Comprendre les réserves sur les cartes de crédit : comment les banques et les commerçants contrôlent vos fonds disponibles

Lorsque vous glissez votre carte à une station-service ou que vous vous enregistrez dans un hôtel sans montant final confirmé, les institutions financières utilisent un mécanisme de sécurité appelé blocage de carte ou retenue de crédit — une mise en pause temporaire de votre compte pour protéger les commerçants et garantir des fonds suffisants. Cette pratique peut sembler simple, mais elle implique plusieurs acteurs aux intérêts concurrents et des règles pouvant laisser les titulaires de carte perplexes quant à l’utilisation de leur argent.

Qu’est-ce qu’une retenue de crédit et pourquoi les commerçants l’utilisent-ils ?

Une retenue de crédit (parfois appelée « blocage ») est une réservation temporaire de fonds effectuée par les commerçants lorsque le montant total de votre achat ne peut pas être déterminé à l’avance. Le mécanisme vise à protéger le commerçant en vérifiant que vous disposez d’un crédit ou de fonds disponibles suffisants pour finaliser la transaction. Comme l’explique Gray Taylor, directeur exécutif de Conexxus — une organisation à but non lucratif qui établit des normes technologiques pour les stations-service et les entreprises de vente au détail de pétrole — « elles sont utilisées dans des situations où le montant total de l’achat n’est pas connu et ne peut pas être facilement annulé. »

Par exemple, à une station-service, l’attendant ne sait pas combien de carburant vous achèterez. Dans un hôtel, votre facture peut varier en fonction du service en chambre, des consommations au minibar ou de la prolongation du séjour. Sans retenues, les commerçants seraient exposés à un risque financier important. La retenue de crédit résout ce problème en demandant une autorisation pour un montant prédéfini avant que la transaction réelle ne soit effectuée.

Le système à trois parties : comment les réseaux de cartes, les banques et les commerçants interagissent

Comprendre le fonctionnement des retenues de crédit nécessite de reconnaître que trois entités distinctes interviennent, chacune avec ses responsabilités et ses limites :

Les réseaux de cartes fixent le plafond Les réseaux de paiement comme Visa, MasterCard, Discover et American Express établissent des délais maximum pour la durée pendant laquelle une retenue peut rester active. Par exemple, Visa permet des retenues jusqu’à 30 jours, tandis qu’American Express limite la plupart de ses retenues à sept jours (prolongeant jusqu’à 15 jours pour ses produits Bluebird et Serve). Ces limites existent pour éviter des restrictions déraisonnables sur l’accès des titulaires de carte à leurs fonds.

Les banques et coopératives de crédit contrôlent la durée réelle Votre émetteur de carte — la banque ou la coopérative de crédit qui vous envoie vos relevés mensuels — détermine la durée précise de la retenue dans la limite fixée par le réseau. Cet établissement met de côté le montant retenu et communique au commerçant pour confirmer l’autorisation. Avec une carte de crédit, votre crédit disponible est temporairement réduit ; avec une carte de débit, votre solde disponible diminue. La durée peut varier considérablement selon la banque, le type de carte, le commerçant, voire le jour de la semaine.

Les commerçants fixent le montant de la retenue (mais ne le voient jamais) Les commerçants décident du montant à retenir — généralement une somme prudente conçue pour couvrir les achats maximums raisonnables. Importamment, ils ne reçoivent jamais réellement ce montant retenu. Ils ne voient que le total final de la transaction après l’achat. La différence entre la retenue et le montant réel est créditée de nouveau au titulaire de la carte. Comme le note Taylor, cela crée une idée fausse critique : « Certains banques diront au consommateur que ‘le commerçant retient votre argent’. Ce n’est pas vrai. Nous ne voyons jamais cet argent. »

Combien de temps durent réellement les retenues ?

La durée d’une retenue de carte dépend d’un ensemble de facteurs : le type de carte (crédit ou débit), la méthode de paiement (code PIN ou signature), l’institution financière émettrice, la politique du commerçant, votre historique de transactions, et même le jour de la semaine.

Les cartes de débit avec code PIN sont les plus rapides Lorsque vous utilisez une carte de débit avec PIN à la pompe, les fonds sont généralement restitués en quelques minutes. Ravi Subbaraya, responsable produit pour les chèques et paiements chez PNC Bank, a récemment testé cela personnellement — son application bancaire montrait que la partie non utilisée d’une retenue de 50 $ lui était restituée avant même qu’il ne retourne à son véhicule. « La plupart des carburants sont traités beaucoup plus rapidement », confirme-t-il.

Les retenues de carte de crédit durent souvent plus longtemps Les retenues de carte de crédit persistent généralement de un à cinq jours ouvrables, avec une moyenne actuelle de deux jours selon Andrew Urbaczewski, professeur en analyse commerciale à l’Université de Denver. Cependant, certaines institutions financières peuvent appliquer des politiques différentes selon le commerçant ou le type de transaction — une retenue à la pompe peut se libérer en quelques heures, tandis qu’une retenue à l’hôtel peut rester en place un jour ou deux après le départ.

