Comprendre comment votre carte de crédit peut afficher un solde négatif

La plupart des gens supposent qu’un solde de carte de crédit est toujours positif, mais ce n’est pas toujours le cas. Un solde négatif sur votre carte de crédit se produit lorsque vous avez payé plus que ce que vous devez réellement, et bien que cela soit rare, c’est tout à fait possible et il n’y a rien à craindre.

Les principales raisons d’un solde négatif

Un solde négatif sur un compte de carte de crédit survient généralement dans quatre scénarios distincts :

Paiements excessifs accidentels
Parfois, vous pouvez effectuer un paiement supérieur à votre solde actuel. Si votre carte indique que vous $50 devez de l’argent mais que vous envoyez 500 $, vous vous retrouverez avec un $450 crédit. C’est la façon la plus simple dont un solde négatif peut se développer.

Retours d’achats et remboursements
Lorsque vous retournez des articles après avoir payé votre facture, le remboursement est traité comme un crédit sur votre carte. Imaginez acheter un ordinateur à 1 000 $ et payer le solde intégral. Si vous le retournez plus tard et que le magasin crédite votre carte, vous récupérez ces 1 000 $ — mais si vous n’avez pas effectué de nouveaux achats pour compenser, vous verrez un solde négatif.

Reversals de frais
Les émetteurs de cartes facturent parfois des frais de retard, mais ils les supprimeront également si vous appelez et demandez un revers. Une fois que ce crédit de frais apparaît sur votre compte, votre solde peut devenir négatif.

Utilisation des récompenses comme crédits de relevé
De nombreux programmes de récompenses vous permettent de convertir des points ou du cash back en crédits de relevé. Si vous avez déjà payé votre facture et que vous appliquez ensuite des récompenses en crédit, le calcul aboutit à un solde négatif sur votre carte de crédit.

Un exemple concret

Prenons un scénario pratique. Vous achetez un ordinateur à 1 000 $ et votre facture arrive. Vous la payez en totalité. Ensuite, vous décidez de retourner l’ordinateur, et le magasin traite un remboursement de 1 000 $ directement sur votre carte.

Maintenant, votre situation dépend de ce qui s’est passé ensuite :

• Si vous avez effectué pour 1 500 $ de nouveaux achats avant que le remboursement ne soit enregistré, votre solde devient $500 ($1 500 - 1 000 $ = 500 $)
• Si vous n’avez effectué aucun nouvel achat, vous aurez un crédit de 1 000 $ — un solde négatif sur votre compte de carte de crédit

Comment gérer votre solde négatif

Avoir un solde négatif n’est pas problématique. Votre émetteur de carte l’appliquera automatiquement à vos prochains achats. Ce $100 crédit couvrira simplement votre première $100 en nouvelles transactions — aucune action de votre part n’est nécessaire.

Si vous le souhaitez, vous pouvez demander un remboursement directement auprès de votre émetteur de carte. La plupart des entreprises proposent cela via leur portail en ligne ou leur service client. Il suffit d’appeler le numéro au dos de votre carte.

Et si vous ne faites rien ? La loi vous protège. Selon la Loi sur la vérité en prêt (Truth in Lending Act), les émetteurs de cartes doivent faire un effort de bonne foi pour rembourser tout solde négatif restant sur votre compte depuis plus de six mois. Beaucoup d’émetteurs traitent les remboursements beaucoup plus rapidement, généralement par chèque ou virement direct sur votre compte bancaire lié.

En résumé

Un solde négatif sur votre carte de crédit est inoffensif et temporaire. Que vous utilisiez le crédit pour de futurs achats ou que vous demandiez un remboursement, vous récupérerez cet argent. Il n’y a pas de pénalité, aucun intérêt facturé, et aucun impact sur votre crédit. C’est simplement une reflection du paiement excessif — et votre émetteur de carte veille à ce que vous soyez remboursé.