埋め込み型クレジットカードの革新：カードレスとCoinbaseが金融エコシステムを再構築する方法

フィンテックの風景は根本的な変革を遂げています。従来のレガシー金融機関との共同ブランドパートナーシップに頼るのではなく、先進的なブランドは今や自らの顧客との金融関係をコントロールしています。この変化は、カードレス（Cardless）というフィンテックの革新企業が、ブランドがクレジットカードプログラムを構築・管理する方法を根本的に再構築するための画期的な埋め込み型クレジットカードプラットフォームを発表したことにより実現可能となりました。

従来のクレジットカードモデルの問題点

歴史的に、共同ブランドのクレジットカードを提供しようとするブランドは、非常に限定された選択肢に直面していました。それは、自ら銀行になること（非常に複雑な作業）か、必要なインフラを獲得するための合併・買収の迷宮をくぐり抜けることです。これにより、イノベーティブな企業が差別化された顧客中心のクレジットカード提供を開始することが妨げられ、コアブランドの使命と一致しない状況が生まれていました。

カードレスはこの痛点を認識し、それに対する解決策を構築しました。銀行インフラを再構築する必要はなく、APIベースのプラットフォームを作り出し、組織が既存のデジタルエコシステム（アプリ、ウェブサイト、その他の顧客接点）に完全にカスタマイズ可能なクレジットカードプログラムを埋め込めるようにしたのです。

埋め込み型クレジットカードプラットフォームの紹介

カードレスの新しい埋め込み型クレジットカードプラットフォームは、レガシーなアプローチからの根本的な脱却を示しています。このインフラは、ブランドにユーザーエクスペリエンスの完全なコントロールを提供しながら、裏側の複雑さ—カード発行のコンプライアンス、顧客サポートのワークフロー、資本市場の運営、そしてすべてのアンダーライティング機能—を処理します。

このプラットフォームのAPIファーストのアーキテクチャは、迅速な展開を可能にし、オンボーディング、申請処理、アカウント管理のための基本的なフローをあらかじめ備えています。これにより、ブランドは従来のクレジットカードプログラムよりもはるかに短期間でアイデアからローンチまで進めることができます。さらに重要なことに、ブランドは報酬構造、会員特典、全体的な顧客体験を完全にコントロールし続けることができ、これらは以前はカードネットワークや金融機関によって決定されていた要素です。

顧客データを分析することで、カードレスはブランドが報酬の提供やロイヤルティの仕組みをパーソナライズできるよう支援します。このデータ駆動のパーソナライズは、より高い申請数、改善されたコンバージョン率、従来の共同ブランドプログラムに比べて増加した顧客維持率といった、より強力なエンゲージメント指標を促進します。

Coinbase One Card：実世界での最初の応用例

米国最大の暗号通貨プラットフォームであるCoinbaseは、この技術を採用した最初のパートナーとなりました。カードレスのプラットフォームを活用し、CoinbaseはCoinbase One Cardをローンチしました—これはCoinbase Oneの加入者向けのプレミアムクレジットカードです。この商品はCoinbaseのデジタル体験にシームレスに統合されており、利用者はすべての購入で最大4%のビットコイン還元を得ることができます。このカードはアメリカン・エキスプレスのネットワークを利用しており、日常の支出の利便性と暗号通貨ネイティブの報酬、さらにアメリカン・エキスプレスの特典、オファー、保護を組み合わせています。

Coinbase One Cardは即座にウェイトリストを開始し、今秋には米国内での完全利用が予定されています。このカードはFirst Electronic Bankによって発行され、標準の利用規約が適用されます。

このパートナーシップは、埋め込み型クレジットカードモデルの規模での有効性を証明しています。Coinbaseにとってのメリットは明白です。経済的自由を促進するための深く統合されたカスタム金融商品を構築できること、そして日常の購入で暗号通貨の報酬を得られる仕組みを提供できることです。この経験は、大手の確立されたブランドが、インフラの複雑さを扱う技術提供者と提携することで、戦略からローンチまで迅速に進められることを証明しています。

これが広範な市場にとって重要な理由

埋め込み型クレジットカードプラットフォームの登場は、クレジットカード業界の長年の前提を覆すものです。従来、カードネットワーク、発行者、ブランドは比較的孤立した関係で運営されてきました。カードレスのアプローチは、この構造を解体し、ブランドに対して銀行の仲介を経ずに魅力的な金融商品を作成するためのツールへの直接アクセスを可能にします。

このカード発行の民主化にはいくつかの意味があります。第一に、革新的なカードプログラムの市場投入までの時間を短縮します。第二に、ブランドが特定の顧客層に合わせた差別化された報酬やロイヤルティ構造を作り出すことを可能にします。第三に、暗号通貨プラットフォーム、フィンテックスタートアップ、消費者ブランドなど、従来の金融サービス分野外の企業が、銀行インフラを構築・獲得することなく、より深く金融サービスに参加できる機会を創出します。

カードレスのプラットフォームは、コンプライアンスの複雑さ、資本市場とのやり取り、顧客サポートの負担を抽象化します。ブランドは、顧客サービスとロイヤルティ構築に専念できる一方で、カードレスは制度的および規制上の要件を処理します。

今後の展望

より多くのブランドが埋め込み型金融商品の利点を認識するにつれ、柔軟でモジュール式のクレジットカードインフラへの需要は加速するでしょう。カードレスはこの新興カテゴリーの基盤的な提供者として位置付けられており、Coinbaseとのパートナーシップは、プラットフォームの拡張性と能力の証明となっています。

Coinbase One Cardは、新しい報酬型クレジットカード以上のものを表しています。それは、金融サービスが顧客がすでに時間を費やすプラットフォームやエコシステムにネイティブに組み込まれる、埋め込み型金融のより広範なトレンドの一例です。このトレンドが成熟するにつれ、フィンテック、暗号通貨、小売、ロイヤルティなどの分野で、ブランドの独自性と顧客価値提案を反映したカスタムクレジットカードプログラムを導入するブランドが増えていくことが期待されます。

About Cardless

Cardlessは、ブランドと提携し、革新的な共同ブランドクレジットカードプログラムの設計と管理を行います。同社のシームレスなデジタル体験と強力な技術により、パーソナライズされた報酬と顧客メリットを実現します。詳しくは、cardless.comをご覧ください。

About Coinbase

暗号通貨は、人々が公平に経済に参加できるようにし、経済的自由を創出します。Coinbase (NASDAQ: COIN)は、10億人以上の人々の経済的自由を拡大することを使命としています。このプラットフォームは、取引、ステーキング、保管、支出、迅速かつ無料のグローバル送金など、暗号資産への関与を容易にします。