年収90,000ドルの場合、米国の世帯中央値を上回っていますが、それでも住宅市場は依然として圧倒されることがあります。良いニュースは、あなたには正当な購買力があるということです。問題は、あなたが家を買えるかどうかではなく、あなたの経済状況に合った適切な住宅の価格を正確に理解することです。ここでは、90,000ドルの年収が実際にあなたの不動産目標にどのように影響するのか、そして賢い意思決定をするためのポイントを解説します。
多くの人が誤りを犯すのは、支払い能力を年間の金額で考えてしまうことです。しかし、貸し手はそうではありません。銀行は、あなたが毎月無理なく支払える範囲で融資可能額を計算します。
まず、年収90,000ドルを12で割ります。これにより、月間の総収入は7,500ドルとなります。これが最も重要な数字です。
金融の専門家は、月収の25〜30％を住宅費に充てることを推奨しています。あなたの場合、これは1,875ドルから2,250ドルの範囲です。この金額には、住宅ローンの支払いだけでなく、固定資産税、住宅保険料、管理費（HOA費用）も含まれます。つまり、住宅にかかる総コストを示しています。
なぜこれが重要なのか？それは、不動産エージェントの前に立ったり、ローン担当者と面談したりするときに、貸し手の視点で考える必要があるからです。あなたの月々のキャッシュフローは、実際にどれだけの住宅を維持できるかの真実を語っています。
現在の融資慣行と、金利6〜7％の30年固定ローンを前提にすると、年収90,000ドルの人は現実的には20万〜30万ドルの住宅を目標にすべきです。これにより、月々の住宅ローン支払いは約1,200ドルから1,800ドルとなり、先述の25〜30％の範囲内に収まります。
ただし、専門家の意見は分かれるところです。一部の貸し手は、より高額の融資を承認する場合もあります。実務の専門家によると、標準的な融資基準を満たす銀行は、最大で32万5,000ドル以上の事前承認を出すこともあります。しかし、事前承認と賢明な購入は同じではありません。
「銀行の役割は融資額を最大化することです」と、多くの不動産専門家は警告します。「あなたの役割は、経済的安定性を守ることです。」銀行が35万ドルの住宅ローンを承認しても、それを無理に借りるべきではありません。
重要なのは、あなたの負債比率です。住宅ローンの提供者は、総月間負債（住宅ローン、車のローン、学生ローン、クレジットカード、養育費など）が総月収の45％を超えない範囲でしか承認しません。あなたの場合、最大で月3,375ドルの負債支払いが許容範囲です。住宅費が1,875〜2,250ドルの場合、すでに負債許容量の半分以上を使っていることになります。
あなたの収入は一つの要素に過ぎません。実際の購入可能額に影響を与える他の要素もあります。
クレジットスコア： 高いスコアはより良い金利を引き出し、月々の支払いを減らし、購買力を高めます。750点以上のスコアは、620点のスコアと比べてローン期間中に数千ドルの節約につながることもあります。
頭金の額： 頭金が多いほど、借入額は少なくて済みます。頭金の20％は、プライベートモーゲージ保険（PMI）を排除でき、月額200〜300ドルのコスト削減になります。10％の頭金でも住宅に早く入居できますが、その分PMIが必要です。
既存の負債： もし月々500ドルの車のローンと300ドルの学生ローンを抱えていると、すでに負債許容量の800ドルを使っていることになります。これにより、実際に融資可能な住宅の額は減少します。
資産と貯蓄： 貯蓄があることも重要です。2〜3ヶ月分の住宅支払い額を貯蓄していると、申請の信頼性が高まります。
具体例を見てみましょう。あなたの年収は90,000ドル、月収は7,500ドルです。クレジットスコアは720、頭金として5万ドルを貯めており、他の負債はありません。
7％の金利で30年ローンを組むと：
これに固定資産税（概ね購入価格の1％/年）と住宅保険料（125〜150ドル/月）を加えると、総支払いは約1,750〜1,850ドルとなり、先述の範囲内に収まります。
