これまでにチェックアウト時に購入が拒否されたことや、ひどい場合は数日後に予期しない手数料を支払ったことはありますか？もしあなたが当座預金口座をオーバードラフトしたことがあるなら、その痛みを知っているでしょう。これらの手数料で実際に何が起きているのか、銀行がなぜこれを好むのか、そして最も重要なこと—それらをあなたの財布から遠ざける方法について解説します。## 数字：実際にいくら支払っているのか？あなたを驚かせるかもしれませんが、Moebs Servicesの調査によると、2021年だけでアメリカ人はオーバードラフト手数料に334億ドルを支払いました。これはあなたの貯蓄や投資に回せる本当のお金です。さらに衝撃的なのは、2012年には年間約$40 十億ドル(（インフレ調整済み）を支払っていたことです。つまり、オーバードラフト手数料は依然として大きな収益源ですが、少なくとも傾向は良い方向に向かっています。今日の平均オーバードラフト手数料は)回あたり$25 程度です。しかし、ここでのポイントは—それは取引ごとです。同じ日に複数の請求があなたの口座に入ると(こんにちは、ホリデー後の銀行取引)、複数の手数料が一度に積み重なる可能性があります。ちょっとした浪費で1日で75ドル、100ドル、またはそれ以上のコストになることも。また、どの銀行を選ぶかも重要です。伝統的な実店舗の銀行は平均29.50ドルのオーバードラフト手数料ですが、オンライン銀行ははるかに低く、2021年のChecking Account Fees Surveyによると平均16.98ドルです。## 実際にオーバードラフトとは何か？オーバードラフトは、あなたの当座預金口座にある金額より多く使ったときに発生します。これには次のようなケースがあります：- 店舗でのデビットカード購入- 小切手の発行- クレジットカードや公共料金への自動引き落とし- 複数の取引が合わさってマイナスになる場合ここでややこしいのは、すべての支出が手数料の対象になるわけではないことです。多くの銀行には猶予期間があり、$5 ちょっとした不足$10 や(少しだけオーバー)している場合は手数料を請求しません。実際に赤字に陥ったときだけ手数料を課します。一部の銀行は全く異なるアプローチを取ります。オーバードラフトを許可して手数料を取る代わりに、取引を拒否し、「残高不足」(NSF)の手数料だけを請求します。これの方が良さそうに見えますが、拒否された支払いが他の問題に連鎖することも—例えば、店舗からの返金手数料、クレジットカード会社からの遅延料金、あるいはクレジットスコアへの影響です。たった一つのミスが、単純なオーバードラフト手数料よりもはるかに高くつくこともあります。## なぜ銀行はこれを許すのか？信じられないかもしれませんが、オーバードラフト手数料は1728年から存在しています。当時、スコットランドの商人がロイヤルバンク・オブ・スコットランドに一時的に預金以上の支出を許可させ、その見返りに手数料を取ったと伝えられています。現代の銀行もこの伝統を続けており、利益を生み出しています。オーバードラフト手数料は特に伝統的な金融機関にとって重要な収益源です。しかし、リスクも伴います。銀行は技術的にはあなたにお金を貸している状態であり、そのためのリスクを補償するために手数料を取っています。連邦法によると、銀行はあなたが特にオーバードラフト保護プログラムに加入していない限り、利用可能残高を超えるデビットカードの購入を自動的に処理できません。これは保護のように見えますが、実際にはあなたが持っていないお金を使う特権に対して支払っているだけです。## 簡単な解決策：ただ尋ねる多くの人が気づいていないのは、オーバードラフト手数料をただお願いすれば取り消してもらえることです。本当に。銀行のカスタマーサービスに電話したり、支店に直接行ったり、メールを送ったりしてください。多くの銀行は驚くほど、特にあなたが：- 過去に問題なく取引している(定期的にオーバードラフトしない)- 遅延した給料、予期しない請求のタイミング、予想より大きな自動引き落としなどの理由を説明できる$30 理由がある(- 丁寧で合理的に頼む最初の担当者が助けられないと言ったら、スーパーバイザーに話すように頼んでください。粘り強さが報われます。あなたは慈善を求めているのではなく、銀行に裁量を持たせてほしいだけです。最悪の場合？断られることもあります。その場合はもっと大きな選択肢があります。## 銀行を変えるべきタイミングもし今の銀行が手数料に関して譲らなかったり、常に高額なオーバードラフトを請求してきたりするなら、他の銀行を検討する時かもしれません。金融機関によってポリシーは大きく異なります。中にはオーバードラフト手数料を全く取らないところもありますし、平均の25ドルよりかなり安いところもあります。特にオンライン銀行は、手数料面で競争力が高い傾向があります。いくつか比較して、あなたの現在の銀行が実際にどれだけコストをかけているのか見てみる価値があります。