Les émetteurs de cartes détiennent le pouvoir sur la durée

Selon Jeff Lenard, porte-parole de l’Association nationale des stations-service, c’est l’émetteur de la carte qui détermine en fin de compte la durée de la retenue, et non le commerçant ou le réseau de cartes. Andy Gerlt, porte-parole de Visa, reconnaît que bien que les règles de Visa permettent techniquement des retenues pouvant durer jusqu’à un mois, peu d’institutions utilisent réellement de telles périodes prolongées. « Plus probablement, c’est de un à cinq jours », dit-il, et « c’est devenu beaucoup mieux maintenant » par rapport aux pratiques passées.

Ce pouvoir permet aussi d’établir des politiques distinctes selon le type de commerçant. Certains émetteurs ne placent des retenues que sur des transactions par débit, pas par crédit. Les hôtels ont aussi adapté leurs pratiques ces dernières années — au lieu de bloquer le montant total de la chambre dès le départ, beaucoup distribuent désormais des retenues plus petites tout au long du séjour, offrant plus de flexibilité aux titulaires de carte.

Si vous pensez qu’une retenue dure trop longtemps, la bonne démarche est de contacter votre émetteur de carte, pas le commerçant. Lors de l’achat d’une carte, d’une banque ou d’une coopérative, demander « Combien de temps durent vos retenues de carte ? » est une question avisée pour le consommateur.

Pourquoi les commerçants fixent-ils des montants de retenue ?

Les commerçants établissent des montants de retenue de manière prudente pour couvrir les achats maximums probables. Dans les stations-service — les utilisateurs les plus courants de retenues —, le montant prédéfini varie généralement de 50 à 125 dollars, selon l’emplacement. Cela garantit une autorisation suffisante même pour les conducteurs faisant le plein de grandes capacités. Crucialement, ces montants ne s’ajustent pas automatiquement avec la fluctuation des prix du carburant. Selon Lenard, « les commerçants ont tendance à fixer un montant de retenue et à le conserver. »

Les réseaux de cartes exigent que les commerçants traitant les paiements, avant de connaître le total, mettent en place des retenues ou absorbent les pertes liées aux rétrofacturations potentielles. Si les commerçants sautent cette étape, ils s’exposent à des litiges coûteux. Comme l’explique Taylor, « si un commerçant ne fait pas de retenue à la débit, il sera dévoré par les rétrofacturations. »

Stratégies simples pour réduire ou éviter les retenues

Bien que les retenues de carte soient une pratique courante dans de nombreux secteurs, plusieurs méthodes peuvent les réduire ou les éliminer — chacune avec ses compromis :

Payer en espèces à la pompe Cela supprime complètement la retenue, mais sacrifie la commodité et la protection contre la fraude qu’offre la carte. C’est aussi de plus en plus difficile car peu de commerçants acceptent exclusivement l’argent liquide.

Demander une autorisation en dollars précis Demandez à l’attendant d’autoriser un montant limité avant de glisser votre carte — par exemple, « 20 $ sur la pompe 7 ». Comme le commerçant connaît alors le montant exact, aucune retenue n’est nécessaire. Beaucoup de stations permettent cela via l’interphone à la pompe, mais il peut être nécessaire d’entrer à l’intérieur ou de parler par haut-parleur.

Utiliser une carte de débit avec PIN Les transactions par débit avec PIN utilisent un réseau d’autorisation différent, permettant à la partie non utilisée de la retenue de revenir rapidement — parfois en quelques minutes. MasterCard recommande que les émetteurs de cartes restituent les excédents en une heure, mais chaque émetteur décide de ses propres délais. Cependant, les transactions par débit avec PIN offrent généralement une protection contre la responsabilité moindre comparée aux transactions par signature, qui offrent souvent une protection antifraude à 100 %.

Communiquer à l’avance avec les hôtels Si vous voyagez, contactez l’hôtel avant votre arrivée pour connaître leur politique de retenue. Demandez le montant précis, la fréquence des prélèvements, et si une négociation est possible. Les changements récents dans l’industrie ont rendu cela plus favorable pour les clients, mais une confirmation préalable évite les surprises désagréables.

Organiser un mode de paiement alternatif Certains hôtels exigent des dépôts en espèces plus importants si vous préférez payer ainsi plutôt qu’avec une carte. D’autres acceptent le prépaiement, ce qui élimine totalement les retenues. Les conditions varient considérablement selon l’établissement.

Demander une augmentation temporaire de votre limite de crédit Cela ne prévient pas les retenues, mais augmente votre crédit disponible pour les couvrir. Si vous voyagez beaucoup, vous pouvez demander à votre émetteur d’augmenter temporairement votre limite de crédit pendant votre séjour. Notez que les demandes de crédit formelles peuvent temporairement réduire votre score de crédit.

Comme le souligne Shelle Santana, professeur en administration des affaires à Harvard : « Les options sont limitées. Plus la retenue est grande, plus le problème l’est aussi. » Comprendre le fonctionnement des retenues de crédit — et savoir quelles stratégies conviennent à votre situation — vous permet de mieux gérer ces blocages temporaires de votre compte.