Comprendre la vente de polices d'assurance-vie : Explication du règlement viatique et du règlement de vie

Naviguer parmi les options d’assurance vie devient de plus en plus complexe lorsque vous envisagez de liquider votre police. Deux mécanismes principaux existent pour convertir votre police en liquidités immédiates : règlements de vie et règlements viatiques. Chacun sert des circonstances distinctes et offre des résultats financiers différents. Examinons comment ces approches diffèrent et déterminons laquelle pourrait convenir à votre situation.

La distinction fondamentale : état de santé et structure de paiement

La différence essentielle entre ces deux types de règlements réside dans votre profil de santé et la compensation que vous recevrez en conséquence.

Un règlement de vie vise des personnes relativement en bonne santé, généralement âgées de 65 ans ou plus, détenant des polices d’une valeur de 100 000 $ ou plus. Ceux-ci concernent généralement des produits d’assurance vie universelle ou entière. L’investisseur qui acquiert votre police assume tous les paiements de primes futurs, en attendant le bénéfice de décès à votre décès. Cependant, l’argent que vous recevez à l’avance ne représente qu’une fraction de votre prestation de décès—habituellement entre 10 % et 25 %. Sur une police de 100 000 $, cela se traduit par 10 000 $ à 25 000 $ avant impôts.

Un règlement viatique, en revanche, s’adresse à des personnes diagnostiquées avec une maladie en phase terminale et une espérance de vie de deux ans ou moins. Étant donné que la période d’attente de l’investisseur est considérablement plus courte, les paiements sont nettement plus généreux, généralement compris entre 50 % et 85 % de la valeur de la prestation de décès. Plus la durée de vie prévue est courte, plus le règlement est élevé.

Traitement fiscal : un différenciateur crucial

Un avantage important des règlements viatiques par rapport aux règlements de vie traditionnels réside dans leur traitement fiscal. Les produits de règlement viatique ne sont généralement pas soumis à l’impôt sur le revenu. Les règlements de vie, en revanche, entraînent des obligations fiscales ordinaires sur le produit, ce qui réduit votre liquidité nette reçue.

Quand chaque type de règlement a du sens financièrement

Les règlements de vie offrent une liquidité immédiate aux seniors souhaitant améliorer leur situation financière pendant la retraite. Peut-être que vos enfants sont désormais autonomes, votre hypothèque est payée, ou vous souhaitez simplement rediriger des fonds vers des soins de santé ou des voyages. La contrepartie est simple : vos bénéficiaires renoncent à la prestation de décès en échange de votre accès actuel au capital.

Les règlements viatiques concernent des personnes confrontées à un diagnostic terminal qui doivent gérer des dépenses médicales croissantes ou des dettes en cours avec un temps restant limité. Le pourcentage de paiement nettement plus élevé reflète le calendrier comprimé de l’investisseur et les besoins financiers urgents du titulaire de la police. Contrairement aux règlements de vie traditionnels, les arrangements viatiques reconnaissent que la désignation du bénéficiaire peut ne plus correspondre à vos priorités.

Éligibilité et exigences documentaires

Les règlements de vie nécessitent une vérification médicale minimale—les seniors en bonne santé sont facilement éligibles. Les règlements viatiques exigent une documentation médicale substantielle confirmant le statut de terminale et les projections d’espérance de vie, généralement obtenues par attestation du médecin et examen des dossiers médicaux.

Avant de vous engager : évaluez d’autres stratégies

Votre police d’assurance vie offre plusieurs options de liquidité au-delà des règlements :

Les avenants d’avance sur le capital décès vous permettent d’accéder à une partie de votre prestation de décès pendant votre vie, si votre police inclut cet avenant. Les prêts sur police disponibles via une assurance permanente vous permettent d’emprunter contre la valeur de rachat à des taux d’intérêt prédéfinis, offrant des possibilités de consolidation de dettes. Les échanges 1035 permettent de remplacer votre police sans impôt si votre couverture actuelle ne répond plus à vos besoins.

Prendre votre décision

Le choix entre règlement viatique et règlement de vie dépend de trois variables : votre état de santé actuel, la situation modifiée de vos bénéficiaires, et vos besoins financiers immédiats. Les règlements de vie offrent une voie accessible nécessitant peu de qualification médicale mais avec des versements modestes. Les règlements viatiques proposent une rémunération nettement plus élevée mais nécessitent une documentation de maladie en phase terminale. Il est crucial de noter que l’une ou l’autre option supprime votre prestation de décès—une décision qui mérite une réflexion approfondie sur la sécurité financière continue de votre famille.

Envisagez de consulter un conseiller financier pour évaluer comment les produits de règlement s’alignent avec votre stratégie financière globale et vos objectifs à long terme. Comprendre toutes les implications vous garantit de choisir l’approche qui sert réellement votre situation plutôt que de simplement obtenir un argent rapide.