もし不当に扱われていると感じたら、連邦預金保険公社（)FDIC$500 ）に苦情を申し立てることもできます。電話は877-275-3342です。彼らはあなたを銀行の連邦規制当局に案内します。これであなたの特定の手数料が返金されるわけではありませんが、記録が残り、銀行側も今後顧客に対してより合理的になる動機付けになるかもしれません。## 実際にこれらの手数料を避けるための実用的な方法返金を求めるのも良いですが、予防が最善です。以下はそのための具体的な戦略です。**貯蓄口座と連携させる**：多くの銀行は、貯蓄口座を当座預金にリンクさせることを許しています。もし当座預金の残高がゼロになったら、銀行は自動的に貯蓄から資金を移して不足分を補います。これにより、オーバードラフトが起きる前に防げます。**オーバードラフト保護を利用する**：一部の銀行は、オーバードラフトをカバーするためのクレジットラインを提供しています。これは小さなローンのようなもので、超過分をカバーします。借りた分には利息がつきますが、繰り返しのオーバードラフト手数料よりは安いことが多いです。**徹底的に監視する**：スマートフォンを使えばこれが格段に簡単になります。毎日残高を確認し、保留中の取引を追跡し、自分の状況を正確に把握しましょう。請求は予測できないタイミングで確定しますが、多くの問題を未然に防げます。**余裕を持たせる**：これは一部の個人財務アドバイスに反しますが、200ドル程度の余裕資金を当座預金に入れておくことは、オーバードラフト手数料に対する安価な保険です。確かにそのお金は利息を生まないかもしれませんが、安心感は価値があります。**同日入金**：もし赤字になった場合は、その日のうちに資金を入金し、保留中の取引が完全に確定する前に対応しましょう。タイミングが全てです—入金がオーバードラフトを引き起こす請求よりも早く確定すれば、手数料を回避できるかもしれません。ただし、銀行のポリシーは大きく異なるため、これを確実な戦略としない方が良いでしょう。## まとめオーバードラフト手数料はほぼ300年にわたり銀行の収益源となってきましたが、その反対運動も高まっています。多くの銀行がこれらの手数料を完全に廃止しつつあります。消費者もそのコストに気づき始めています。そして、多くの金融機関は、オーバードラフトしやすい顧客に料金を請求することが最善の方法ではないと気づきつつあります。その間に？オーバードラフト手数料を受けたら、最初にすべきことは返金を求めることです。その後、自分の現在の銀行が本当にあなたの財務利益にかなっているかどうかを考えてみてください。時には、最もシンプルな解決策は離れることかもしれません。
オーバードラフト手数料の解説：銀行が請求する理由と返金を受ける方法
これまでにチェックアウト時に購入が拒否されたことや、ひどい場合は数日後に予期しない手数料を支払ったことはありますか？もしあなたが当座預金口座をオーバードラフトしたことがあるなら、その痛みを知っているでしょう。これらの手数料で実際に何が起きているのか、銀行がなぜこれを好むのか、そして最も重要なこと—それらをあなたの財布から遠ざける方法について解説します。
数字：実際にいくら支払っているのか？
あなたを驚かせるかもしれませんが、Moebs Servicesの調査によると、2021年だけでアメリカ人はオーバードラフト手数料に334億ドルを支払いました。これはあなたの貯蓄や投資に回せる本当のお金です。さらに衝撃的なのは、2012年には年間約$40 十億ドル(（インフレ調整済み）を支払っていたことです。つまり、オーバードラフト手数料は依然として大きな収益源ですが、少なくとも傾向は良い方向に向かっています。
今日の平均オーバードラフト手数料は)回あたり$25 程度です。しかし、ここでのポイントは—それは取引ごとです。同じ日に複数の請求があなたの口座に入ると(こんにちは、ホリデー後の銀行取引)、複数の手数料が一度に積み重なる可能性があります。ちょっとした浪費で1日で75ドル、100ドル、またはそれ以上のコストになることも。
また、どの銀行を選ぶかも重要です。伝統的な実店舗の銀行は平均29.50ドルのオーバードラフト手数料ですが、オンライン銀行ははるかに低く、2021年のChecking Account Fees Surveyによると平均16.98ドルです。
実際にオーバードラフトとは何か？
オーバードラフトは、あなたの当座預金口座にある金額より多く使ったときに発生します。これには次のようなケースがあります：
ここでややこしいのは、すべての支出が手数料の対象になるわけではないことです。多くの銀行には猶予期間があり、$5 ちょっとした不足$10 や(少しだけオーバー)している場合は手数料を請求しません。実際に赤字に陥ったときだけ手数料を課します。
