なぜあなたの社会保障給付は62歳で2,831ドル、70歳で5,108ドルになるのか

社会保障はアメリカの退職後の安全網の中でも最も重要なものの一つです。現在、5200万人以上の退職者がこれらの給付に依存しており、しばしば退職後の収入戦略の要となっています。しかし、多くの人が気づいていないのは、受け取る社会保障の最大額は、受給開始のタイミングによって大きく異なる可能性があるということです。これは年間数千ドルの差になることもあります。

3つの請求マイルストーンの理解

社会保障の請求期間は62歳から70歳までです。これらの3つの年齢は特に重要です：

• 62歳：最も早い請求可能年齢
• 67歳：1960年以降に生まれた多くの人にとっての完全退職年齢
• 70歳：最も高い支給額を受け取るために遅らせる期限

これらのマイルストーンでの最大月額給付額は次の通りです：

62歳で請求した場合と70歳まで待った場合では、月額で2,277ドル、年間にすると27,000ドル以上の差が生まれます。

社会保障が最大給付額を計算する方法

どの年齢でも最大額の社会保障を受け取るには、給付計算に使用される35年間のうち、少なくともその年数の賃金基準額を超える収入を得ている必要があります。社会保障局は、最も高い収入の35年間を基に月額給付額を算出し、インフレ調整を行って現在のドル価値に反映させます。

賃金基準額は、社会保障税の対象となる最大所得額を示します。2025年のこの閾値は176,100ドルです。これは、米国の中央値給与約62,000ドルと比べて大きく上回っており、その差が、多くの人が最大給付額の層に到達しにくい理由の一つです。

計算は、あなたの収入をインデックス化し、平均インデックス月収（(AIME)）を算出し、その後固定のベンドポイントを適用して主要保険額を決定します。この計算には、賃金基準額までの収入のみが反映されます。

年齢差が重要な理由：減額とクレジット

異なる年齢での最大社会保障額の大きな差は、次の2つの仕組みによるものです：

早期請求ペナルティ：完全退職年齢に達する前に請求すると、永久的な減額が適用されます。完全退職年齢より前の各月の請求は、5/9％ずつ減額され、最大36ヶ月まで適用されます。さらに、早期請求の月数が増えると、追加で5/12％ずつ減額されます。67歳が完全退職年齢の場合、62歳で請求すると生涯給付が30％減少します。

遅延退職クレジット：逆に、完全退職年齢を過ぎて請求を遅らせると、月ごとに2/3％、年間8％の増額が適用され、70歳まで続きます。この仕組みにより、62歳から70歳まで8年間待つと、月額支給額がほぼ倍増します。

実情：最大給付額を実際に達成する人は少ない

労働者の約6％だけが、年次で賃金基準額を超える収入を得ています。中央値給与が約62,000ドルであり、これは176,100ドルの閾値の約35％に過ぎません。つまり、大多数の人は最大給付額の資格に届きません。たとえ35年間の計算期間のうち1年だけでも賃金基準額を1ドル下回ると、最大受給資格から外れてしまいます。

この現実は、ファイナンシャルアドバイザーが常に、社会保障だけに頼らず、退職口座や投資、その他の貯蓄手段を併用する重要性を強調する理由です。社会保障は重要な支援を提供しますが、それだけに頼るのは、多くのアメリカ人にとって十分とは言えません。

いつ請求するかの決定は、最終的には個々の状況—寿命、現在の経済状況、全体的な退職戦略—に依存します。これらの最大額とその仕組みを理解することで、退職後の収入について情報に基づいた選択ができるようになります。