Pouvez-vous intégrer les frais de clôture dans votre prêt hypothécaire ? Peser vos options

Lors de l’achat d’une maison, les frais de clôture représentent un obstacle financier important. Ces frais — couvrant des éléments tels que l’origination du prêt hypothécaire et les taxes de transfert — varient généralement de 2 % à 5 % du prix d’achat de votre maison. Pour de nombreux acheteurs, cela signifie faire face à des dépenses supplémentaires de plusieurs milliers, voire de dizaines de milliers de dollars en plus de l’acompte. Mais que se passerait-il si vous pouviez intégrer ces frais de clôture à votre prêt hypothécaire au lieu de les payer en une seule fois à l’avance ? Explorons si cette stratégie est adaptée à votre situation.

L’attrait d’ajouter les frais de clôture à votre prêt hypothécaire

De nombreux acheteurs trouvent attrayant le fait d’incorporer les frais de clôture à leur prêt hypothécaire, et ce, pour de bonnes raisons. Voici les principaux avantages de cette approche :

Réduit la pression financière immédiate. Économiser à la fois pour un acompte conséquent et pour les frais de clôture crée une pression énorme sur vos finances. En intégrant ces frais à votre prêt, vous répartissez ces dépenses sur vos paiements mensuels, ce qui rend la charge financière plus gérable mois après mois plutôt que de devoir payer une grosse somme en une seule fois.

Accélère votre chemin vers la propriété. Attendre d’accumuler suffisamment d’argent pour couvrir à la fois l’acompte et les frais de clôture peut retarder indéfiniment votre achat. En consolidant ces dépenses dans votre prêt, vous pouvez acheter plus tôt et commencer à constituer votre capital immédiatement plutôt que de passer des années supplémentaires à économiser.

L’inflation joue en votre faveur avec le temps. Avec un prêt à taux fixe incluant vos frais de clôture, votre paiement mensuel reste constant pendant toute la durée du prêt. Cependant, la valeur réelle de l’argent diminue en raison de l’inflation. Cela signifie que vous remboursez essentiellement de l’argent emprunté avec des dollars qui ont moins de valeur qu’aujourd’hui — rendant ainsi vos frais de clôture moins coûteux en termes réels.

Les coûts cachés à connaître

Malgré ces avantages attrayants, intégrer les frais de clôture à votre prêt comporte des inconvénients réels qui méritent une réflexion approfondie :

Vous paierez des intérêts sur ces frais. C’est le principal inconvénient. En ajoutant ces frais au montant de votre prêt, vous empruntez de l’argent spécifiquement pour les couvrir, ce qui signifie que des intérêts s’accumulent en plus de ces montants. Sur un prêt de 30 ans, ces intérêts composés peuvent considérablement augmenter le coût total de ces frais de clôture.

Votre ratio prêt/valeur devient problématique. Les prêteurs limitent le montant qu’ils prêtent par rapport à la valeur de votre maison. Intégrer les frais de clôture augmente le montant total de votre prêt, ce qui peut faire dépasser votre ratio prêt/valeur des seuils de sécurité. Si vous empruntez plus de 80 % de la valeur de votre maison, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire privée — une dépense mensuelle supplémentaire conçue pour protéger les prêteurs contre le risque de saisie. Ce coût supplémentaire augmente encore vos obligations mensuelles.

Vous vous engagez pour des décennies de paiements. Contrairement aux frais de clôture payés en une seule fois, ceux intégrés au prêt s’étendent sur toute la durée de votre hypothèque. Si vous avez un prêt sur 30 ans, vous paierez ces frais initialement faibles pendant trois décennies, avec des intérêts qui s’accumulent tout au long.

Prendre votre décision

Que vous deviez ou non intégrer les frais de clôture à votre prêt dépend de votre situation financière spécifique. Si vous ne disposez pas de suffisamment d’économies pour couvrir à la fois l’acompte et les frais de clôture, et si votre prêteur permet cette option, cela pourrait offrir la flexibilité nécessaire. Cependant, vous devez accepter que vous paierez beaucoup plus d’intérêts au total et que vous vous engagerez à ces paiements pendant des décennies.

Avant de procéder, calculez le total des intérêts que vous paierez sur ces frais de clôture sur toute la durée du prêt. Comparez ce chiffre à la pression financière de payer ces frais en une seule fois. Parfois, les coûts d’intérêt dépassent l’avantage d’une meilleure gestion de votre trésorerie. Comprendre ce compromis vous permet de prendre une décision éclairée en accord avec vos objectifs financiers à long terme.