Pourquoi l'assurance vie universelle garantie reste une option méconnue pour une protection à long terme

L’assurance vie universelle garantie représente une solution intermédiaire dans le paysage de l’assurance, se situant confortablement entre l’accessibilité des polices temporaires et la permanence de la couverture vie entière traditionnelle. Selon John Keddy, principal senior chez Aite-Novarica Group, cette approche équilibrée offre une véritable rentabilité pour de nombreux consommateurs. Pourtant, malgré ces avantages, l’assurance vie universelle garantie ne représente que 1 % des ventes d’assurance vie individuelle aux États-Unis, selon les données de LIMRA. En comparaison, les polices temporaires et vie entière combinées dominent le marché avec 86 % des ventes. Cela soulève une question importante : l’assurance vie universelle garantie est-elle un joyau sous-estimé qui mérite plus d’attention, ou ne parvient-elle tout simplement pas à répondre à ce que recherchent le plus les consommateurs ?

Comprendre la chronologie de la couverture : comment fonctionne l’assurance vie universelle garantie

L’assurance vie universelle garantie offre une couverture pour une période définie, tout comme les polices temporaires traditionnelles. Cependant, plutôt que de choisir une durée spécifique (comme 10, 20 ou 30 ans), les titulaires de police choisissent l’âge auquel la couverture prend fin — généralement entre 90 et 121 ans. Comme la plupart des gens ne atteignent pas ces âges avancés, l’assurance vie universelle garantie fournit en réalité une protection permanente tout au long de la vie d’une personne.

Certains assureurs permettent une flexibilité dans le choix d’un âge de fin plus bas, comme 70 ans, ce qui impacte directement le coût de la prime. Plus votre âge d’expiration choisi est jeune, plus vos primes seront faibles, car les assureurs estiment que vous avez plus de chances de survivre à la durée de la police. Si vous atteignez la date d’expiration de votre police, des options de renouvellement peuvent être disponibles, bien que les nouveaux taux de prime augmentent souvent de manière substantielle — parfois de façon considérablement plus élevée que les conditions initiales.

L’avantage en termes de coût : pourquoi les primes sont inférieures à celles de la vie entière

Une distinction clé de l’assurance vie universelle garantie réside dans son approche des composantes d’investissement. Les polices permanentes traditionnelles comme la vie entière incluent des comptes de valeur de rachat qui accumulent la croissance des investissements au fil du temps, une partie de chaque prime étant dirigée vers ces comptes. Bien que les polices d’assurance vie universelle garantie incluent techniquement une composante de valeur de rachat, la croissance reste minime comparée à une couverture permanente complète.

Ce principe de conception se traduit directement par des économies. Parce que l’assurance vie universelle garantie ne privilégie pas l’accumulation de valeur de rachat et la croissance des investissements, les primes restent nettement moins chères que celles des alternatives vie entière. Cela séduit fortement les personnes recherchant une couverture simple et permanente sans la complexité ou le coût d’une police axée sur l’investissement. Ken Toffolo, chercheur associé chez Aite-Novarica Group, note que les demandeurs plus âgés en tirent particulièrement avantage — ils obtiennent une protection à vie sans le fardeau de gérer la performance des investissements ou de payer des taux de prime liés aux fonctionnalités de constitution de patrimoine.

Comparée à l’assurance vie universelle classique (une autre option permanente), les primes de l’assurance vie universelle garantie pour les personnes âgées restent compétitives. Cependant, les polices universelles demandent une gestion plus active de leurs comptes de valeur de rachat, impliquant des décisions continues concernant la performance des investissements — une charge administrative que de nombreux consommateurs préfèrent éviter.

Pourquoi les seniors trouvent l’assurance vie universelle garantie particulièrement précieuse

La souscription à une assurance vie repose généralement sur deux facteurs principaux : l’âge et l’état de santé. Cette réalité rend l’obtention d’une couverture abordable de plus en plus difficile à mesure que les demandeurs vieillissent. Les polices temporaires, tout en offrant les tarifs les plus bas, deviennent souvent indisponibles une fois que les demandeurs atteignent la fin de la soixantaine ou la fin de la quarantaine. À l’inverse, les polices vie entière deviennent prohibitivement coûteuses à des âges avancés.

L’assurance vie universelle garantie comble une lacune critique dans ce segment de marché. Comme l’explique Toffolo, elle propose des tarifs proches de ceux des polices temporaires lorsque l’assurance temporaire traditionnelle n’est plus accessible aux plus âgés, tout en restant nettement moins chère que la vie entière à ces âges. De plus, les âges d’émission pour l’assurance vie universelle garantie peuvent s’étendre jusqu’à la fin de la huitantaine, rendant cette couverture accessible aux seniors lorsque d’autres options sont devenues impraticables ou inabordables.

La différence de coût est substantielle. Selon les références du secteur, une police d’assurance vie universelle garantie de 100 000 $ pour une femme de 85 ans coûte environ 1 134 $ par mois. En comparaison, une police vie entière pour la même personne coûte environ 1 420 $ par mois — soit environ 25 % de plus. Pour les seniors pesant le pour et le contre, l’assurance vie universelle garantie offre une voie plus accessible vers une protection à vie.

Flexibilité de la police : ajuster la couverture à mesure que votre situation évolue

Scott Holeman, directeur des relations médias à l’Insurance Information Institute, souligne que la flexibilité intégrée dans l’assurance vie universelle garantie constitue un attrait majeur pour les titulaires de police. À l’image d’autres variantes d’assurance vie universelle, l’assurance vie universelle garantie permet d’ajuster le montant du capital décès, de modifier la durée de la couverture ou de changer la fréquence de paiement au fur et à mesure que votre situation financière et vos besoins en assurance évoluent.

De nombreuses polices incluent également des options supplémentaires — des avenants spécialisés que vous pouvez ajouter pour personnaliser votre couverture. L’un des plus populaires est l’avenant de remboursement de prime, qui rembourse tout ou une partie des primes payées si vous annulez la police, généralement dans un délai spécifié. Cette fonctionnalité offre une tranquillité d’esprit supplémentaire à ceux qui hésitent à s’engager sur plusieurs décennies de paiements.

Faire votre choix : l’assurance vie universelle garantie vous convient-elle ?

Choisir le type d’assurance vie approprié dépend en fin de compte de votre situation spécifique et de vos objectifs financiers. Commencez par clarifier votre besoin principal en assurance. Si vous êtes jeune et que vous construisez votre patrimoine, l’assurance vie temporaire offre généralement une protection suffisante pour la plupart des familles à un coût minimal, avec la possibilité de faire évoluer votre type de couverture ultérieurement si la situation le justifie.

Cependant, si votre priorité est d’obtenir une couverture permanente sans mettre l’accent sur la croissance de la valeur de rachat, et que vous souhaitez une solution abordable qui s’étend réellement sur toute votre vie, l’assurance vie universelle garantie mérite une considération sérieuse. Sa combinaison de permanence, d’accessibilité et de facilité d’accès — en particulier pour les demandeurs plus âgés — en fait un choix pratique pour les consommateurs recherchant une protection sans complexité ni coût excessif.