Pourquoi votre paiement de sécurité sociale pourrait être de 2 831 $ à 62 ans mais de 5 108 $ à 70 ans

La sécurité sociale reste l’un des filets de sécurité pour la retraite les plus cruciaux aux États-Unis. Actuellement, plus de 52 millions de retraités dépendent de ces prestations, qu’ils considèrent souvent comme une pierre angulaire de leur stratégie de revenus de retraite. Mais voici ce que beaucoup ne réalisent pas : le montant maximum de la sécurité sociale que vous pouvez recevoir peut varier considérablement en fonction du moment où vous décidez de commencer à percevoir ces prestations — un écart qui peut représenter des milliers de dollars par an.

Comprendre les trois étapes de la demande

La période de demande de la sécurité sociale s’étend de 62 à 70 ans. Ces trois âges ont une signification particulière :

• Âge 62 : l’âge le plus tôt auquel il est possible de faire une demande
• Âge 67 : l’âge de la retraite à taux plein pour la plupart des personnes nées en 1960 ou plus tard
• Âge 70 : la date limite pour différer les prestations afin de recevoir le paiement le plus élevé

Les prestations mensuelles maximales à ces étapes racontent une histoire convaincante :

Cela représente une augmentation de 2 277 $ par mois — ou plus de 27 000 $ par an — entre une demande à 62 ans et une attente jusqu’à 70 ans.

Comment la sécurité sociale calcule votre prestation maximale

Pour être éligible au montant maximum de la sécurité sociale à tout âge, vous devez avoir gagné au moins la limite de la base de salaire pendant toutes les 35 années utilisées dans le calcul des prestations. L’Administration base les prestations mensuelles sur vos 35 années de revenus les plus élevés, en les ajustant pour l’inflation afin de refléter la valeur en dollars d’aujourd’hui.

La limite de la base de salaire représente le revenu maximum soumis aux taxes de sécurité sociale. En 2025, ce seuil est fixé à 176 100 $. C’est nettement supérieur au salaire médian aux États-Unis d’environ 62 000 $, ce qui explique pourquoi si peu de personnes atteignent jamais le niveau de prestations maximum.

Le calcul implique d’indexer vos gains, de calculer votre revenu moyen indexé mensuel (AIME), puis d’appliquer des points fixes pour déterminer votre montant d’assurance principale. Seuls les gains jusqu’à la limite de la base de salaire entrent dans cette formule.

Pourquoi les différences d’âge comptent : réductions et crédits

Les différences importantes entre le montant maximum de la sécurité sociale disponible à différents âges proviennent de deux mécanismes :

Pénalités pour demande anticipée : Si vous faites une demande avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein, vous subissez une réduction permanente. Pour chaque mois de demande avant votre âge de la retraite à taux plein, les prestations diminuent de 5/9 de 1 %, jusqu’à 36 mois. Les mois supplémentaires en avance réduisent encore les paiements de 5/12 de 1 %. Pour une personne avec un âge de la retraite à taux plein de 67 ans, faire une demande à 62 entraîne une réduction de 30 % des prestations à vie.

Crédits pour report de la retraite : À l’inverse, différer les prestations après votre âge de la retraite à taux plein augmente celles-ci de 2/3 de 1 % par mois, soit 8 % par an, jusqu’à l’âge de 70 ans. Cette structure d’incitation signifie qu’attendre huit ans de 62 à 70 ans double presque votre paiement mensuel.

La réalité : peu atteignent réellement le maximum

Seulement environ 6 % des travailleurs gagnent plus que la limite de la base de salaire chaque année. Étant donné que le salaire médian est d’environ 62 000 $, soit moins de 35 % du seuil de 176 100 $, la grande majorité ne sera pas éligible au maximum de prestations. Même gagner un dollar en dessous de la limite de la base de salaire lors d’une année dans la fenêtre de calcul de 35 ans vous disqualifie du maximum.

Cette réalité souligne pourquoi les conseillers financiers insistent constamment sur l’importance de compléter la sécurité sociale avec d’autres sources de revenus : comptes de retraite, investissements et autres véhicules d’épargne. Bien que la sécurité sociale fournisse un soutien essentiel, s’y fier comme unique revenu de retraite s’avère rarement suffisant pour la majorité des Américains.

La décision du moment de la demande dépend finalement des circonstances personnelles — espérance de vie, besoins financiers actuels, et stratégie globale de retraite. Comprendre ces montants maximaux et leur fonctionnement vous permet de faire des choix éclairés concernant vos revenus de retraite.