ほとんどのアメリカ人が見落としがちな隠れた社会保障の抜け穴を解明

社会保障は何百万もの人々にとって退職計画の要となっています。SSAによると、65歳以上の高齢者の90％がこれらの給付を受けており、これは彼らの月収の31％を占めています。しかし、その重要性にもかかわらず、多くの人は利用可能な社会保障の内在する抜け穴を活用せずに、かなりの金額を取り逃しています。

戦略的遅延による最大の利益獲得

最も強力な社会保障の抜け穴はタイミングに関係しています。62歳から受給を開始できますが、真のメリットは完全退職年齢(FRA)の仕組みを理解したときに生まれます。あなたの完全退職年齢は、出生年によって66歳または67歳です。ここで多くの人が見逃しているポイントは、FRAを超えて70歳まで請求を遅らせるごとに、月々の給付額が8％増加することです。

「早すぎて請求するとかなり高くつくこともあります。完全退職年齢を超えて請求を遅らせるごとに、追加で8％の給付が増えます」と、ニューホライズンリタイアメントソリューションズの投資アドバイザー代表クリスティン・ピーターズマークは説明します。この自主的な支払い停止戦略により、65歳の人は5年間待つことができ、その結果、即座に請求した場合と比べて最終的な月給が40％増加します。支払いは70歳に達すると自動的に開始されます。

忘れられた12ヶ月の脱出ルート

もう一つ見落とされがちな社会保障の抜け穴は、請求決定を逆転できることです。すでに給付を受け始めていて後悔している場合、フォームSSA 521を使って1年以内に「取り消す」ことが可能です。この戦略では、受け取った資金を全額返済する必要がありますが、状況が変わった場合の退出手段となります—例えば、早期退職後に予期せず就労を見つけた場合などです。

これは、必要に迫られて早期に請求した後に、遅延請求による増額を追求したいと気付いた場合に価値があります。ピーターズマークは、「社会保障の給付を請求した後、'取り消す’ことを希望する場合、請求した最初の1年以内であれば可能です。ただし、その場合、受け取ったお金を返さなければなりません」と述べています。

生存者および元配偶者の給付を活用する

最も過小評価されている社会保障の抜け穴は、生存者給付と元配偶者給付の資格です。あなたが次の条件を満たす場合、遺族として資格を得ることができます：

• 50歳以上で障害がある
• 60歳以上
• 16歳未満の扶養者がいる親、または22歳未満で障害を負った子供の親
• 60歳以降に再婚した未亡人または未亡人

ここでの戦略は巧妙です：今すぐ遺族給付を請求しつつ、あなたの主要な給付は70歳まで毎年8％増加し続けます。例えば、65歳の遺族が2,000ドルの遺族給付または1,800ドルの主要給付を受け取れる場合、より高い遺族給付を即座に請求します。70歳までに、主要給付が(毎年8％増加により2,500ドル以上に達した場合、より大きい額に切り替えます。結果として、早期退職時の収入増と生涯最大の収入を得ることができます。

同様に、元配偶者の給付も見逃せない機会を提供します。「結婚期間が少なくとも10年で、再婚していない)または60歳以上で再婚した(場合、元配偶者の給付を請求できます」とピーターズマークは説明します。この社会保障の抜け穴は、あなたの元配偶者の給付額があなたのものを超える場合に有効です。

戦略的な口座選択で給付の税負担を最小化

SSAが課税対象となる給付を計算する方法を理解することも、もう一つの重要な抜け穴を明らかにします。機関は「合算所得」式を用いており、これには調整後総所得)AGI(、社会保障給付の50％、税金のかからない地方債の利子が含まれます。あなたのAGIには、401)k(の引き出し、IRAの分配、配当、キャピタルゲイン、給与、その他の課税所得が含まれます。

ここでの抜け穴は、特定の所得源がAGIにカウントされないことです—特に、適格なロス分配です。社会保障の税金を支払う見込みがある場合、401)k(よりもロスの拠出を優先することで、かなりの節税効果が期待できます。ロスの場合、税金は前払いですが、税金のかからない成長を享受できます。引き出しも税金がかからず、合算所得の計算に影響しません。一方、従来の401)k(は、課税対象の引き出しをAGIに加算し、社会保障の課税対象範囲を拡大させる可能性があります。

これら4つの社会保障の抜け穴—戦略的遅延、12ヶ月の逆転ウィンドウ、遺族・元配偶者給付、税最適化された口座選択—を理解し活用することで、退職者は何千ドルもの給付を取り戻せる可能性があります。重要なのは、請求を始める前にこれらの戦略を計画し、実行することです。