Frais de découvert expliqués : pourquoi les banques les facturent et comment récupérer votre argent

Vous est-il déjà arrivé qu’un achat soit refusé lors du paiement, ou pire, que vous découvriez des frais surprises quelques jours plus tard ? Si vous avez déjà dépassé le découvert de votre compte courant, vous connaissez la douleur. Décomposons ce qui se passe réellement avec ces frais, pourquoi les banques les aiment, et surtout—comment les éviter de votre portefeuille.

Les chiffres : combien payons-nous réellement ?

Voici quelque chose qui pourrait vous choquer : les Américains ont payé 33,4 milliards de dollars en frais de découvert en 2021 seulement, selon la recherche de Moebs Services. C’est de l’argent réel qui pourrait aller dans votre épargne ou vos investissements à la place. Encore plus incroyable ? En 2012, nous remettions environ $40 milliard( par an )ajusté pour l’inflation$25 . Donc, même si les frais de découvert restent une grosse manne, la tendance évolue au moins dans la bonne direction.

Le montant moyen d’un frais de découvert aujourd’hui tourne autour de (par occurrence. Mais voici le hic—c’est par transaction. Si plusieurs charges frappent votre compte le même jour )bonjour, banque post-fête$5 , vous pouvez accumuler plusieurs frais instantanément. Une journée de dépenses imprudentes pourrait vous coûter 75 $, 100 $, ou plus.

Et cela dépend aussi de la banque que vous choisissez. Les banques traditionnelles en agence ont en moyenne 29,50 $ par frais de découvert, tandis que les banques en ligne facturent beaucoup moins—en moyenne 16,98 $, selon l’enquête de Forbes Advisor sur les frais de compte courant en 2021.

Qu’est-ce qui compte réellement comme un découvert ?

Un découvert se produit lorsque vous dépensez plus d’argent que ce que vous avez réellement dans votre compte courant. Cela peut être :

• Un achat par carte de débit en magasin
• Un chèque que vous avez écrit
• Un paiement automatique vers votre carte de crédit ou votre fournisseur d’électricité
• Plusieurs transactions qui, collectivement, vous mettent à découvert

Voici où ça devient compliqué : chaque centime supplémentaire ne déclenche pas forcément un frais. Beaucoup de banques ont une zone de grâce—elles ne vous factureront pas si vous êtes juste $10 ou (en léger dépassement. Elles n’évaluent le frais que lorsque la banque couvre réellement la charge qui vous met dans le rouge.

Certaines banques adoptent une approche totalement différente. Au lieu de permettre un découvert et de vous facturer pour ce privilège, elles rejettent simplement la transaction et vous appliquent un frais de « fonds insuffisants » )NSF(. Cela semble mieux, jusqu’à ce qu’un paiement rejeté entraîne d’autres problèmes—comme un frais de chèque rejeté chez le commerçant, un retard de paiement de votre carte de crédit, ou même une baisse de votre score de crédit si c’est un paiement par carte de crédit. Soudain, cette erreur unique coûte bien plus qu’un simple frais de découvert.

Pourquoi les banques autorisent-elles cela ?

Croyez-le ou non, le frais de découvert existe depuis 1728, lorsqu’un marchand écossais aurait convaincu la Royal Bank of Scotland de lui laisser dépenser temporairement plus que ce qu’il avait en dépôt—pour un frais, bien sûr.

Les banques modernes perpétuent cette tradition parce que c’est rentable. Les frais de découvert représentent une source de revenus importante, surtout pour les institutions financières traditionnelles. Mais il y a aussi le risque : en couvrant des charges que vous ne pouvez pas payer à ce moment-là, la banque vous prête en quelque sorte de l’argent. Le frais compense ce risque.

Selon la loi fédérale, les banques ne peuvent pas automatiquement traiter des achats par carte de débit dépassant votre solde disponible, sauf si vous avez explicitement opté pour leur programme de protection contre le découvert. Cela semble une protection, mais en réalité, cela signifie simplement que vous payez pour le privilège de dépenser de l’argent que vous n’avez pas.

La solution simple : il suffit de demander

Voici ce que la plupart des gens ne réalisent pas—vous pouvez souvent faire annuler un frais de découvert simplement en demandant. Sérieusement.

