ローンオファーを評価する際、ほとんどの借り手は広告された金利に焦点を当て、前払いペナルティを確認します。しかし、貸し手があなたの支払いを元本と利息の間でどのように配分するかというメカニズムは、総コストに同じくらい重要な影響を与える可能性があります。ここで、単純利息と前計算利息構造の違いが重要になります。## スタンダードローンの利息計算方法従来の単純利息ローンでは、各月の支払いは2つの要素に分かれています：一部は元本残高を減少させ、残りは発生した利息をカバーします。利息の計算は簡単で、毎月の残高に基づいて計算されます。元本が減少するにつれて、月々の利息も減少します。元本がゼロになると、これ以上の利息は蓄積されず、あなたの義務は終了します。## 事前計算されたローン構造前計算利息ローンは、全く異なる枠組みに基づいて運営されています。これらのローンは、現在の残高に基づいて月ごとに利息を計算するのではなく、すべての最低支払いを行うと仮定した場合に、ローン期間中に支払う総利息を前もって決定します。この総利息額は元のローン額に加算され、初日からの口座残高を作成します。重要な違いは、ローンを予定より早く返済しようとしたときに現れます。貸付規制によれば、貸し手はまだ「得られていない」利息を返金すべきです。しかし、ここで78の法則が登場し、貸し手に有利に経済状況を根本的に変えます。## 78の法則について解説78の法則は、1から12までの数字の合計が78であることにちなんで名付けられた数学的公式で、ローンのさまざまな段階で「獲得された」と見なされる利息の部分を決定します。この公式は、ローン期間中に逆の順序で操作し、利息の獲得を初期に重くして計算します。12ヶ月のローンの場合、貸し手は最初の月に総利息の12/78を主張し、2ヶ月目に11/78、以降同様です。24ヶ月のローンの場合、1から24までの数字を合計すると(合計300)になり、貸し手は最初の月に24/300、2ヶ月目に23/300、以降同様に得ます。この構造は、あなたの利息の大部分がローン期間の初期に「得られた」と見なされることを意味します。早期に支払うと、返金を受けますが、それは貸し手が請求していない利息部分のみです。ほとんどの利息は前倒しされているため、あなたの返金は単純利息モデルの下でのものよりもかなり小さいです。## コストの比較: 具体的な例5年間の6% APRでの$10,000のローンを考慮してください:**最低支払いを行う:** 単純利息ローンと前払い計算ローンの両方は、合計で約1,600ドルの利息がかかります。**2年後に完済する:**単純利息ローンでは、約$995 の利息を支払ったことになり、残高は$6,355です。これを完済すると、約$605 の利息を節約できます。前もって計算されたローンの場合、24か月後の残高は$6,378で、これまでに$1,018の利息が支払われています。この場合、あなたの貯蓄はわずか$582であり、$23 の差があります。このギャップは、より大きなローン額や早期返済スケジュールになると大幅に広がります。## 規制当局の対応78の法則の物議を醸す性質は、重大な制限をもたらしました。連邦政府は、61ヶ月を超えるローンにこの方法を使用することを貸し手に禁止しており、17州は完全に禁止しています。これらの制限にもかかわらず、前計算ローンは特定の貸出セグメントで存続しています。## どこでプレコンピューテッドローンに出会うかこれらのローン構造は比較的珍しいですが、特定の市場では見られます。最も頻繁に遭遇するのは：- 限られた信用履歴を持つ借り手向けのサブプライム自動車ローン- 特定のニッチな貸し手からの個人ローン商品- 一部の担保付き融資の取り決め## 自分を守るローン契約に署名する前に、条件をよく確認してください。貸し手は必ずしも「前計算ローン」という用語を明示的に使用するわけではありません。代わりに、「利息返金」、「利息リベート」、または「78の法則」に言及する表現を探してください。もし不明な点があれば、直接貸し手に尋ねてください。もしプレ計算済みのローンがあることを発見し、早期返済を計画している場合、リファイナンスには利点がありません—新しい貸し手は残りのプレ計算済みの利息を新しい残高に組み込みます。最良の戦略は、現在の貸し手と単純利息構造について交渉するか、より透明な利息モデルを提供する競合他社と比較することです。もしすでに条件を理解せずに事前計算されたローンにコミットしている場合、スケジュールに従って時間通りの支払いを維持することが最もコスト効果の高いアプローチです。早期返済はまだ可能ですが、節約効果は最小限であるため、追加資金を投入する前によく考慮してください。貸付の状況には多くの変種や潜在的な落とし穴があります。特に、早期返済があなたの財務戦略の一部である場合、貸し手がどのように利息を計算し、支払いを適用するかを正確に理解することは、情報に基づいた借入の決定を下すために不可欠です。
