「ホームエクイティ契約とは何か」と疑問に思っている方は、あなた一人ではありません。この新たな資金調達方法は、従来の融資商品に適格とならない住宅所有者のための代替手段として注目を集めています。標準的なホームエクイティローンやHELOC（ホームエクイティラインオブクレジット）とは異なり、ホームエクイティシェアリングアレンジメントは根本的に異なる原理で運用されます—あなたは今日のエクイティではなく、明日の住宅価値に対して借り入れるのです。
では、ホームエクイティ契約とは実際に何なのでしょうか？最も簡単に言えば：投資会社から一括の現金を受け取り、その見返りにあなたの住宅の将来の価値上昇または下落に対する持分を譲渡することです。これは厳密にはローンではないため、毎月の支払いも利息も発生しません—従来のホームエクイティファイナンスから大きく異なる点です。
エクイティシェアリングの割合は、あなたの現在の住宅評価額（第三者の査定士によって決定される(）や、既存のエクイティポジション、地理的な場所、信用力に基づいて事前に固定されます。その後、会社は査定額を調整して開始値を設定し、それが借入の基準値となり、住宅価値の下落に対する投資家の保護を提供します。
他のホームエクイティ商品との大きな違いは、あなたの退出戦略が単に固定額と利息の返済だけではないことです。契約が終了する（通常は提供者によって10年から30年の間）と、あなたは物件を売却するか、投資家の持分を買い戻すことで義務を果たします。
はっきりさせておきましょう：あなたは自宅の完全な所有権を保持します。変わるのは、担保権が設定されることで、もしあなたに住宅ローンがあれば、投資会社は第二順位に位置付けられるという点です。これにより、差し押さえ時には、まずあなたの住宅ローンの貸し手に支払いが行き、その後にエクイティパートナーがその取り分を受け取ります。
契約終了前にいつでも売却する権利はあなたにあります。ただし、売却や契約終了時には、売却益、住宅のリファイナンス、資産の売却、または蓄えた貯金を使って投資会社に支払う必要があります。
終了時の価値、つまり投資家に支払う金額は、あなたの住宅の売却価格または新たに査定された評価額に依存します。あなたの実際の義務は次のように分解されます：
住宅が価値上昇した場合： 最終的な住宅価値の一定割合または上昇分の一定割合を会社に支払います。
住宅が横ばいの場合： 通常、終了時の価値または最初に提供された現金額の一定割合を支払います。
住宅が価値下落した場合： 支払い義務は変動します—終了時の価値の一定割合、最初に提供された資金の一部、または契約条件によっては何も支払わない場合もあります。
ホームエクイティ契約とは何かを理解するには、その費用構造を把握する必要があります。契約開始時に想定される一般的なコストは次の通りです：
ホームエクイティシェアリング契約は、地元の銀行や信用組合、従来の住宅ローン貸し手では提供されません。代わりに、ベンチャー支援企業がこの分野を支配しており、地理的な制約が大きな制限となっています。2024年初時点では、全国的に利用可能な範囲は限定的です。
Aspireはカリフォルニア、コロラド、フロリダ、マサチューセッツ、ワシントンの5州で運営しています。
HomePaceはアリゾナ、コロラド、イリノイ、ミネソタ、ノースカロライナ、オハイオ、テネシー、ユタ、ワシントンの9地域をカバー。
HomeTapはアリゾナ、カリフォルニア、フロリダ、ミシガン、ミネソタ、ネバダ、ニュージャージー、ニューヨーク、ノースカロライナ、オハイオ、オレゴン、ペンシルバニア、サウスカロライナ、ユタ、バージニア、ワシントンの16州に展開。
Pointはアリゾナ、カリフォルニア、コロラド、コネチカット、フロリダ、ジョージア、ハワイ、イリノイ、インディアナ、メリーランド、マサチューセッツ、ミシガン、ミネソタ、ミズーリ、ニュージャージー、ニューヨーク、ノースカロライナ、オハイオ、オレゴン、ペンシルバニア、サウスカロライナ、テネシー、ユタ、バージニア、ワシントン、ウィスコンシンの26州とワシントンD.C.に展開。
