なぜ67歳まで待って社会保障を請求することがあなたの最良の財務戦略なのか

社会保障の受給開始時期についての議論は、アメリカ人の間で依然として分裂をもたらしています。2025年のシュローダーズ調査によると、退職していないアメリカ人の44％は、フルリタイア年齢に達する前に申請する予定だと回答していますが、67歳まで待つことには説得力のある経済的理由があります。ここでは、その年齢まで受給申請を遅らせることが戦略的な経済判断となる4つの理由を紹介します。

67歳でフル受給：30％のメリット

最もわかりやすい理由の一つは、完全な未減額の月額給付を受け取れることです。早期の62歳で申請すると、月額支給額は約30％減少します。例を挙げると、67歳での月額給付が2000ドルの場合、62歳で申請すると1400ドルに減少します。20年の退職期間で、その差は何千ドルもの失われた収入となって積み重なります。67歳で申請すれば、働き盛りの期間に得た全額を受け取ることができ、パートタイムで働き続けたり、予期せぬ出費に対応したりする際に、その価値はさらに高まります。

配偶者の配偶者給付を最大化

結婚しているカップルにとって、待つことのメリットはさらに大きくなります。配偶者はあなたの月額社会保障給付の最大50％を配偶者給付として受け取る資格があります。例として、月額2000ドルの給付を受けている場合、配偶者は1000ドルを受け取ることが可能です。ただし、あなたがフルリタイア年齢前に申請すると、あなたの給付額が減少するのと同様に、配偶者の給付も減少します。たとえあなたが最終的に70歳まで待って自分の給付を申請した場合でも、配偶者の配偶者給付はあなたが67歳の時に受け取れる額に制限されます。つまり、67歳まで待つことで、夫婦双方の退職後の収入を最適化できるのです。

収入を維持しながらペナルティなしで働く

よく誤解されるのは、フルリタイア年齢前に社会保障を申請すると働くことを諦めなければならないというものです。実際には、働きながら給付を受け取ることも可能です。ただし、条件があります。フルリタイア年齢に達する前に申請し、かつ年間上限額（2026年は24,480ドル）を超える収入を得ると、社会保障局は超過分の半額にあたる1ドルごとに給付を差し止めます。67歳まで待つ最大のメリットは、フルリタイア年齢に達するとこの収入制限が完全に解除され、無制限に収入を得ても社会保障の支給に影響しないことです。さらに、これまで差し止められていた給付も再計算されて復元されます。

退職口座の引き出しと連携した戦略的計画

社会保障の申請タイミングを、全体の退職計画と調整することは、長期的な経済的安定にとって非常に重要です。もしあなたが401(k)や従来のIRA、その他の退職口座に大きな貯蓄を持っている場合、67歳まで待つことで引き出しのタイミングをより戦略的に組み立てることができます。62歳から67歳までの5年間を利用して、退職資金を蓄えつつ、税負担を最小限に抑えることが可能です。この段階的なアプローチは、資金を早期に使い果たすリスクを減らし、退職後の資金繰りを長く保つことにつながります。

自分に合った経済的バランスを見つける

最適な社会保障の申請戦略は、最終的には個々の状況、健康状態、家族構成、経済的目標によって異なります。これら4つの理由は、67歳まで待つことの説得力を高めますが、絶対的に正しい答えはありません。深刻な健康問題や経済的困難に直面している人は、早めに申請する正当な理由がある場合もあります。重要なのは、自分の状況に特有のすべての要素を評価し、後悔のない自信を持って退職できる決断を下すことです。