ナイジェリア、CBNの新しい枠組みで非接触型決済の革新を採用

ナイジェリア中央銀行は、国内の金融エコシステム全体で非接触型決済の普及を促進するための包括的な規制ガイドラインを策定しました。この戦略的な動きは、消費者が支払い対応デバイスを店舗端末にタップまたは振るだけで取引を完了できる近接型決済の世界的な潮流を反映しています。これにより、従来のPIN入力の必要性がなくなり、決済の手間が軽減されます。

非接触決済技術の仕組み

非接触決済は、無線周波数識別（RFID）と近距離無線通信（NFC）の二つの補完的な技術に依存しています。これらの無線プロトコルは、販売時点での明示的な消費者確認を必要とせず、安全かつ瞬時に取引を認証できる仕組みを提供します。対応デバイス（スマートフォン、支払いカード、ウェアラブル端末など）がPOS端末に近づくと、暗号化されたデータが交換され、取引が完了します。この方法は、スピードとセキュリティの両面を重視し、ユーザーがスムーズに金融取引を行える一方で、不正防止策も維持します。

この技術自体は業界標準であり、世界的な協力のもと開発されています。EMVCoは、Europay、Mastercard、Visaが設立した規格団体であり、スマート支払いカードや対応端末インフラの技術仕様策定において重要な役割を果たしています。

新規制下における取引制限と日次上限

CBNのガイドラインは、利便性と消費者保護のバランスを取るために、非接触決済の利用範囲を明確に定めています。1回の取引あたりの上限は₦15,000（約19.65米ドル）、1日の累積上限は₦50,000（約65.50米ドル）と設定されています。これらの閾値は、ナイジェリア国内で登録された銀行口座やデジタルウォレットを通じたすべての非接触取引に適用されます。

非接触決済を利用するには、ユーザーはナイジェリアの固有の銀行識別番号（BVN）を所持している必要があります。上限を超える取引には、PINコード、モバイル認証コード、または生体認証などの追加認証手段が必須となります。この段階的な認証方式は、高額取引においても厳格なセキュリティを確保します。

不正責任とセキュリティ要件

不正取引に関する責任は、決済チェーンの三者に明確に分配されています。加盟店（加盟店の金融機関）、発行者（顧客の銀行）、および加盟店自身が、不正な取引に対して連帯責任を負います。これらは、過失、共謀、または不十分なセキュリティ対策による不正に対して責任を負う仕組みです。この責任分担は、関係者全員に堅牢な不正防止策の実施と運用監視を促すものです。

この規制枠組みは、世界的な採用動向から学んだ教訓を反映しています。マスターカードのパンデミック後のデータによると、ヨーロッパでは非接触決済がカード支払いの約75％を占めており、ビザは英国において対面支払いの約80％が非接触方式で行われていると報告しています。これらの傾向は、非接触決済が便利な機能から主流の支払い手段へと移行していることを示しており、ナイジェリアの規制イニシアチブは、同様のメリットを享受しつつ、厳格な監督を維持することを目指しています。

ナイジェリア中央銀行は、非接触決済の導入に関する明確なガイドラインを策定することで、決済インフラの近代化とともに、消費者保護と金融システムの健全性を確保する姿勢を示しています。