収入の何パーセントを住宅ローンに充てるべきかを決める方法

住宅を購入する計画を立てる際に最も重要な質問の一つは、物件自体だけでなく、月々の住宅ローン支払いがあなたの予算内に収まるかどうかです。あなたの収入レベルは、貸し手が承認する住宅の金額だけでなく、現実的に購入すべき住宅の規模にも直接影響します。すべての人に当てはまる一律の基準ではなく、金融の専門家は、買い手が月収の何パーセントを住宅ローンに充てるべきかを判断するためのいくつかのモデルを開発しています。

主要な収入対住宅ローンモデルの理解

異なる貸し出し基準や金融アドバイザーは、さまざまなアプローチを推奨しており、それぞれが異なる経済状況に適しています。最も広く議論されている基準は、あなたの住宅費と総収入との関係に焦点を当てています。

28%収入アプローチ

最も保守的なガイドラインは、月々の総収入の28%を住宅費に充てるべきではないと示しています。この割合には、住宅ローン自体だけでなく、固定資産税や住宅保険料も含まれ、これらが一つの月額支払いにまとめられています。

例を挙げると、あなたの世帯収入が税引き前で月7,000ドルの場合、その28%を計算すると約1,960ドルとなります。これがあなたの目標とすべき月間住宅予算です。

28/36フレームワーク

28%モデルを基に、さらにもう一つの層の財務管理を追加したのがこのフレームワークです。28%は住宅費に充て、残りの借入金返済—クレジットカード、車のローン、公共料金、その他の負債—は、総収入の36%以内に収めるべきです。

同じ7,000ドルの例を使うと、住宅ローンの支払い1,960ドルに加え、36%の2,520ドルが他のすべての借入金返済に利用可能となり、より広い財務管理の余裕を持たせます。

代替アプローチ：35/45モデルと税後モデル

一部の貸し手はより厳格な基準を適用します。35/45モデルは、住宅ローンを含むすべての家庭の借入金を、総収入の35%、または税引き後の手取り収入の45%に制限します。このアプローチはより制約的です。

もう一つの選択肢は、実際の支出力を重視し、税引き後の純収入を基準にする方法です。25%の税後モデルは、控除後の実際の手取りの25%だけを住宅費に制限します。この方法は貸し出しの柔軟性が最も低いですが、すでに車の支払い、学生ローン、クレジットカードの負債など多くの義務を抱えている借り手には適している場合があります。

貸し手が評価する重要な財務要素

貸し手は単に収入の割合だけでローンを承認するわけではありません。彼らはいくつかの重要な指標を通じてあなたの全体的な財務状況を評価します。

あなたの**債務比率（DTI）**は、すべての月々の債務支払いを総収入で割ったものです。例えば、月7,000ドルの収入で、月々の総債務支払いが2,800ドル（新たな住宅ローンを含む）の場合、DTIは40%となります。多くの貸し手は36%から43%の範囲内を望みますが、信用状況によってはそれ以上を許容する場合もあります。

比率以外に、貸し手は以下も評価します：

• 収入の安定性：継続的な収入履歴を確認し、自営業者の場合は最近の給与明細や税務申告書も審査します
• 信用状況：信用スコアが高いほど低金利が適用されやすく、月々の支払い負担を減らせます
• 頭金の額：多めの頭金を用意すれば、借入額が少なくなり、月々の支払いも少なくなります
• 既存の借金負担：すでに多くの負債を抱えていると、貸し手は追加の住宅ローンを出しにくくなります

実際に支払える金額の計算方法

単に割合ルールを適用するのではなく、自分の具体的な状況を把握しましょう。次の数字を集めてください：

• 月々の収入（雇用と副収入源からの、税引き前・後の金額）
• 総月々の義務：クレジットカードの最低支払額、自動車ローン、学生ローン、個人ローン、その他の定期的な借金
• 利用可能な頭金：住宅ローンの額を減らすために前もって用意できる資金
• 信用状況：プライムレベルの金利を狙うのか、改善を目指すのか

最終的に選ぶ割合モデルは、自分の財務状況に合ったものにすべきです。既存の借金が少ない人は28/36レベルで十分にやりくりできるかもしれませんが、多くの義務を抱える人は、実質的な経済的安心感を保つために税後25%モデルを選ぶ必要があるかもしれません。

住宅支払いを管理可能に保つための戦略

住宅ローンはおそらく最大の月々の支出となるため、この金額を最適化することは非常に重要です。

住宅検索のパラメータを調整する：貸し手が承認する最大価格で購入する必要はありません。より安価な物件を選ぶことで、直接的に月々の支払いを抑えることができます。

頭金を増やす：追加の資金を貯めて頭金に充てると、借入金額が減り、月々の支払いも少なくなり、プライベートモーゲージ保険料も省ける場合があります。

申請前に財務状況を改善する：既存の借金を返済することで、DTI比率や信用スコアが向上し、貸し手からの低金利を獲得できる可能性が高まります。わずかな金利低減でも、月々の節約に大きく寄与します。

住宅所有の総コスト

あなたの住宅ローン支払いは、住宅所有にかかる費用の一部に過ぎません。予算を評価する際には、次のような見落としがちなコストも考慮しましょう。

維持管理と修繕：定期的なメンテナンスから予期せぬ修理まで、すべての住宅には継続的な維持費が必要です。屋根の交換、HVACの点検、配管の修理、一般的な摩耗・劣化に備えた予算を立ててください。

芝生と造園：コミュニティによってはこれらのサービスが含まれていますが、そうでなければ自分で管理し、季節ごとの清掃や手入れを行う必要があります。

住宅の改修：必要な修理だけでなく、新しい家電、バスルームの改装、外構の改善などのアップグレードも考慮しましょう。住宅検査の結果を見て、問題点を交渉材料にして購入価格を下げることも可能です。

公共料金とサービス：電気、水道、インターネット、プールのメンテナンスなどの月々の支払いも加味してください。

所有コストの全体像を理解することで、予算内に収まる住宅ローンの割合を選びやすくなります。住宅支払いの割合は重要ですが、住宅所有の全体的な財務状況を管理できることも同様に重要です。