L'âge idéal pour commencer à investir : un guide complet pour les jeunes investisseurs

Pourquoi commencer tôt est plus important que vous ne le pensez

Quel âge faut-il avoir pour investir de l’argent ? C’est une question que beaucoup de jeunes se posent, mais la vraie question devrait être : “Pourquoi devrais-je commencer maintenant ?” Les mathématiques sont simples — les rendements composés fonctionnent comme par magie quand on leur donne du temps. Si vous investissez 1 000 $ à 15 ans contre 25 ans, cette décennie supplémentaire pourrait multiplier votre patrimoine bien au-delà de ce que la plupart des gens réalisent. Un rendement annuel de 4 % sur 1 000 $ passe à 1 040 $ après la première année, mais à 1 081,60 $ après la deuxième année, car vous gagnez des intérêts sur vos intérêts. Sur plusieurs décennies, cet effet boule de neige transforme des investissements modestes en une richesse considérable.

Au-delà des chiffres, les jeunes investisseurs qui commencent tôt développent une discipline financière et une compréhension du marché qui leur serviront toute leur vie. Ils apprennent à penser à long terme, à comprendre le risque et à adopter des habitudes qui font d’eux de meilleurs décideurs lorsqu’ils entrent dans l’âge adulte.

Exigences légales d’âge : quand pouvez-vous réellement investir ?

La réponse simple : 18 ans pour investir seul

Si vous souhaitez ouvrir votre propre compte de courtage, compte de retraite ou tout autre compte d’investissement de manière totalement indépendante, l’âge minimum légal est 18 ans. Jusqu’à cette date, vous aurez besoin d’un partenaire adulte — généralement un parent ou un tuteur — pour vous aider à commencer.

Mais voici la bonne nouvelle : cela ne signifie pas que vous devez attendre 18 ans pour commencer à construire votre patrimoine.

Comptes d’investissement pour mineurs : vos options

Plusieurs structures de comptes permettent aux mineurs de commencer à investir dès maintenant, chacune avec des caractéristiques différentes. Comprendre ces options est crucial pour choisir la voie qui correspond à vos objectifs financiers.

1. Comptes de courtage en copropriété : flexibilité maximale

Comment ça fonctionne : Deux ou plusieurs personnes partagent la propriété d’un seul compte de courtage. Dans ce cas, vous et un adulte (parent, tuteur ou même un ami de la famille de confiance) possédez tous deux le compte et ses investissements.

Qui décide : Les deux parties peuvent prendre des décisions d’investissement ensemble. Un adulte peut commencer à gérer tout pour un nouveau-né, puis laisser progressivement un adolescent prendre le contrôle à mesure qu’il mûrit.

Liberté d’investissement : Ces comptes offrent la gamme la plus large d’investissements — actions, ETF, fonds communs, obligations, et plus encore.

Considération fiscale : L’adulte est responsable des impôts sur les gains en capital, qui dépendent de facteurs comme la tranche d’imposition et la durée de détention des investissements.

Pourquoi c’est populaire : De nombreuses applications d’investissement prennent désormais en charge les comptes conjoints, ce qui facilite énormément la mise en route. Vous pouvez littéralement commencer à investir avec $1 si vous utilisez une plateforme qui supporte les fractions d’actions.

2. Comptes de tutelle : contrôlés par un adulte, détenus par un mineur

La structure : Un adulte (tuteur) ouvre et gère le compte, mais le mineur possède légalement tous les actifs à l’intérieur. L’adulte prend toutes les décisions d’investissement, mais peut bien sûr discuter des choix avec le jeune investisseur.

Quand le transfert de propriété : Une fois que le mineur atteint l’âge de la majorité — généralement 18 ou 21 ans, selon la loi de l’État — il obtient le contrôle total.

Avantages fiscaux : Ces comptes offrent des avantages de “taxe pour enfant”, protégeant une partie des revenus non gagnés de l’imposition chaque année. Au-delà de ce seuil, le revenu est imposé au taux plus faible de l’enfant plutôt qu’à celui du parent.

Il existe deux types :

• UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) : Limité aux actifs financiers comme actions, obligations, fonds communs et ETF. Disponible dans tous les 50 États.
• UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) : Peut détenir tout type de propriété, y compris immobilier et véhicules. Disponible dans 48 États (La Caroline du Sud et le Vermont ne proposent pas cette option).

Restrictions d’investissement : Les deux limitent les stratégies à haut risque comme les options, les contrats à terme et le trading sur marge.

( 3. Comptes de retraite sous tutelle : croissance avec avantages fiscaux

Si vous avez un revenu — d’un emploi d’été, de baby-sitting, de tutorat ou de freelancing — vous pouvez accéder aux IRA sous tutelle. En 2023, vous pouvez cotiser le moindre entre votre revenu gagné ou 6 500 $ par an.

Option IRA traditionnelle : Cotisez avec des dollars avant impôt maintenant, payez des impôts uniquement sur les retraits lors de la retraite.