米国の中央値の住宅価格は約33万9,000ドルであり、これは90,000ドルの収入でも十分に手が届く範囲です。ただし、これは地域によります。高コストの都市圏（沿岸の大都市やテックハブ）では、20万〜30万ドルの範囲では古い物件や郊外の小さな家、または中心地から離れたエリアに限定されることもあります。
一方、国内の多くの地域では、その予算で十分な選択肢が広がります。ピッツバーグ、ロチェスター、リトルロック、デトロイト、デイトン、バッファロー、メンフィス、セントルイスなどでは、15万〜25万ドルの質の良い住宅が頻繁に見つかります。同じ90,000ドルの収入でも、地域によって手の届く範囲が大きく変わるのです。
したがって、実際の購買力は、どこで買うかにも大きく依存します。リモートワークの普及により、沿岸の高給エリアにいながら、手頃な市場の住宅を購入することも可能になっています。
銀行は35万ドルの融資を提案するかもしれません。実際に資格があるかもしれません。でも、それは賢明さを保証しません。年収90,000ドルの場合、最も安全なのは20万〜28万ドルの範囲の住宅を目標にし、月々の支払いが収入の25〜30％以内に収まり、総負債も45％未満に抑えることです。
特定の物件に感情移入する前に、自分の数字を月収を基準に計算してみてください。実際のクレジットスコア、現在の金利環境、頭金の準備状況、既存の月々の負債も考慮に入れましょう。そして、余裕を持たせてください。車の修理や医療費、市場の変動など、予期せぬ出費もあるからです。
年収90,000ドルで住宅を買うことは十分可能です。ただし、次の30年間、無理なく支払い続けられる範囲の家を選ぶことが重要です。
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年収90,000ドルを稼ぐ：あなたの実際の住宅予算は何ですか？
年収90,000ドルの場合、米国の世帯中央値を上回っていますが、それでも住宅市場は依然として圧倒されることがあります。良いニュースは、あなたには正当な購買力があるということです。問題は、あなたが家を買えるかどうかではなく、あなたの経済状況に合った適切な住宅の価格を正確に理解することです。ここでは、90,000ドルの年収が実際にあなたの不動産目標にどのように影響するのか、そして賢い意思決定をするためのポイントを解説します。
年間ではなく月間の視点から考えよう
多くの人が誤りを犯すのは、支払い能力を年間の金額で考えてしまうことです。しかし、貸し手はそうではありません。銀行は、あなたが毎月無理なく支払える範囲で融資可能額を計算します。
まず、年収90,000ドルを12で割ります。これにより、月間の総収入は7,500ドルとなります。これが最も重要な数字です。
金融の専門家は、月収の25〜30％を住宅費に充てることを推奨しています。あなたの場合、これは1,875ドルから2,250ドルの範囲です。この金額には、住宅ローンの支払いだけでなく、固定資産税、住宅保険料、管理費（HOA費用）も含まれます。つまり、住宅にかかる総コストを示しています。
なぜこれが重要なのか？それは、不動産エージェントの前に立ったり、ローン担当者と面談したりするときに、貸し手の視点で考える必要があるからです。あなたの月々のキャッシュフローは、実際にどれだけの住宅を維持できるかの真実を語っています。
90,000ドルの収入での実際の支払い可能範囲
現在の融資慣行と、金利6〜7％の30年固定ローンを前提にすると、年収90,000ドルの人は現実的には20万〜30万ドルの住宅を目標にすべきです。これにより、月々の住宅ローン支払いは約1,200ドルから1,800ドルとなり、先述の25〜30％の範囲内に収まります。
ただし、専門家の意見は分かれるところです。一部の貸し手は、より高額の融資を承認する場合もあります。実務の専門家によると、標準的な融資基準を満たす銀行は、最大で32万5,000ドル以上の事前承認を出すこともあります。しかし、事前承認と賢明な購入は同じではありません。
