近年、資金をどこに運用するかの決定はより複雑になっています。自動利回りを提供するデジタル口座の選択肢が増える中で、疑問が生まれます：どの銀行が最も高い利回りを得られるのか？答えは一つではありませんが、このガイドは最良の選択肢を明らかにします。
従来の貯蓄は、年7.41%の利率とゼロのリファレンスレートでは、資金を本当に働かせたい人には不十分になっています。良いニュースは、多くのデジタル銀行がこの利回りを3倍にする口座を作っていることです。秘密はCDI (Certificado de Depósito Interbancário)にあります。これは貯蓄よりもはるかにダイナミックな指標です。
貯蓄は利息を月に一度計算します (預金の誕生日)が基準です。一方、CDIを基準とした口座は、営業日ごとに収益率を更新します。100%のCDIを提供する口座は、年間約10.40%の利回りを生み出し、これは貯蓄の7.41%を大きく上回ります。利回りが110%や113%に達すると、利益はさらに魅力的になります。
Neonは最大113%のCDIをリード
Neonは市場最高の利率を提供します。最初は100%のCDIから始まり、半年ごとに増加し、2年後には最大の113%に達します。滞在期間が長いほど、利益に対する割引は少なくなります。
99Pay：少額向けに最大110%のCDI
残高がR$ 5,000までの場合、99Payは毎日（週末も含む）最大110%のCDIを提供します。この金額を超えると、80%から110%の範囲で変動します。差別化ポイントとして、キャッシュバックやリチャージも提供します。
Mercado Pago：Meli+加入者は105%のCDI
誰でもMercado Pagoの口座を持てば、100%のCDIで利益を得られます。ただし、Meli+プログラムの加入者で月額R$ 1,000以上の預金を行うと、105%のCDIに引き上げられます。
PicPay：目標設定機能付きで最大102%のCDI
2012年から市場に出ているPicPayは、「コフリーニョ」（貯金箱）と呼ばれるカスタマイズ可能な貯蓄管理ツールを提供します。資金は平日毎日102%のCDIで運用されます。実際には、R$ 1,000を24ヶ月間預けると、R$ 204.12の利益が生まれ、貯蓄のR$ 129.29を上回ります。
Nubank、Pagbank、Iti、Banco PAN：100%のCDI
これら4つのプレイヤーは標準の100%のCDIを提供しますが、運用方法に違いがあります：
最大の収益を狙い、長期的に資金を預けられるなら、Neonの113%のCDIが最強です。柔軟性を保ちつつ利益を得たい場合は、Mercado Pago (105%)や99Pay (110%)が優れています。整理整頓を重視する人はPicPayやItiの管理ツールを活用できます。少額から始めたい場合は、Banco PANはR$ 30から受け付けています。
貯蓄は固定式の計算式に従います：70%のSelic + ゼロのリファレンスレート (ゼロ)。一方、CDIは銀行間の平均貸出金利を反映し、毎日計算され、市場のダイナミクスに連動しています。つまり、Selicが高騰している期間 (今のように)、CDIを基準とした商品は収益性が爆発的に増加しますが、貯蓄は停滞したままです。
すべての人にとって最も高い利回りを提供する銀行は存在しません。最適な選択は、投資できる金額、預ける期間、追加資源の価値観によります。ただ一つ確かなことは、2024年に貯蓄に資金を置いておくのは、机の上にお金を置いているのと同じだということです。分析したデジタル口座の中で、すべてのCDI (100%、105%、110%、113%)の利回りを提供する選択肢は、経済的に見て優れています。
最終的な推奨はシンプルです：あなたの状況に応じて最も高い利回りを提供する銀行を選び、口座を開設し、自動的に資金を運用させ、デジタル口座の利点を最大限に活用してください。高金利の環境では、これが貯蓄と資産形成の差を生むことになるでしょう。
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2024年に最も利回りの良い銀行はどこ？普通預金を上回るデジタル口座の比較