事前計算された利息の理解：この貸付構造があなたにとってどのようにコストを増加させるか
ローンオファーを評価する際、ほとんどの借り手は広告された金利に焦点を当て、前払いペナルティを確認します。しかし、貸し手があなたの支払いを元本と利息の間でどのように配分するかというメカニズムは、総コストに同じくらい重要な影響を与える可能性があります。ここで、単純利息と前計算利息構造の違いが重要になります。
スタンダードローンの利息計算方法
従来の単純利息ローンでは、各月の支払いは2つの要素に分かれています：一部は元本残高を減少させ、残りは発生した利息をカバーします。利息の計算は簡単で、毎月の残高に基づいて計算されます。元本が減少するにつれて、月々の利息も減少します。元本がゼロになると、これ以上の利息は蓄積されず、あなたの義務は終了します。
事前計算されたローン構造
前計算利息ローンは、全く異なる枠組みに基づいて運営されています。これらのローンは、現在の残高に基づいて月ごとに利息を計算するのではなく、すべての最低支払いを行うと仮定した場合に、ローン期間中に支払う総利息を前もって決定します。この総利息額は元のローン額に加算され、初日からの口座残高を作成します。
重要な違いは、ローンを予定より早く返済しようとしたときに現れます。貸付規制によれば、貸し手はまだ「得られていない」利息を返金すべきです。しかし、ここで78の法則が登場し、貸し手に有利に経済状況を根本的に変えます。
78の法則について解説
78の法則は、1から12までの数字の合計が78であることにちなんで名付けられた数学的公式で、ローンのさまざまな段階で「獲得された」と見なされる利息の部分を決定します。この公式は、ローン期間中に逆の順序で操作し、利息の獲得を初期に重くして計算します。
12ヶ月のローンの場合、貸し手は最初の月に総利息の12/78を主張し、2ヶ月目に11/78、以降同様です。24ヶ月のローンの場合、1から24までの数字を合計すると(合計300)になり、貸し手は最初の月に24/300、2ヶ月目に23/300、以降同様に得ます。
この構造は、あなたの利息の大部分がローン期間の初期に「得られた」と見なされることを意味します。早期に支払うと、返金を受けますが、それは貸し手が請求していない利息部分のみです。ほとんどの利息は前倒しされているため、あなたの返金は単純利息モデルの下でのものよりもかなり小さいです。
コストの比較: 具体的な例
5年間の6% APRでの$10,000のローンを考慮してください:
最低支払いを行う: 単純利息ローンと前払い計算ローンの両方は、合計で約1,600ドルの利息がかかります。
2年後に完済する:
単純利息ローンでは、約$995 の利息を支払ったことになり、残高は$6,355です。これを完済すると、約$605 の利息を節約できます。
前もって計算されたローンの場合、24か月後の残高は$6,378で、これまでに$1,018の利息が支払われています。この場合、あなたの貯蓄はわずか$582であり、$23 の差があります。このギャップは、より大きなローン額や早期返済スケジュールになると大幅に広がります。
規制当局の対応
78の法則の物議を醸す性質は、重大な制限をもたらしました。連邦政府は、61ヶ月を超えるローンにこの方法を使用することを貸し手に禁止しており、17州は完全に禁止しています。これらの制限にもかかわらず、前計算ローンは特定の貸出セグメントで存続しています。
どこでプレコンピューテッドローンに出会うか
これらのローン構造は比較的珍しいですが、特定の市場では見られます。最も頻繁に遭遇するのは：
自分を守る
ローン契約に署名する前に、条件をよく確認してください。貸し手は必ずしも「前計算ローン」という用語を明示的に使用するわけではありません。代わりに、「利息返金」、「利息リベート」、または「78の法則」に言及する表現を探してください。もし不明な点があれば、直接貸し手に尋ねてください。
もしプレ計算済みのローンがあることを発見し、早期返済を計画している場合、リファイナンスには利点がありません—新しい貸し手は残りのプレ計算済みの利息を新しい残高に組み込みます。最良の戦略は、現在の貸し手と単純利息構造について交渉するか、より透明な利息モデルを提供する競合他社と比較することです。
もしすでに条件を理解せずに事前計算されたローンにコミットしている場合、スケジュールに従って時間通りの支払いを維持することが最もコスト効果の高いアプローチです。早期返済はまだ可能ですが、節約効果は最小限であるため、追加資金を投入する前によく考慮してください。
貸付の状況には多くの変種や潜在的な落とし穴があります。特に、早期返済があなたの財務戦略の一部である場合、貸し手がどのように利息を計算し、支払いを適用するかを正確に理解することは、情報に基づいた借入の決定を下すために不可欠です。