住宅所有を考える際に、「住宅ローンの支払いが収入の何パーセントを占めるべきか」を決定することは、最も重要な財務決定の一つです。あなたの収入は、現実的にどれだけの住宅を購入できるかに直接影響し、貸し手も過剰な負担を避けるために具体的なガイドラインを設けています。しかし、その答えは一律ではなく、異なる財務状況に応じて異なるアプローチが必要です。主要なフレームワークを見てみましょう。
28%ガイドライン
最もシンプルな方法は、あなたの月間総収入から始めることです。このモデルでは、住宅ローンの支払い（固定資産税や住宅保険料を含む）に最大28%を割り当てます。月収7,000ドルの人の場合、約1,960ドルが住宅費に充てられる計算です。
28/36フレームワーク
このモデルは範囲を広げます。28%は住宅ローンに、36%はその他の全ての家計負債に充てることができます。これにはクレジットカード残高、車のローン、公共料金などが含まれます。同じ7,000ドルの収入の場合、住宅費に1,960ドルを割り当て、他の負債に2,520ドルを残すことができます。
35/45アプローチ
より高い負債総額を抱える人向けの柔軟な方法です。総収入の35%までに住宅ローンを含むすべての負債を抑えるか、または純手取り収入の45%までに制限します。7,000ドルの総収入の場合、負債容量は2,450ドル。純収入が6,000ドルの場合、45%ルールでは2,700ドルとなります。
25%純収入モデル
この保守的なアプローチは、総収入ではなく税引き後の手取り額を基準にします。実際に手元に入る金額の25%だけを住宅ローンに充てるべきです。月の純収入が6,000ドルの場合、住宅費は1,500ドルを超えてはいけません。このモデルは、学生ローンや車のローンなど既存の負債を抱えている場合や、予算に余裕を持たせたい場合に最適です。
これらの計算式を適用する前に、自分の数字を明確に把握しておく必要があります。
月収を計算する
最近の給与明細から、総額と純額の両方を集めましょう。季節変動や副収入がある場合は、最新の確定申告書を参考にしてより正確な基準を得てください。
現在の負債を把握する
借入金の一覧を作成します。クレジットカード、学生ローン、車のローン、個人ローンなどです。これは月々の固定支出ではなく、毎月一定の支払いがある負債に限定してください。
頭金の容量を評価する
頭金として支払う現金は、月々の負担を直接減らします。一般的に20%の頭金を用意すると、プライベートモーゲージ保険（PMI）を回避でき、コストをさらに削減できます。頭金が多いほど、月々の支払いは少なくなります。
クレジット状況を確認する
貸し手は、良好なクレジットスコアにより低金利を提供します。クレジットスコアは、条件の良い融資を受けられるかどうかに大きく影響します。スコアが高いほど、金利が低くなり、月々の支払いも抑えられます。
貸し手は主に**負債比率 (DTI)**を重視します。これは、総負債支払い額を総収入で割った比率です。例を挙げると、月収7,000ドルで、車の支払い、学生ローン、クレジットカード支払い、既存の1,700ドルの住宅ローンがある場合、合計は2,800ドル。これはDTIで40%に相当します。
貸し手は一般的に36%から43%の範囲を好みますが、より高い比率も受け入れる場合があります。DTIが低いほど、承認の可能性は高まります。異なる貸し手によって基準が異なるため、競争力のある条件を求めて複数の貸し手を比較するのが賢明です。
計算結果が負担過多に見える場合、いくつかの方法で調整可能です。
より手頃な物件を目指す
貸し手が承認した融資額をすべて使う必要はありません。より安価な住宅を選ぶことで、直接的に月々の負担を減らせます。
頭金を増やす
積極的に貯蓄し、より多くの現金を頭金に充てることで、借入額と月々の支払いを減らせます。これにより、即座に自己資本も増えます。
より良い金利を獲得する
申請前にDTIを下げ、クレジットスコアを向上させる努力をしましょう。クレジットカードや自動車、学生ローンの残高を返済することも効果的です。DTIが低く、スコアが高いほど、金利交渉の余地が広がり、ローン期間中に数千ドルの節約につながる可能性があります。
住宅ローンの支払いは、住宅所有の真のコストの一部にすぎません。予算には以下も含めてください。
メンテナンスと修繕
屋根の交換、配管の故障、家電の故障など、定期的なメンテナンスや予期しない修理に備えた資金を確保しましょう。
芝生や造園
コミュニティの管理がない場合、芝刈り、樹木の剪定、造園はあなたの責任です。専門業者に依頼するか、設備投資が必要です。
改修やアップグレード
キャビネットのハードウェアの小さな更新から、新しい屋根やガレージドアの大規模な工事まで、継続的な改善も住宅所有の一部です。購入前の検査報告書は、必要な修繕箇所を特定し、購入価格の交渉に役立ちます。
「収入の何パーセントが住宅ローンに」なるべきかを理解することは、単に貸し手の要件を満たすだけでなく、長期的に持続可能な財務計画を立てることに他なりません。あなたの状況に最も適したモデルを選び、他の生活費や予期しない出費に余裕を持たせることが重要です。
1.52K 人気度
574.7K 人気度
75.58K 人気度
5.7K 人気度
6.57K 人気度
あなたの収入のうちどれくらいを住宅ローンの支払いに充てるべきか？ 実用的なガイド
