Votre dette de carte de crédit pourrait être vendue — Voici pourquoi les banques le font et ce que vous devriez savoir

Lorsque vous avez du mal avec votre dette de carte de crédit, vous pourriez supposer que votre problème reste entre vous et votre émetteur de carte. Mais la réalité est plus compliquée. Les banques ne conservent pas toujours la dette qu’elles créent. Au lieu de cela, elles la vendent à d’autres prêteurs — parfois pour une bouchée de pain. En 2017, par exemple, Barclaycard a transféré pour 1,6 milliard de dollars de soldes de cartes de crédit à Credit Shop Inc., une société de prêts personnels. Ce genre de transaction se produit régulièrement, et il est important de comprendre ce que cela signifie pour vous.

Comprendre pourquoi les banques sont prêtes à vendre votre dette

Alors pourquoi les banques vendent-elles de la dette ? La réponse réside dans la façon dont les institutions financières pensent le risque et le profit. Lorsqu’une banque émet une carte de crédit, elle n’espère pas simplement que vous la rembourserez — elle mise sur le fait que cela générera un revenu stable. American Express, par exemple, a gagné 1,4 milliard de dollars en intérêts en seulement un trimestre de 2016. C’est le genre d’argent que les sociétés de cartes de crédit adorent.

Mais voici le hic : tous les emprunteurs ne sont pas également rentables. Certains ont un excellent crédit et paient de manière fiable. D’autres ont des antécédents financiers plus fragiles et représentent un risque plus élevé de défaut. Les sociétés de cartes de crédit appliquent des taux d’intérêt différents selon leur estimation de votre probabilité de remboursement — plus vous semblez risqué, plus votre taux augmente. C’est là que la stratégie devient intéressante.

Les banques doivent décider : veulent-elles conserver ces comptes à risque élevé en espérant que les revenus d’intérêts couvriront leurs pertes ? Ou préfèrent-elles vendre le problème à quelqu’un d’autre ? Beaucoup de banques optent pour la seconde solution. Elles déchargent ces comptes « subprime » ou « proches du prime » — ceux appartenant à des emprunteurs avec un crédit moins solide — à des prêteurs spécialisés plus disposés à prendre des risques sur des portefeuilles risqués.

Quand les emprunteurs à risque élevé deviennent une opportunité de profit

Voici quelque chose d’contre-intuitif : alors que les banques traditionnelles pourraient voir les emprunteurs plus risqués comme des passifs, d’autres sociétés de prêt les considèrent comme des opportunités. Ces prêteurs spécialisés achètent des lots de dettes de cartes de crédit spécifiquement auprès de comptes que les grandes banques ont décidé trop risqués pour être conservés.

Pourquoi quelqu’un voudrait-il acheter une dette risquée ? Parce que le potentiel de gain peut être important. Si vous êtes un emprunteur subprime, vous payez déjà un taux d’intérêt beaucoup plus élevé pour compenser votre risque perçu. Un prêteur qui acquiert votre compte peut essayer de tirer plus de revenus en vous pressant pour que vous régularisiez vos paiements, ou il pourrait vous proposer une carte de transfert de solde qui consolide vos dettes diverses et réduit temporairement votre taux. Quoi qu’il en soit, ils voient un potentiel de profit là où les banques traditionnelles voient du danger.

L’ironie est que les banques vendent simultanément leurs clients à risque à d’autres prêteurs tout en cherchant activement à recruter de nouveaux clients premium avec des cartes de crédit à haute récompense. C’est une stratégie de segmentation : les clients premium reçoivent des offres de cashback et de récompenses de voyage, tandis que les clients à risque plus élevé sont regroupés et revendus à des spécialistes.

Que se passe-t-il après que votre dette change de mains

Dans de nombreux cas, vous ne réaliserez même pas que votre dette a été vendue jusqu’à ce que vous receviez un appel d’un nouveau créancier ou d’un recouvreur représentant le nouveau propriétaire. Et voici un détail important : une fois qu’un prêteur achète votre dette, il peut la revendre à son tour à une autre société. Votre compte peut changer plusieurs fois de mains avant que quelqu’un ne procède finalement au recouvrement.

Lorsque vous entendez pour la première fois quelqu’un vous affirmant que vous lui devez de l’argent, il est naturel d’être confus ou sceptique. C’est en fait une réaction saine. La loi vous protège dans cette situation.

Se protéger contre les tactiques agressives de recouvrement

La Loi sur les pratiques de recouvrement de créances équitables, en vigueur depuis 1997, établit des règles claires sur la façon dont les agents de recouvrement peuvent vous contacter. Ils ne peuvent pas appeler de façon excessive, ils ne peuvent pas menacer de violence, et ils ne peuvent absolument pas se faire passer pour des agences de crédit ou des avocats. Si un agent de recouvrement vous appelle, vous avez des droits.

Plus important encore, vous pouvez exiger une preuve écrite que la dette existe réellement et que le montant qu’ils prétendent que vous devez est exact. Faites cette demande par écrit dans les 30 jours suivant le premier contact, et toutes les appels de recouvrement doivent cesser pendant qu’ils enquêtent. Vous pouvez également demander que toute communication future se fasse uniquement par écrit — plus d’appels au travail ou à domicile. Si les recouvreurs enfreignent ces règles, vous pouvez les poursuivre en justice. La Federal Trade Commission fournit des informations détaillées sur vos droits sur son site internet.

Pourquoi les banques continuent à vous proposer de nouveaux produits de crédit

Comprendre tout ce cycle révèle quelque chose d’important : les banques ont de fortes incitations financières à continuer de vendre des cartes de crédit et des prêts personnels, peu importe si vous avez déjà des soldes sur vos comptes existants. Les structures de commissions et les modèles de profit récompensent le volume.

C’est pourquoi vous recevez constamment des offres pour de nouveaux produits de crédit, même lorsque vous êtes endetté. Les banques gagnent de l’argent sur les frais, les intérêts, et les offres de transfert de solde. Elles ne cherchent pas à vous aider à consolider votre dette — elles cherchent à générer plus de revenus à partir de vos difficultés financières.

Comment éviter de devenir une victime de ce système

La bonne nouvelle, c’est que vous avez plus de contrôle que vous ne le pensez. Vous pouvez généralement empêcher que votre compte soit vendu à des agences de recouvrement agressives en restant à jour dans vos paiements et en évitant que vos soldes ne deviennent incontrôlables.

Selon la loi CARD de 2010, les émetteurs de cartes doivent vous accorder au moins 21 jours à partir de la date de votre relevé pour effectuer un paiement. Essayez de rembourser autant que possible durant cette période — idéalement la totalité du solde si vous souhaitez éviter d’accumuler des intérêts. Les banques doivent également vous donner un préavis de 45 jours avant d’augmenter votre taux d’intérêt. Lorsque vous recevez cet avis, prenez-le au sérieux : remboursez le compte si possible ou transférez votre solde sur une carte à taux plus bas immédiatement.

En comprenant pourquoi les banques achètent et vendent des dettes, et pourquoi elles essaient constamment de vous vendre de nouvelles cartes de crédit et prêts personnels, vous pouvez prendre des décisions plus intelligentes concernant votre crédit. Restez informé, payez à temps, et ne laissez pas votre dette devenir une opportunité de profit pour quelqu’un d’autre.