Pourquoi demander la sécurité sociale tôt malgré une mauvaise santé pourrait nuire à votre conjoint

De nombreuses personnes confrontées à une mauvaise santé pensent que déposer une demande de prestations de sécurité sociale dès que possible est leur meilleure option. La logique semble solide : si votre santé se détériore et que l’espérance de vie est incertaine, pourquoi attendre jusqu’à 70 ans pour percevoir des prestations alors que vous pourriez commencer à 62 ans ? Cependant, ce raisonnement, bien que compréhensible, néglige un facteur crucial qui pourrait avoir un impact significatif sur la sécurité financière de votre famille—en particulier si vous êtes marié et que vous êtes le principal revenu.

Le piège du dépôt anticipé pour les couples

La décision de réclamer la sécurité sociale tôt réduit vos paiements mensuels de façon permanente. Si vous déposez à 62 ans au lieu d’attendre l’âge de la retraite à taux plein (67 ans pour ceux nés après 1960), vous recevrez considérablement moins chaque mois pour le reste de votre vie. Bien que cet échange puisse sembler logique si vous pensez ne pas vivre longtemps, il y a une considération importante que beaucoup de personnes ignorent : que se passe-t-il pour votre conjoint lorsque vous décédez ?

Votre conjoint survivant sera éligible à recevoir des prestations de survivant équivalentes à 100 % du montant mensuel que vous perceviez au moment de votre décès. C’est là que la mauvaise planification devient problématique. Si vous avez déjà réduit votre prestation mensuelle en la demandant tôt en raison de préoccupations de santé, votre conjoint hérite de ce paiement réduit. Pour un conjoint qui pourrait vivre encore de nombreuses années après vous, cela peut signifier des décennies de revenus nettement inférieurs.

Comment une mauvaise planification affecte les prestations de survivant

Considérons un scénario : vous êtes le principal revenu du ménage, et votre santé n’est pas optimale. Vous décidez de percevoir 1 500 € par mois à 62 ans. Lorsque vous décédez, votre conjoint bénéficie d’une prestation de survivant de 1 500 € mensuels. Cependant, si vous aviez attendu jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein à 67 ans, votre prestation mensuelle aurait pu être de 2 000 €—et c’est ce que votre conjoint survivant recevrait. La différence s’élève à 500 € par mois, soit 6 000 € par an que votre conjoint manquerait.

Toutes les situations ne nécessitent pas cette préoccupation. Si votre conjoint a gagné beaucoup plus que vous et qu’il est éligible à sa propre prestation de sécurité sociale plus élevée, il recevra le montant supérieur—soit sa propre pension de retraite, soit votre prestation de survivant. Dans ce cas, une demande anticipée de votre part ne nuit pas nécessairement à leur situation financière. Mais si vous étiez le principal revenu du foyer, le calcul devient beaucoup moins favorable.

Faites vos calculs avant de décider

Avant de vous engager dans une demande anticipée, prenez le temps d’analyser votre situation spécifique. Demandez-vous : la prestation de sécurité sociale de mon conjoint dépasse-t-elle la prestation de survivant qu’il recevrait en fonction de mes revenus ? Si la réponse est non, alors demander tôt—même en étant en mauvaise santé—pourrait laisser votre conjoint dans une situation financière vulnérable.

Certaines personnes en mauvaise santé déterminent que le montant total qu’elles percevront en déposant tôt dépasse ce qu’elles recevraient en attendant (ce qui peut être une conclusion raisonnable pour celles ayant une espérance de vie plus courte). Mais ce calcul doit inclure l’impact sur les prestations de survivant. Un conseiller financier ou un spécialiste de la sécurité sociale peut vous aider à réaliser des projections tenant compte de plusieurs scénarios, y compris les hypothèses sur la longévité et les besoins financiers de votre conjoint.

Faites-en une décision conjointe

Si vous êtes marié, cela ne devrait pas être une décision que vous prenez seul. Discutez ouvertement et honnêtement de votre stratégie de dépôt de la sécurité sociale avec votre conjoint. Ensemble, vous pouvez peser l’avantage immédiat de paiements plus importants en début de carrière contre le risque à long terme pour la sécurité financière de votre conjoint. Cette conversation pourrait révéler des options auxquelles vous n’aviez pas pensé—comme l’un des conjoints retardant la demande pendant que l’autre dépose tôt, ou en ajustant d’autres aspects de votre plan de retraite pour compenser.

En résumé : une mauvaise santé peut effectivement rendre attrayante une demande anticipée pour vous personnellement, mais ses effets en cascade dépassent votre propre vie. Prendre le temps de réfléchir à la façon dont votre choix influence l’avenir de votre conjoint n’est pas seulement une marque de considération—c’est une étape essentielle dans une planification financière.