「銀行の役割は融資額を最大化することです」と、多くの不動産専門家は警告します。「あなたの役割は、経済的安定性を守ることです。」銀行が35万ドルの住宅ローンを承認しても、それを無理に借りるべきではありません。
重要なのは、あなたの負債比率です。住宅ローンの提供者は、総月間負債（住宅ローン、車のローン、学生ローン、クレジットカード、養育費など）が総月収の45％を超えない範囲でしか承認しません。あなたの場合、最大で月3,375ドルの負債支払いが許容範囲です。住宅費が1,875〜2,250ドルの場合、すでに負債許容量の半分以上を使っていることになります。
支払い能力を左右する要素
あなたの収入は一つの要素に過ぎません。実際の購入可能額に影響を与える他の要素もあります。
クレジットスコア： 高いスコアはより良い金利を引き出し、月々の支払いを減らし、購買力を高めます。750点以上のスコアは、620点のスコアと比べてローン期間中に数千ドルの節約につながることもあります。
頭金の額： 頭金が多いほど、借入額は少なくて済みます。頭金の20％は、プライベートモーゲージ保険（PMI）を排除でき、月額200〜300ドルのコスト削減になります。10％の頭金でも住宅に早く入居できますが、その分PMIが必要です。
既存の負債： もし月々500ドルの車のローンと300ドルの学生ローンを抱えていると、すでに負債許容量の800ドルを使っていることになります。これにより、実際に融資可能な住宅の額は減少します。
資産と貯蓄： 貯蓄があることも重要です。2〜3ヶ月分の住宅支払い額を貯蓄していると、申請の信頼性が高まります。
実際の数字の動き
具体例を見てみましょう。あなたの年収は90,000ドル、月収は7,500ドルです。クレジットスコアは720、頭金として5万ドルを貯めており、他の負債はありません。
7％の金利で30年ローンを組むと：
これに固定資産税（概ね購入価格の1％/年）と住宅保険料（125〜150ドル/月）を加えると、総支払いは約1,750〜1,850ドルとなり、先述の範囲内に収まります。
地域による違いが大きい
米国の中央値の住宅価格は約33万9,000ドルであり、これは90,000ドルの収入でも十分に手が届く範囲です。ただし、これは地域によります。高コストの都市圏（沿岸の大都市やテックハブ）では、20万〜30万ドルの範囲では古い物件や郊外の小さな家、または中心地から離れたエリアに限定されることもあります。
一方、国内の多くの地域では、その予算で十分な選択肢が広がります。ピッツバーグ、ロチェスター、リトルロック、デトロイト、デイトン、バッファロー、メンフィス、セントルイスなどでは、15万〜25万ドルの質の良い住宅が頻繁に見つかります。同じ90,000ドルの収入でも、地域によって手の届く範囲が大きく変わるのです。
したがって、実際の購買力は、どこで買うかにも大きく依存します。リモートワークの普及により、沿岸の高給エリアにいながら、手頃な市場の住宅を購入することも可能になっています。
結論：事前承認の数字に惑わされず、自分の計算を信じよう
銀行は35万ドルの融資を提案するかもしれません。実際に資格があるかもしれません。でも、それは賢明さを保証しません。年収90,000ドルの場合、最も安全なのは20万〜28万ドルの範囲の住宅を目標にし、月々の支払いが収入の25〜30％以内に収まり、総負債も45％未満に抑えることです。
特定の物件に感情移入する前に、自分の数字を月収を基準に計算してみてください。実際のクレジットスコア、現在の金利環境、頭金の準備状況、既存の月々の負債も考慮に入れましょう。そして、余裕を持たせてください。車の修理や医療費、市場の変動など、予期せぬ出費もあるからです。
年収90,000ドルで住宅を買うことは十分可能です。ただし、次の30年間、無理なく支払い続けられる範囲の家を選ぶことが重要です。