Ce que vous devez savoir sur les tendances moyennes des taux d'intérêt des prêts personnels

Les prêts personnels continuent de gagner en popularité en tant qu’option d’emprunt. Au troisième trimestre 2023, les données de TransUnion montrent que plus de 23,2 millions d’emprunteurs détenaient des prêts personnels non garantis, avec un solde moyen de @E11@692 $. Cependant, le coût d’emprunt de ces fonds est devenu une considération cruciale pour quiconque envisage cet outil financier.

Coûts actuels d’emprunt pour les prêts personnels

Si vous recherchez un prêt personnel, il est essentiel de connaître les taux actuels. Selon les données du marché de prêt de Credible.com de fin janvier, les emprunteurs avec un score de crédit de 720 ou plus, qui se sont pré-qualifiés pour un prêt personnel sur trois ans, ont reçu une estimation d’un taux d’intérêt moyen de 15,36 %. Pour ceux qui envisagent des périodes de remboursement plus courtes, la Réserve fédérale indique que les prêts personnels sur deux ans ont un taux moyen de 12,35 %.

Ces taux élevés reflètent l’environnement économique plus large. Au cours de l’année écoulée, la Réserve fédérale a mis en œuvre plusieurs augmentations de taux pour faire face aux pressions inflationnistes, ce qui a fait augmenter les coûts d’emprunt sur le marché.

Pourquoi votre taux est important : comprendre la mécanique de l’emprunt

L’intérêt représente le prix que vous payez pour utiliser de l’argent emprunté. Lorsque vous contractez un prêt personnel, votre taux reste généralement fixe pendant toute la durée de remboursement, ce qui signifie que votre paiement mensuel reste constant. Pour illustrer : un prêt personnel de 10 000 $ à 11 % d’intérêt sur trois ans entraînerait des paiements mensuels d’environ 327 $, avec des intérêts totaux de 1 786 $.

Étant donné que les taux sont verrouillés, vous pouvez prévoir avec précision vos coûts totaux d’emprunt dès le départ — un avantage clé des prêts personnels par rapport aux produits de dette à taux variable.

Facteurs clés qui déterminent votre taux d’intérêt sur un prêt personnel

Plusieurs éléments influencent le taux qu’un prêteur vous propose :

Impact du profil de crédit
Votre solvabilité est le principal moteur de votre taux d’intérêt. Ceux avec un bon historique de crédit (généralement 720+) obtiennent des taux plus favorables, tandis que les candidats avec un crédit limité ou endommagé font face à des coûts d’emprunt plus élevés — ou à un rejet total.

Choix de la structure du prêt
La plupart des prêts personnels sont non garantis, ne nécessitant pas de garantie. Cependant, un prêt garanti — où vous mettez en garantie un actif — peut potentiellement permettre d’obtenir de meilleurs taux, surtout si votre crédit n’est pas idéal. L’inconvénient : vous risquez de perdre cet actif en cas de défaut.

Charge de la dette et vérification des revenus
Les prêteurs évaluent votre ratio d’endettement (DTI), préférant les candidats avec un ratio inférieur à 36 %. Votre niveau de revenu compte également : des revenus stables et suffisants indiquent un risque moindre pour les prêteurs. De plus, ajouter un co-emprunteur ou un garant solvable peut renforcer votre dossier.

Paramètres du prêt
Le montant emprunté et la durée de remboursement choisie influencent tous deux le tarif. Fait intéressant, des durées plus longues offrent parfois des taux plus bas malgré des coûts d’intérêt totaux plus élevés, tandis que des durées plus courtes peuvent exiger des taux plus élevés.

Approches stratégiques pour obtenir des taux compétitifs

Comparer plusieurs prêteurs
Les taux et conditions varient considérablement entre banques, coopératives de crédit et plateformes en ligne. La plupart offrent des outils de pré-qualification qui vous permettent de vérifier votre taux sans impact sur votre score de crédit, ce qui vous permet de faire du shopping sans nuire à votre crédit.

Renforcer votre situation financière
Avant de postuler, envisagez d’améliorer votre solvabilité. Remboursez vos dettes existantes, assurez-vous de payer vos factures à temps et corrigez toute erreur sur votre rapport de crédit. Même de modestes améliorations peuvent réduire considérablement le taux qui vous sera proposé.

Optimiser votre ratio d’endettement
Réduire votre DTI vous rend plus attractif en tant qu’emprunteur. Les stratégies incluent l’accélération du remboursement de la dette, la recherche d’une augmentation de revenus ou la restructuration de vos prêts existants via un refinancement.

Évaluer les options garanties ou avec co-signataire
Si vos contraintes de crédit font grimper vos taux, les prêts garantis ou les arrangements avec co-signataire méritent d’être considérés — mais pesez soigneusement les risques et avantages avant de continuer.

Tester plusieurs durées de remboursement
Demandez des devis pour différentes durées (généralement de un à sept ans). Une durée légèrement plus longue pourrait offrir un taux plus bas et des paiements mensuels plus abordables, même si le coût total en intérêts augmente.

Le marché des prêts personnels reste compétitif malgré des niveaux de taux moyens plus élevés. En comprenant ces facteurs qui influencent les taux et en adoptant des pratiques d’emprunt stratégiques, vous pouvez travailler à obtenir des conditions qui correspondent à votre situation financière.