け取ったら、真剣に対応しましょう。可能なら返済を完了させるか、低金利のカードに切り替えることを検討してください。
銀行がなぜ借金を買い、売り、そしてまた新たなクレジットカードやローンを売り続けるのかを理解すれば、自分の信用についてより賢く判断できるようになります。情報を持ち続け、期限内に支払いを行い、借金を他者の利益にさせないようにしましょう。