近年、資金をどこに運用するかの決定はより複雑になっています。自動利回りを提供するデジタル口座の選択肢が増える中で、疑問が生まれます：どの銀行が最も高い利回りを得られるのか？答えは一つではありませんが、このガイドは最良の選択肢を明らかにします。
なぜ資金を動かさないのはもはや許されないのか
従来の貯蓄は、年7.41%の利率とゼロのリファレンスレートでは、資金を本当に働かせたい人には不十分になっています。良いニュースは、多くのデジタル銀行がこの利回りを3倍にする口座を作っていることです。秘密はCDI (Certificado de Depósito Interbancário)にあります。これは貯蓄よりもはるかにダイナミックな指標です。
CDIによる利回りの仕組み
貯蓄は利息を月に一度計算します (預金の誕生日)が基準です。一方、CDIを基準とした口座は、営業日ごとに収益率を更新します。100%のCDIを提供する口座は、年間約10.40%の利回りを生み出し、これは貯蓄の7.41%を大きく上回ります。利回りが110%や113%に達すると、利益はさらに魅力的になります。
主要8つのデジタル銀行と最良の収益性を提供するもの
Neonは最大113%のCDIをリード
Neonは市場最高の利率を提供します。最初は100%のCDIから始まり、半年ごとに増加し、2年後には最大の113%に達します。滞在期間が長いほど、利益に対する割引は少なくなります。
99Pay：少額向けに最大110%のCDI
残高がR$ 5,000までの場合、99Payは毎日（週末も含む）最大110%のCDIを提供します。この金額を超えると、80%から110%の範囲で変動します。差別化ポイントとして、キャッシュバックやリチャージも提供します。
Mercado Pago：Meli+加入者は105%のCDI
誰でもMercado Pagoの口座を持てば、100%のCDIで利益を得られます。ただし、Meli+プログラムの加入者で月額R$ 1,000以上の預金を行うと、105%のCDIに引き上げられます。
PicPay：目標設定機能付きで最大102%のCDI
2012年から市場に出ているPicPayは、「コフリーニョ」（貯金箱）と呼ばれるカスタマイズ可能な貯蓄管理ツールを提供します。資金は平日毎日102%のCDIで運用されます。実際には、R$ 1,000を24ヶ月間預けると、R$ 204.12の利益が生まれ、貯蓄のR$ 129.29を上回ります。
Nubank、Pagbank、Iti、Banco PAN：100%のCDI
これら4つのプレイヤーは標準の100%のCDIを提供しますが、運用方法に違いがあります：
どの銀行が最も高い利回りを提供するかはあなたのプロフィール次第
最大の収益を狙い、長期的に資金を預けられるなら、Neonの113%のCDIが最強です。柔軟性を保ちつつ利益を得たい場合は、Mercado Pago (105%)や99Pay (110%)が優れています。整理整頓を重視する人はPicPayやItiの管理ツールを活用できます。少額から始めたい場合は、Banco PANはR$ 30から受け付けています。
CDIと貯蓄の違い：なぜこれほど差が出るのか
貯蓄は固定式の計算式に従います：70%のSelic + ゼロのリファレンスレート (ゼロ)。一方、CDIは銀行間の平均貸出金利を反映し、毎日計算され、市場のダイナミクスに連動しています。つまり、Selicが高騰している期間 (今のように)、CDIを基準とした商品は収益性が爆発的に増加しますが、貯蓄は停滞したままです。
結論：2024年の理想的な銀行
すべての人にとって最も高い利回りを提供する銀行は存在しません。最適な選択は、投資できる金額、預ける期間、追加資源の価値観によります。ただ一つ確かなことは、2024年に貯蓄に資金を置いておくのは、机の上にお金を置いているのと同じだということです。分析したデジタル口座の中で、すべてのCDI (100%、105%、110%、113%)の利回りを提供する選択肢は、経済的に見て優れています。
最終的な推奨はシンプルです：あなたの状況に応じて最も高い利回りを提供する銀行を選び、口座を開設し、自動的に資金を運用させ、デジタル口座の利点を最大限に活用してください。高金利の環境では、これが貯蓄と資産形成の差を生むことになるでしょう。