Spliteroはカリフォルニア、コロラド、オレゴン、ユタ、ワシントンの5州に特化。
Unisonはアリゾナ、カリフォルニア、コロラド、デラウェア、フロリダ、イリノイ、インディアナ、カンザス、ケンタッキー、マサチューセッツ、ミシガン、ミネソタ、ミズーリ、ネブラスカ、ネバダ、ニュージャージー、ニューメキシコ、ニューヨーク、ノースカロライナ、オハイオ、オレゴン、ペンシルバニア、ロードアイランド、サウスカロライナ、テネシー、ユタ、バージニア、ワシントン、ウィスコンシンの29州。
Unlockはアリゾナ、カリフォルニア、コロラド、フロリダ、ミシガン、ニュージャージー、ノースカロライナ、オレゴン、ペンシルバニア、サウスカロライナ、テネシー、ユタ、バージニア、ワシントンの14州でサービスを提供。
ホームエクイティ契約の最大の魅力はシンプルです：従来の融資の扉が閉ざされたときに資金にアクセスできることです。収入が不足している場合、信用制約で適格とならない場合、または従来の借入に十分なキャッシュフローがない場合でも、これらの契約は潜在的な救済策となります。
ただし、代償としてあなたの住宅の将来の上昇分の一部を手放すことになります。また、長期にわたる義務（$900 一部の提供者では最大30年$250 ）を負い、契約終了時に返済できない場合は強制売却のリスクもあります。
契約を結ぶ前に、複数のホームエクイティ契約提供者に申し込み、従来のホームエクイティローンなど他の資金調達方法も検討してください。総コスト、条件、影響を比較し、自分の経済状況や長期的な住宅所有の目標に合った情報に基づく意思決定を行いましょう。
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ホームエクイティ契約の理解：ホームエクイティ契約とは何ですか？そしてどのように機能しますか？
「ホームエクイティ契約とは何か」と疑問に思っている方は、あなた一人ではありません。この新たな資金調達方法は、従来の融資商品に適格とならない住宅所有者のための代替手段として注目を集めています。標準的なホームエクイティローンやHELOC（ホームエクイティラインオブクレジット）とは異なり、ホームエクイティシェアリングアレンジメントは根本的に異なる原理で運用されます—あなたは今日のエクイティではなく、明日の住宅価値に対して借り入れるのです。
基本的な仕組み：ホームエクイティ契約の特徴
では、ホームエクイティ契約とは実際に何なのでしょうか？最も簡単に言えば：投資会社から一括の現金を受け取り、その見返りにあなたの住宅の将来の価値上昇または下落に対する持分を譲渡することです。これは厳密にはローンではないため、毎月の支払いも利息も発生しません—従来のホームエクイティファイナンスから大きく異なる点です。
エクイティシェアリングの割合は、あなたの現在の住宅評価額（第三者の査定士によって決定される(）や、既存のエクイティポジション、地理的な場所、信用力に基づいて事前に固定されます。その後、会社は査定額を調整して開始値を設定し、それが借入の基準値となり、住宅価値の下落に対する投資家の保護を提供します。
他のホームエクイティ商品との大きな違いは、あなたの退出戦略が単に固定額と利息の返済だけではないことです。契約が終了する（通常は提供者によって10年から30年の間）と、あなたは物件を売却するか、投資家の持分を買い戻すことで義務を果たします。
所有権と担保権の位置付け：あなたが保持するものと共有するもの
はっきりさせておきましょう：あなたは自宅の完全な所有権を保持します。変わるのは、担保権が設定されることで、もしあなたに住宅ローンがあれば、投資会社は第二順位に位置付けられるという点です。これにより、差し押さえ時には、まずあなたの住宅ローンの貸し手に支払いが行き、その後にエクイティパートナーがその取り分を受け取ります。