Option Roth IRA : Cotisez avec des dollars après impôt maintenant, mais la croissance et les retraits sont totalement exempts d’impôt pour toujours. Pour les jeunes qui gagnent peu ou rien, c’est souvent le meilleur choix — vous verrouillez les faibles taux d’imposition d’aujourd’hui.

L’avantage de la capitalisation : Un Roth IRA ouvert à 16 ans avec 2 000 $ de cotisations annuelles pendant seulement 5 ans pourrait atteindre six chiffres à la retraite, en supposant des rendements historiques du marché.

Choisir les bons investissements pour votre horizon

Les jeunes investisseurs ont un avantage majeur : le temps. Vous n’avez pas besoin de jouer la sécurité avec des obligations et des placements conservateurs. Concentrez-vous plutôt sur des investissements orientés vers la croissance.

) Actions individuelles : Posséder une part d’entreprises

Lorsque vous achetez une action, vous possédez une fraction d’une vraie entreprise. Si l’entreprise performe bien, votre investissement croît. L’inconvénient : le risque spécifique à l’entreprise signifie qu’une mauvaise performance impacte directement votre détention. L’avantage : vous pouvez faire des recherches, suivre l’actualité et discuter de vos holdings avec des pairs — rendant l’investissement éducatif et engageant.

Fonds communs : la diversification simplifiée

Un fonds commun regroupe l’argent des investisseurs pour acheter des dizaines, des centaines, voire des milliers de titres. Au lieu de mettre 1 000 $ dans une seule action ###où une mauvaise performance vous élimine###, vous répartissez cela sur de nombreuses positions. Si une position chute fortement, elle est absorbée par des centaines d’autres. La contrepartie : vous payez généralement des frais de gestion annuels.

( ETF et fonds indiciels : diversification à faible coût

Les fonds négociés en bourse fonctionnent comme des fonds communs mais se négocient tout au long de la journée comme des actions. La plupart des ETF sont gérés passivement, suivant un indice plutôt que de compter sur des gestionnaires humains pour choisir les gagnants et les perdants. Les fonds indiciels coûtent généralement bien moins cher que leurs homologues gérés activement et les surpassent souvent. Pour les jeunes investisseurs constituant un portefeuille diversifié avec des montants modestes, les ETF basés sur des indices sont un excellent choix.

Au-delà de l’investissement individuel : comptes dirigés par les parents

Si vous êtes un parent souhaitant épargner pour l’avenir de votre enfant sans le faire participer aux décisions d’investissement, d’autres options existent.

Les plans 529 sont des comptes à avantages fiscaux conçus pour les dépenses éducatives — frais de scolarité, frais, logement et nourriture, livres, et même maintenant les coûts K-12. Les fonds croissent sans impôt s’ils sont utilisés pour des dépenses éducatives admissibles.

Les comptes d’épargne pour l’éducation )ESAs###, anciennement appelés IRA éducatifs, fonctionnent de manière similaire. Les cotisations sont limitées à 2 000 $ par enfant par an, et les retraits doivent soutenir des dépenses éducatives avant l’âge de 30 ans.

Le compte de courtage des parents offre une flexibilité totale — pas de limite de contribution, pas de restrictions sur l’utilisation des fonds, mais aussi aucun avantage fiscal. Les fonds appartiennent et sont contrôlés entièrement par le parent.

Comment commencer à investir dès aujourd’hui

Étape 1 : Choisissez votre type de compte en fonction de votre âge, de votre situation et si vous souhaitez une implication adulte dans les décisions.

Étape 2 : Ouvrez le compte chez un courtier ou une plateforme d’investissement. Beaucoup proposent désormais zéro minimum et zéro frais.

Étape 3 : Alimentez votre compte avec le montant que vous pouvez — même ( si des fractions d’actions sont disponibles.

Étape 4 : Sélectionnez des investissements alignés avec votre horizon. Les jeunes investisseurs devraient privilégier des choix orientés vers la croissance comme les actions et les ETF indiciels.

Étape 5 : Lancez-vous. Vous n’avez pas besoin de montants importants — des contributions régulières et modestes se transforment en richesse sur plusieurs décennies.

La question de l’âge minimum : réponse

Quel âge faut-il avoir pour investir de l’argent par vous-même ? Techniquement, 18 ans. Mais les mineurs peuvent investir à tout âge via des comptes conjoints ou des structures de tutelle. Même les enfants peuvent posséder des actions via des comptes gérés par des parents ou tuteurs. La vraie barrière n’est pas l’âge — c’est de commencer. Plus vous commencez tôt, plus la capitalisation travaille en votre faveur. Que vous ayez 13, 15 ou 17 ans, des comptes existent pour que vous commenciez à bâtir votre patrimoine dès aujourd’hui. La mathématique de l’investissement favorise ceux qui agissent tôt, pas ceux qui attendent l’âge “parfait”.