住宅所有を考える際に、「住宅ローンの支払いが収入の何パーセントを占めるべきか」を決定することは、最も重要な財務決定の一つです。あなたの収入は、現実的にどれだけの住宅を購入できるかに直接影響し、貸し手も過剰な負担を避けるために具体的なガイドラインを設けています。しかし、その答えは一律ではなく、異なる財務状況に応じて異なるアプローチが必要です。主要なフレームワークを見てみましょう。
住宅予算を計算するための主要モデル
28%ガイドライン
最もシンプルな方法は、あなたの月間総収入から始めることです。このモデルでは、住宅ローンの支払い（固定資産税や住宅保険料を含む）に最大28%を割り当てます。月収7,000ドルの人の場合、約1,960ドルが住宅費に充てられる計算です。
28/36フレームワーク
このモデルは範囲を広げます。28%は住宅ローンに、36%はその他の全ての家計負債に充てることができます。これにはクレジットカード残高、車のローン、公共料金などが含まれます。同じ7,000ドルの収入の場合、住宅費に1,960ドルを割り当て、他の負債に2,520ドルを残すことができます。
35/45アプローチ
より高い負債総額を抱える人向けの柔軟な方法です。総収入の35%までに住宅ローンを含むすべての負債を抑えるか、または純手取り収入の45%までに制限します。7,000ドルの総収入の場合、負債容量は2,450ドル。純収入が6,000ドルの場合、45%ルールでは2,700ドルとなります。
25%純収入モデル
この保守的なアプローチは、総収入ではなく税引き後の手取り額を基準にします。実際に手元に入る金額の25%だけを住宅ローンに充てるべきです。月の純収入が6,000ドルの場合、住宅費は1,500ドルを超えてはいけません。このモデルは、学生ローンや車のローンなど既存の負債を抱えている場合や、予算に余裕を持たせたい場合に最適です。
購入前に自分の財務状況を理解する
これらの計算式を適用する前に、自分の数字を明確に把握しておく必要があります。
月収を計算する
最近の給与明細から、総額と純額の両方を集めましょう。季節変動や副収入がある場合は、最新の確定申告書を参考にしてより正確な基準を得てください。
現在の負債を把握する
借入金の一覧を作成します。クレジットカード、学生ローン、車のローン、個人ローンなどです。これは月々の固定支出ではなく、毎月一定の支払いがある負債に限定してください。
頭金の容量を評価する
頭金として支払う現金は、月々の負担を直接減らします。一般的に20%の頭金を用意すると、プライベートモーゲージ保険（PMI）を回避でき、コストをさらに削減できます。頭金が多いほど、月々の支払いは少なくなります。
クレジット状況を確認する
貸し手は、良好なクレジットスコアにより低金利を提供します。クレジットスコアは、条件の良い融資を受けられるかどうかに大きく影響します。スコアが高いほど、金利が低くなり、月々の支払いも抑えられます。
貸し手はどのように借入能力を評価するか
貸し手は主に**負債比率 (DTI)**を重視します。これは、総負債支払い額を総収入で割った比率です。例を挙げると、月収7,000ドルで、車の支払い、学生ローン、クレジットカード支払い、既存の1,700ドルの住宅ローンがある場合、合計は2,800ドル。これはDTIで40%に相当します。
貸し手は一般的に36%から43%の範囲を好みますが、より高い比率も受け入れる場合があります。DTIが低いほど、承認の可能性は高まります。異なる貸し手によって基準が異なるため、競争力のある条件を求めて複数の貸し手を比較するのが賢明です。
月々の住宅ローン負担を減らすための戦略
計算結果が負担過多に見える場合、いくつかの方法で調整可能です。
より手頃な物件を目指す
貸し手が承認した融資額をすべて使う必要はありません。より安価な住宅を選ぶことで、直接的に月々の負担を減らせます。
頭金を増やす
積極的に貯蓄し、より多くの現金を頭金に充てることで、借入額と月々の支払いを減らせます。これにより、即座に自己資本も増えます。
より良い金利を獲得する
申請前にDTIを下げ、クレジットスコアを向上させる努力をしましょう。クレジットカードや自動車、学生ローンの残高を返済することも効果的です。DTIが低く、スコアが高いほど、金利交渉の余地が広がり、ローン期間中に数千ドルの節約につながる可能性があります。
住宅所有の隠れたコスト
住宅ローンの支払いは、住宅所有の真のコストの一部にすぎません。予算には以下も含めてください。
メンテナンスと修繕
屋根の交換、配管の故障、家電の故障など、定期的なメンテナンスや予期しない修理に備えた資金を確保しましょう。
芝生や造園
コミュニティの管理がない場合、芝刈り、樹木の剪定、造園はあなたの責任です。専門業者に依頼するか、設備投資が必要です。
改修やアップグレード
キャビネットのハードウェアの小さな更新から、新しい屋根やガレージドアの大規模な工事まで、継続的な改善も住宅所有の一部です。購入前の検査報告書は、必要な修繕箇所を特定し、購入価格の交渉に役立ちます。
「収入の何パーセントが住宅ローンに」なるべきかを理解することは、単に貸し手の要件を満たすだけでなく、長期的に持続可能な財務計画を立てることに他なりません。あなたの状況に最も適したモデルを選び、他の生活費や予期しない出費に余裕を持たせることが重要です。