Appelez le service client de votre banque, rendez-vous en agence, ou envoyez un email. Beaucoup de banques sont étonnamment disposées à annuler un seul frais de découvert, surtout si vous :

• Avez un historique propre )ne pas dépasser régulièrement(
• Avez une explication )chèque retardé, charge inattendue, paiement automatique plus élevé que prévu$30
• Êtes poli et raisonnable dans votre demande

Si le premier conseiller ne peut pas vous aider, demandez à parler à un superviseur. La persévérance paie ici. Vous ne demandez pas de charité—vous demandez à la banque d’utiliser son discernement sur ce qui est souvent un frais arbitraire.

Le pire scénario ? Ils disent non. Dans ce cas, vous avez d’autres options plus importantes.

Quand envisager de changer de banque

Si votre banque actuelle ne veut pas faire d’efforts sur les frais ou facture systématiquement des montants élevés de découvert, il est peut-être temps de comparer. Différentes institutions financières ont des politiques très variées. Certaines ne facturent pas du tout de frais de découvert. D’autres facturent bien moins que la moyenne de 25 $ (.

Les banques en ligne, en particulier, ont tendance à être plus compétitives sur les frais en général. Il vaut la peine de comparer quelques options pour voir ce que votre banque vous coûte réellement.

Si vous vous sentez vraiment maltraité, vous pouvez déposer une plainte auprès de la Federal Deposit Insurance Corporation )FDIC$500 au 877-275-3342. Ils vous orienteront vers le régulateur fédéral de votre banque. Cela ne vous fera probablement pas rembourser votre frais spécifique, mais cela crée une trace écrite et peut inciter la banque à être plus raisonnable avec ses clients à l’avenir.

Moyens pratiques pour éviter réellement ces frais

Demander un remboursement, c’est bien, mais la prévention est encore mieux. Voici les stratégies efficaces :

Liez votre épargne : Beaucoup de banques vous permettent de connecter un compte d’épargne à votre compte courant. Si votre solde atteint zéro, la banque transfère automatiquement des fonds de l’épargne pour couvrir le déficit. Cela évite le découvert avant qu’il ne se produise.

Utilisez la protection contre le découvert : Certaines banques proposent une ligne de crédit spécialement conçue pour couvrir les découverts. C’est en gros un petit prêt qui couvre le dépassement. Vous payez des intérêts sur ce que vous empruntez, mais c’est souvent moins cher que de payer plusieurs fois des frais de découvert.

Surveillez de près : Les smartphones facilitent cela comme jamais. Vérifiez votre solde quotidiennement, suivez les transactions en attente, et sachez exactement où vous en êtes. Oui, les charges peuvent se débloquer de façon imprévisible, mais vous repérerez la plupart des problèmes avant qu’ils ne surviennent.

Gardez une marge : Cela va à l’encontre de certains conseils en finances personnelles, mais garder 200 $ $30 dans votre compte comme coussin est une assurance peu coûteuse contre les frais de découvert. Oui, cet argent ne rapporte pas d’intérêt, mais la tranquillité d’esprit peut en valoir la peine.

Déposez le même jour : Si vous vous retrouvez à découvert, déposez de l’argent le jour même avant que les transactions en attente ne se débloquent. Le timing est crucial—si votre dépôt est effectué avant la charge qui déclenche le découvert, vous pourriez éviter le frais. Cependant, les politiques bancaires varient énormément à ce sujet, alors ne comptez pas dessus comme une stratégie fiable.

La conclusion

Les frais de découvert sont une vache à lait pour les banques depuis près de 300 ans, mais la tendance s’inverse. De plus en plus de banques suppriment ces frais complètement. De plus en plus de consommateurs prennent conscience de leur coût. Et de plus en plus d’institutions financières réalisent que facturer aux clients à risque de découvert n’est peut-être pas la meilleure façon de fidéliser.

En attendant ? Lorsqu’on vous facture un frais de découvert, votre première réaction doit être de le demander à nouveau. Ensuite, réfléchissez si votre banque actuelle sert vraiment vos intérêts financiers. Parfois, la solution la plus simple, c’est de partir.