Comment les différents types d'œufs peuvent façonner votre flux de revenus de retraite

Lorsqu’il s’agit de planifier sa retraite, beaucoup de personnes fixent l’objectif d’un million de dollars — un chiffre rond qui paraît rassurant psychologiquement. Mais la réalité est plus nuancée. Votre succès à la retraite dépend moins d’atteindre un montant précis en dollars et plus de comprendre ce que différents types d’épargne (votre portefeuille) peuvent réellement générer comme revenu de retraite, et si cela correspond à vos objectifs de style de vie personnels.

Examinons ce que 1 million de dollars d’épargne retraite peut offrir concrètement, et surtout, si c’est la bonne cible pour vous.

Comprendre vos options de retrait selon les types d’épargne

Combien de revenu annuel pouvez-vous réellement tirer de votre « nid » de retraite ? La réponse dépend de la composition de votre portefeuille — qui représente différents types d’épargne dans votre stratégie financière.

Si vous suivez la règle largement respectée des 4 %, un portefeuille d’un million de dollars fournit environ 40 000 $ par an comme montant de retrait initial. Vous ajusterez ensuite ces retraits à la hausse pour l’inflation. Cependant, cette règle suppose un portefeuille équilibré avec une exposition modérée au risque.

Différents types d’épargne nécessitent des stratégies de retrait différentes :

Portefeuilles conservateurs (principalement obligations et investissements stables) : un taux de retrait de 3 % est plus approprié, ce qui donne 30 000 $ par an. Ces types d’épargne privilégient la préservation du capital plutôt que la croissance.

Portefeuilles modérés (actions et obligations équilibrées) : la règle traditionnelle des 4 % s’applique, vous permettant de retirer 40 000 $ par an. C’est le compromis entre sécurité et croissance.

Portefeuilles agressifs (forte pondération en actions) : si vous êtes à l’aise avec la volatilité du marché, un taux de retrait de 5 % génère 50 000 $ par an. Ces types d’épargne mettent l’accent sur le potentiel de croissance plutôt que sur la stabilité.

L’idée clé : différents types d’épargne conviennent à divers niveaux de tolérance au risque et horizons temporels. Votre choix détermine votre plafond de revenu.

Combiner votre portefeuille d’épargne avec la Sécurité Sociale et d’autres revenus

C’est ici que la situation devient encourageante. Pour la plupart des retraités, le revenu de retraite ne dépend pas uniquement des retraits du portefeuille. Il faut considérer l’ensemble de vos ressources financières.

En moyenne, un bénéficiaire de la Sécurité Sociale reçoit environ 2 071 $ par mois — soit environ 25 000 $ par an. Combiné avec vos retraits de portefeuille, cela change considérablement la donne :

• Épargne conservatrice (30 000 $) + Sécurité Sociale (25 000 $) = 55 000 $ au total
• Épargne modérée (40 000 $) + Sécurité Sociale (25 000 $) = 65 000 $ au total
• Épargne agressive (50 000 $) + Sécurité Sociale (25 000 $) = 75 000 $ au total

Au-delà de ces deux sources de revenus, vous pouvez avoir d’autres sources : revenus d’un emploi à temps partiel, pension, revenus locatifs, ou intérêts d’autres investissements. La diversité des sources de revenus — tout comme la variété des types d’épargne — crée une résilience financière en retraite.

Lors de la fixation de votre objectif d’épargne retraite, il est essentiel de cartographier toutes ces sources de revenus de manière globale plutôt que de se concentrer uniquement sur votre portefeuille.

Adapter votre type d’épargne à votre style de vie en retraite

Faut-il viser spécifiquement 1 million de dollars ? Pas nécessairement. Le bon montant dépend entièrement de votre style de vie envisagé pour la retraite.

Le scénario de retraite modeste : si vous prévoyez de vivre frugalement, de voyager modestement et d’éviter les dépenses importantes, différents types d’épargne — peut-être un portefeuille de 600 000 à 750 000 $ — suffiront lorsqu’ils seront combinés avec la Sécurité Sociale. Ces types d’épargne correspondent à un mode de vie simple, flexible en localisation.

Le scénario de retraite modérée : un portefeuille de 1 million de dollars avec le soutien de la Sécurité Sociale offre entre 55 000 et 65 000 $ par an. Cela couvre un confort de classe moyenne pour la plupart des retraités vivant dans des régions à coûts modérés.

Le scénario de retraite aisée : si vous envisagez des voyages fréquents à l’étranger, des dons importants à la famille, une flexibilité en matière de soins de santé ou une retraite dans une grande métropole, 1 million de dollars en types d’épargne pourrait ne pas suffire. Vous pourriez avoir besoin de 1,5 à 2 millions de dollars ou plus, surtout si vous prenez votre retraite avant 65 ans et que vous anticipez des décennies de retrait.

L’étape cruciale consiste à remonter à partir de votre style de vie souhaité. Calculez vos dépenses annuelles prévues — logement, santé, voyages, loisirs, générosité — puis déterminez quels types d’épargne vous permettront de le soutenir.

Concevoir votre objectif de retraite personnel

Plutôt que d’adopter 1 million de dollars comme objectif par défaut, réalisez une analyse personnalisée. Posez-vous ces questions :

• À quoi ressemble ma retraite idéale semaine après semaine ?
• Quel niveau de dépenses annuelles me rendrait à l’aise ?
• Quand prévois-je de prendre ma retraite, et combien de temps cela pourrait-il durer ?
• Quel est mon niveau de tolérance au risque en matière de volatilité du portefeuille ?
• Ai-je confiance que la Sécurité Sociale sera disponible à ses niveaux attendus ?

Ces questions vous aideront à déterminer quels types d’épargne — conservateurs, modérés ou agressifs — conviennent à votre situation. Elles vous permettront aussi de voir si 1 million de dollars est trop ou pas assez, ou si c’est la bonne somme.

Pour certains, différents types d’épargne valant 750 000 $ seront parfaits. Pour d’autres, 1,5 million de dollars suffiront à peine. Le montant importe moins que l’adéquation entre vos ressources financières et votre vision de la retraite.

La meilleure approche consiste à élaborer un plan de retraite basé sur votre situation personnelle plutôt que sur des repères arbitraires du secteur. C’est ainsi que vous vous assurez que vos types d’épargne — quel que soit leur total — soutiennent la retraite que vous avez méritée.