契約終了前にいつでも売却する権利はあなたにあります。ただし、売却や契約終了時には、売却益、住宅のリファイナンス、資産の売却、または蓄えた貯金を使って投資会社に支払う必要があります。
最終的に支払うべき金額の計算
終了時の価値、つまり投資家に支払う金額は、あなたの住宅の売却価格または新たに査定された評価額に依存します。あなたの実際の義務は次のように分解されます：
住宅が価値上昇した場合： 最終的な住宅価値の一定割合または上昇分の一定割合を会社に支払います。
住宅が横ばいの場合： 通常、終了時の価値または最初に提供された現金額の一定割合を支払います。
住宅が価値下落した場合： 支払い義務は変動します—終了時の価値の一定割合、最初に提供された資金の一部、または契約条件によっては何も支払わない場合もあります。
コストの内訳：予算立てのポイント
ホームエクイティ契約とは何かを理解するには、その費用構造を把握する必要があります。契約開始時に想定される一般的なコストは次の通りです：
これらの契約にアクセスする場所
ホームエクイティシェアリング契約は、地元の銀行や信用組合、従来の住宅ローン貸し手では提供されません。代わりに、ベンチャー支援企業がこの分野を支配しており、地理的な制約が大きな制限となっています。2024年初時点では、全国的に利用可能な範囲は限定的です。
Aspireはカリフォルニア、コロラド、フロリダ、マサチューセッツ、ワシントンの5州で運営しています。
HomePaceはアリゾナ、コロラド、イリノイ、ミネソタ、ノースカロライナ、オハイオ、テネシー、ユタ、ワシントンの9地域をカバー。
HomeTapはアリゾナ、カリフォルニア、フロリダ、ミシガン、ミネソタ、ネバダ、ニュージャージー、ニューヨーク、ノースカロライナ、オハイオ、オレゴン、ペンシルバニア、サウスカロライナ、ユタ、バージニア、ワシントンの16州に展開。
Pointはアリゾナ、カリフォルニア、コロラド、コネチカット、フロリダ、ジョージア、ハワイ、イリノイ、インディアナ、メリーランド、マサチューセッツ、ミシガン、ミネソタ、ミズーリ、ニュージャージー、ニューヨーク、ノースカロライナ、オハイオ、オレゴン、ペンシルバニア、サウスカロライナ、テネシー、ユタ、バージニア、ワシントン、ウィスコンシンの26州とワシントンD.C.に展開。
Spliteroはカリフォルニア、コロラド、オレゴン、ユタ、ワシントンの5州に特化。
Unisonはアリゾナ、カリフォルニア、コロラド、デラウェア、フロリダ、イリノイ、インディアナ、カンザス、ケンタッキー、マサチューセッツ、ミシガン、ミネソタ、ミズーリ、ネブラスカ、ネバダ、ニュージャージー、ニューメキシコ、ニューヨーク、ノースカロライナ、オハイオ、オレゴン、ペンシルバニア、ロードアイランド、サウスカロライナ、テネシー、ユタ、バージニア、ワシントン、ウィスコンシンの29州。
Unlockはアリゾナ、カリフォルニア、コロラド、フロリダ、ミシガン、ニュージャージー、ノースカロライナ、オレゴン、ペンシルバニア、サウスカロライナ、テネシー、ユタ、バージニア、ワシントンの14州でサービスを提供。
いつホームエクイティ契約が適しているか
ホームエクイティ契約の最大の魅力はシンプルです：従来の融資の扉が閉ざされたときに資金にアクセスできることです。収入が不足している場合、信用制約で適格とならない場合、または従来の借入に十分なキャッシュフローがない場合でも、これらの契約は潜在的な救済策となります。
ただし、代償としてあなたの住宅の将来の上昇分の一部を手放すことになります。また、長期にわたる義務（$900 一部の提供者では最大30年$250 ）を負い、契約終了時に返済できない場合は強制売却のリスクもあります。
契約を結ぶ前に、複数のホームエクイティ契約提供者に申し込み、従来のホームエクイティローンなど他の資金調達方法も検討してください。総コスト、条件、影響を比較し、自分の経済状況や長期的な住宅所有の目標に合った情報に基づく意思決定を行いましょう。