Quel est le montant moyen du chèque de sécurité sociale pour un salaire de $100K ?

Lorsqu’ils planifient leur retraite, de nombreux Américains de classe moyenne gagnant environ 100 000 $ par an se demandent à quoi ressemblera leur chèque moyen de sécurité sociale. La réponse dépend de plusieurs facteurs, mais comprendre comment la Sécurité sociale calcule ses prestations peut vous aider à mieux planifier. Bien que le montant moyen du chèque de sécurité sociale varie selon les circonstances de chacun, la bonne nouvelle est que votre prestation de sécurité sociale est basée sur vos revenus réels, et même les revenus moyens à six chiffres obtiennent un paiement significatif à la retraite.

Comment la Sécurité sociale calcule votre paiement de retraite

Les prestations de la Sécurité sociale sont fondamentalement liées à votre historique de revenus. Contrairement à un programme d’aide sociale basé sur les besoins, la Sécurité sociale est une prestation acquise — tous ceux qui ont cotisé au système durant leurs années de travail reçoivent des prestations à la retraite, indépendamment de leur richesse. Le montant de la prestation que vous recevez est calculé en fonction de votre revenu moyen durant les 35 années où vous avez gagné le plus.

Pour une personne gagnant 100 000 $ par an, si elle a maintenu des revenus relativement constants tout au long de sa carrière de 35 ans, ses prestations seraient calculées en utilisant ce niveau de revenu. La formule est conçue pour remplacer environ 40 % du revenu avant la retraite pour les travailleurs moyens. Cependant, le taux de remplacement réel varie — il est plus élevé pour les faibles revenus et plus faible pour les revenus plus élevés — car la structure des prestations utilise une formule progressive qui favorise les travailleurs ayant des revenus modestes.

Comprendre la limite de la base de salaire et son impact

Voici un détail crucial que beaucoup de hauts revenus négligent : la limite de la base de salaire de la Sécurité sociale. Ce seuil annuel détermine combien de votre revenu est soumis à la taxe de la Sécurité sociale et, plus important encore, combien compte pour le calcul de vos prestations.

En 2024, la limite de la base de salaire est fixée à 168 600 $. Cela signifie que si vous gagnez plus de 168 600 $ en une année, la partie de votre revenu au-dessus de ce seuil n’est pas imposée pour la Sécurité sociale. Plus significatif pour vos prestations de retraite, ce revenu excédentaire n’est pas pris en compte dans votre dossier de revenus. Donc, si vous gagnez 100 000 $ par an, tout cela est bien en dessous de la limite de la base de salaire et compte intégralement pour vos prestations. Mais si vous gagnez 1 million de dollars par an, seuls les premiers 168 600 $ seront pris en compte pour le calcul de votre prestation — les 831 400 $ restants seront totalement ignorés.

Cela explique pourquoi même les millionnaires ne reçoivent pas des chèques de sécurité sociale proportionnellement énormes. En 2024, quelqu’un ayant gagné 1 million de dollars sur une carrière de 35 ans recevrait environ 4873 $ par mois s’il demandait ses prestations à 70 ans — un rendement qui semble modeste par rapport à leur style de vie, même si c’est une somme importante pour la majorité des Américains.

Comment un chèque moyen de sécurité sociale de 100 000 $ se compare

Pour une personne avec un salaire annuel de 100 000 $, le chèque moyen de sécurité sociale serait beaucoup plus significatif. En supposant des revenus constants à ce niveau et une demande de prestations à l’âge de la retraite à taux plein (environ 67 ans pour ceux nés dans les années 1960), vous pouvez vous attendre à une prestation mensuelle comprise entre 3000 et 3500 $, selon votre historique professionnel précis et votre âge exact de demande.

Cela fait une différence importante lorsque vous la comparez à différents niveaux de revenus. Un travailleur gagnant 50 000 $ par an pourrait recevoir environ 1500 $ par mois, tandis qu’une personne gagnant 100 000 $ pourrait recevoir le double. Cependant, une personne gagnant la limite de la base de salaire de 168 600 $ ne recevrait pas trois fois plus que celui qui gagne 50 000 $ — elle recevrait peut-être entre 2800 et 3200 $ par mois. La nature progressive de la formule signifie que des revenus supplémentaires ont des rendements décroissants.

Pourquoi votre épargne personnelle est plus importante que jamais

La réalité est simple : votre chèque moyen de sécurité sociale, peu importe votre salaire historique, ne suffira probablement pas à soutenir entièrement votre mode de vie souhaité à la retraite. Que vous ayez gagné 100 000 $ ou 1 million de dollars par an, vous ne pouvez pas compter uniquement sur la Sécurité sociale. Ces prestations sont conçues pour faire partie de vos revenus de retraite, pas pour en être la seule base.

C’est pourquoi les conseillers financiers insistent constamment sur l’importance de l’épargne personnelle tout au long de votre carrière. Contribuer à des plans 401(k), des IRA et d’autres comptes d’investissement aide à combler le fossé entre ce que la Sécurité sociale fournit et ce dont vous aurez réellement besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.

Comprendre comment votre chèque moyen de sécurité sociale est calculé vous permet de prendre de meilleures décisions concernant l’épargne complémentaire. Si vous savez approximativement ce que vous recevrez de la Sécurité sociale, vous pouvez calculer combien de revenus de retraite supplémentaires vous devrez générer à partir d’autres sources. Pour les revenus moyens et élevés, cette approche proactive fait la différence entre une retraite confortable et des difficultés financières dans vos années ultérieures.