Compte de courtage vs. Roth IRA : Choisir votre stratégie d'investissement

Lorsque vous êtes prêt à investir, comprendre ce qu’est un Roth IRA par rapport à un compte de courtage est essentiel pour élaborer votre stratégie financière. Les deux sont des véhicules d’investissement légitimes, mais ils ont des objectifs différents et des règles distinctes concernant le montant que vous pouvez contribuer et quand vous pouvez accéder à votre argent.

Distinctions clés entre ces deux types de comptes

Règles de revenu et d’éligibilité

Un compte de courtage accueille presque toute personne disposant d’un numéro de sécurité sociale ou d’un numéro d’identification fiscale, indépendamment de vos revenus. Un Roth IRA a des seuils de revenu plus stricts. Vous devez avoir un revenu gagné, mais il existe des limites supérieures en fonction de votre statut de déclaration. Les déclarants célibataires atteignent le plafond de contribution à 165 000 $ de revenu brut ajusté modifié, tandis que les déclarants conjoints plafonnent à 246 000 $.

Combien pouvez-vous réellement investir ?

Les comptes de courtage n’ont pas de plafond — investissez autant que vous le souhaitez. Un Roth IRA vous limite à 7 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans, ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus (à partir de 2025). Cette limite est une raison pour laquelle de nombreux investisseurs expérimentés maintiennent les deux types de comptes.

Ce que vous pouvez acheter

Les deux offrent des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des ETF. Cependant, les actifs alternatifs comme les œuvres d’art, les objets de collection et les polices d’assurance-vie sont interdits dans un Roth IRA. De nombreux comptes de courtage vous permettront de détenir ces investissements non conventionnels si le fournisseur les supporte.

La différence cruciale concernant les retraits

C’est là que les comptes divergent le plus radicalement. Avec un compte de courtage, vous pouvez retirer vos gains à tout moment, bien que vous deviez payer des impôts sur les gains en capital lorsque vous vendez des positions rentables. Un Roth IRA ne vous permet de retirer les gains sans impôt que si vous avez plus de 59½ ans, si vous devenez invalide, si vous achetez votre première maison ou si vous héritez du compte d’une autre personne. Même dans ce cas, le compte doit avoir existé depuis au moins cinq ans. Retirer les gains avant de remplir ces conditions entraîne l’imposition comme revenu ordinaire plus une pénalité de 10 %.

Les contributions elles-mêmes sont une autre histoire — vous pouvez toujours retirer ce que vous avez mis dans un Roth IRA sans taxe ni pénalité, tout comme dans un compte de courtage.

Similarités à noter

Aucun avantage fiscal immédiat sur les contributions

Ni un Roth IRA ni un compte de courtage ne vous permettent de déduire vos contributions de vos impôts dès maintenant. C’est différent d’un IRA traditionnel, où les contributions peuvent réduire votre revenu imposable actuel. L’avantage d’un Roth IRA apparaît plus tard, grâce à une croissance sans impôt.

Facilité de mise en place et d’accès

Les deux sont facilement accessibles auprès de courtiers et d’institutions financières en ligne. Vous pouvez ouvrir l’un ou l’autre en quelques minutes et commencer à investir immédiatement.

Quel compte correspond à votre situation ?

Optez pour un Roth IRA si :

Vous épargnez principalement pour la retraite et souhaitez que vos gains d’investissement croissent totalement sans impôt. Vous êtes également un bon candidat si vous êtes jeune avec plusieurs décennies avant la retraite — cette horizon temporel prolongé maximise l’avantage de la capitalisation sans impôt. Les primo-accédants à la maison peuvent retirer jusqu’à 10 000 $ sans pénalité (bien que soumis à la règle des cinq ans), ce qui en fait un véhicule d’épargne à double usage. Même les adolescents peuvent ouvrir des Roth IRAs sous tutelle s’ils ont un revenu gagné par le travail.

Choisissez un compte de courtage si :

Vous avez besoin de votre argent dans les prochaines années pour des objectifs comme l’achat d’une voiture, le financement d’une éducation ou la prise d’un congé sabbatique. La flexibilité de pouvoir retirer à tout moment sans pénalité fait des comptes de courtage une solution idéale pour des objectifs à moyen terme. C’est aussi la solution pour les investisseurs dont le revenu dépasse les limites du Roth IRA. Certaines personnes maximisent leur Roth IRA en premier, puis utilisent un compte de courtage pour des économies supplémentaires pour la retraite, car ce dernier offre des taux de gains en capital à long terme (0 %, 15 %, ou 20 %) qui peuvent surpasser les taux de distribution d’un IRA traditionnel.

Le choix entre un compte de courtage et un Roth IRA n’est pas forcément mutuellement exclusif — de nombreux investisseurs utilisent stratégiquement les deux pour optimiser leur situation fiscale et leur calendrier.