一部の銀行は全く異なるアプローチを取ります。オーバードラフトを許可して手数料を取る代わりに、取引を拒否し、「残高不足」(NSF)の手数料だけを請求します。これの方が良さそうに見えますが、拒否された支払いが他の問題に連鎖することも—例えば、店舗からの返金手数料、クレジットカード会社からの遅延料金、あるいはクレジットスコアへの影響です。たった一つのミスが、単純なオーバードラフト手数料よりもはるかに高くつくこともあります。
なぜ銀行はこれを許すのか？
信じられないかもしれませんが、オーバードラフト手数料は1728年から存在しています。当時、スコットランドの商人がロイヤルバンク・オブ・スコットランドに一時的に預金以上の支出を許可させ、その見返りに手数料を取ったと伝えられています。
現代の銀行もこの伝統を続けており、利益を生み出しています。オーバードラフト手数料は特に伝統的な金融機関にとって重要な収益源です。しかし、リスクも伴います。銀行は技術的にはあなたにお金を貸している状態であり、そのためのリスクを補償するために手数料を取っています。
連邦法によると、銀行はあなたが特にオーバードラフト保護プログラムに加入していない限り、利用可能残高を超えるデビットカードの購入を自動的に処理できません。これは保護のように見えますが、実際にはあなたが持っていないお金を使う特権に対して支払っているだけです。
簡単な解決策：ただ尋ねる
多くの人が気づいていないのは、オーバードラフト手数料をただお願いすれば取り消してもらえることです。本当に。
銀行のカスタマーサービスに電話したり、支店に直接行ったり、メールを送ったりしてください。多くの銀行は驚くほど、特にあなたが：
最初の担当者が助けられないと言ったら、スーパーバイザーに話すように頼んでください。粘り強さが報われます。あなたは慈善を求めているのではなく、銀行に裁量を持たせてほしいだけです。
最悪の場合？断られることもあります。その場合はもっと大きな選択肢があります。
銀行を変えるべきタイミング
もし今の銀行が手数料に関して譲らなかったり、常に高額なオーバードラフトを請求してきたりするなら、他の銀行を検討する時かもしれません。金融機関によってポリシーは大きく異なります。中にはオーバードラフト手数料を全く取らないところもありますし、平均の25ドルよりかなり安いところもあります。
特にオンライン銀行は、手数料面で競争力が高い傾向があります。いくつか比較して、あなたの現在の銀行が実際にどれだけコストをかけているのか見てみる価値があります。
もし不当に扱われていると感じたら、連邦預金保険公社（)FDIC$500 ）に苦情を申し立てることもできます。電話は877-275-3342です。彼らはあなたを銀行の連邦規制当局に案内します。これであなたの特定の手数料が返金されるわけではありませんが、記録が残り、銀行側も今後顧客に対してより合理的になる動機付けになるかもしれません。
実際にこれらの手数料を避けるための実用的な方法
返金を求めるのも良いですが、予防が最善です。以下はそのための具体的な戦略です。
貯蓄口座と連携させる：多くの銀行は、貯蓄口座を当座預金にリンクさせることを許しています。もし当座預金の残高がゼロになったら、銀行は自動的に貯蓄から資金を移して不足分を補います。これにより、オーバードラフトが起きる前に防げます。
オーバードラフト保護を利用する：一部の銀行は、オーバードラフトをカバーするためのクレジットラインを提供しています。これは小さなローンのようなもので、超過分をカバーします。借りた分には利息がつきますが、繰り返しのオーバードラフト手数料よりは安いことが多いです。
徹底的に監視する：スマートフォンを使えばこれが格段に簡単になります。毎日残高を確認し、保留中の取引を追跡し、自分の状況を正確に把握しましょう。請求は予測できないタイミングで確定しますが、多くの問題を未然に防げます。
余裕を持たせる：これは一部の個人財務アドバイスに反しますが、200ドル程度の余裕資金を当座預金に入れておくことは、オーバードラフト手数料に対する安価な保険です。確かにそのお金は利息を生まないかもしれませんが、安心感は価値があります。
同日入金：もし赤字になった場合は、その日のうちに資金を入金し、保留中の取引が完全に確定する前に対応しましょう。タイミングが全てです—入金がオーバードラフトを引き起こす請求よりも早く確定すれば、手数料を回避できるかもしれません。ただし、銀行のポリシーは大きく異なるため、これを確実な戦略としない方が良いでしょう。
まとめ
オーバードラフト手数料はほぼ300年にわたり銀行の収益源となってきましたが、その反対運動も高まっています。多くの銀行がこれらの手数料を完全に廃止しつつあります。消費者もそのコストに気づき始めています。そして、多くの金融機関は、オーバードラフトしやすい顧客に料金を請求することが最善の方法ではないと気づきつつあります。
その間に？オーバードラフト手数料を受けたら、最初にすべきことは返金を求めることです。その後、自分の現在の銀行が本当にあなたの財務利益にかなっているかどうかを考えてみてください。時には、最もシンプルな解決策は離れることかもしれません。