Combien d'économies devrais-je avoir à 35 ans ? La vérification de réalité dont vous avez besoin

Fêter ses 35 ans sans plan de retraite solide ? Vous n’êtes pas seul—mais le temps pour y remédier commence à manquer. Contrairement à la vingtaine, où l’intérêt composé faisait la majeure partie du travail, la trentaine exige une action agressive. Si vous n’avez pas encore commencé à constituer votre épargne retraite, c’est le moment d’arrêter de vous demander et de commencer à calculer précisément combien vous devriez avoir mis de côté.

La référence qui compte vraiment : votre salaire annuel

Les experts financiers s’accordent sur un seul indicateur simple : le solde de votre compte de retraite devrait correspondre à votre revenu annuel à 35 ans. Ce n’est pas arbitraire—c’est basé sur des décennies de données en planification financière.

Voici le calcul : Si vous gagnez 80 000 $ par an, vous devriez viser à avoir entre 80 000 $ et 120 000 $ accumulés dans tous vos véhicules d’épargne (comptes de retraite, fonds d’urgence, et portefeuille d’investissement combinés). Les revenus plus faibles devraient atteindre au moins 1x leur salaire ; les revenus plus élevés devraient viser 1,5x pour tenir compte de leurs années de travail plus longues à venir.

Au-delà de votre compte de retraite, prévoyez 10 000 $ supplémentaires pour un fonds d’urgence. Cette réserve séparée vous évite de puiser dans votre épargne retraite lorsque la vie vous réserve des imprévus—urgences médicales, perte d’emploi, ou réparations urgentes à la maison.

La réalité en trois parties de ce que vous devriez avoir à 35 ans

Votre principal compte de retraite (IRA ou 401k) : Il doit représenter la majorité de votre objectif de 1x-1,5x votre salaire. Si votre employeur propose une contrepartie 401(k), vous êtes en retard si vous ne la captez pas. C’est de l’argent gratuit que vous laissez sur la table à chaque paie.

Votre portefeuille d’investissement : Au-delà des comptes de retraite, les comptes de courtage ou fonds indiciels peuvent accélérer l’accumulation de richesse. C’est ici que les classes moyennes construisent discrètement une valeur nette importante—grâce à des investissements réguliers et disciplinés sur des décennies.

Votre réserve d’urgence : 3 à 6 mois de dépenses courantes, liquides et accessibles. C’est une assurance contre le fait de compromettre votre stratégie patrimoniale à long terme quand des coûts inattendus surgissent.

Le plan de rattrapage si vous êtes en retard

Si vous avez atteint 35 ans sans atteindre ces repères, la panique n’est pas productive—mais l’urgence est justifiée. Les conseillers financiers recommandent une approche en trois volets :

Taux d’épargne agressif : Visez à économiser 20-30 % de votre revenu brut. Cela implique probablement de revoir votre budget et de réduire la « creeping lifestyle » avant qu’elle ne devienne permanente.

Maximiser d’abord les comptes fiscalement avantageux : Commencez par les cotisations 401(k), surtout si votre employeur offre une contrepartie. Ensuite, maximisez les cotisations IRA ($7,000-$23,500 par an, selon le type de compte et votre âge). Ces comptes croissent en report d’impôt, accélérant la croissance par intérêt composé.

Rediriger les augmentations de revenus : Chaque promotion, augmentation ou prime doit aller directement à l’épargne retraite—pas dans une voiture plus belle ou un appartement plus grand. Votre style de vie reste le même ; votre patrimoine net ne devrait pas rester le même non plus.

La chronologie : que faire si vous avez encore moins de 35 ans

Si vous êtes dans la fin de la vingtaine ou début de la trentaine, les chiffres sont plus faciles grâce à la valeur temps de l’argent. Un(e) de 25 ans peut maximiser une IRA ($7,000-$23,500) chaque année et atteindre le seuil de 80 000 $ d’ici 35 ans presque automatiquement. Un(e) de 30 ans qui commence de zéro a encore une voie réaliste, mais cela demande plus de discipline.

Les habitudes incontournables adoptées par les épargnants à succès :

• Automatiser tout : Mettre en place des virements automatiques vers les comptes de retraite dès réception du salaire. Supprimer la décision ; faire en sorte que ça se fasse.
• Investir régulièrement, quelles que soient les conditions du marché : Chronométrer le marché échoue ; rester investi gagne. La stratégie de lissage par dollar-cost averaging réduit la volatilité.
• Suivre où va réellement votre argent : Beaucoup de hauts revenus sabotent leurs propres objectifs par des dépenses invisibles sur abonnements, plats à emporter, et inflation du style de vie.
• Construire cette réserve d’urgence en même temps : 3-6 mois de dépenses vous évitent de toucher aux investissements à long terme quand surviennent des urgences.

La vérité inconfortable sur l’attente

Si vous avez 35 ans et que vous n’avez pas priorisé l’épargne retraite, vous avez perdu des années de croissance par intérêt composé que vous ne pourrez jamais rattraper. Un(e) de 25 ans qui épargne 500 $ par mois atteint plus de 500 000 $ à 65 ans. Un(e) de 35 ans qui épargne 1 000 $ par mois atteint environ 400 000 $—près de 100 000 $ de moins, malgré le doublement du montant mensuel.

Les chiffres sont implacables, mais vos options ne sont pas épuisées. Concentrez-vous immédiatement sur trois priorités : augmenter agressivement vos revenus, épargner 20-30 % de ce que vous gagnez, et maximiser chaque compte fiscalement avantageux disponible. Votre avenir financier dépend des décisions que vous prenez aujourd’hui, pas des excuses que vous trouvez demain.

Chaque fois que votre salaire augmente, engagez cette augmentation dans vos comptes de retraite avant que votre style de vie ne s’étende. Cette habitude—capturer les augmentations plutôt que de les dépenser—comble le fossé entre « suffisamment préparé » et « véritablement sécurisé » plus rapidement que toute autre stratégie.

En résumé : Combien d’épargne devriez-vous avoir à 35 ans ? Faites correspondre votre salaire annuel à votre référence, idéalement avec 10 000 à 40 000 $ supplémentaires pour votre buffer d’urgence et vos investissements imposables. Si vous n’avez pas atteint ce seuil, ne perdez pas de temps en regrets—dirigez cette énergie vers des mouvements financiers agressifs qui auront vraiment un impact.