Comprendre les taux hypothécaires en janvier 2023 : ce que les emprunteurs doivent savoir

Les taux hypothécaires continuent de fluctuer en janvier 2023, offrant à la fois des opportunités et des considérations pour ceux qui évaluent des prêts immobiliers. Le paysage actuel montre une variation significative selon les structures de prêt, certains taux diminuant tandis que d’autres restent stables.

Où en sont les taux actuels

Le taux fixe sur 30 ans a diminué à 6,39 %, marquant une baisse de 0,19 % par rapport à la semaine précédente à 6,58 %. Cette légère amélioration reflète les ajustements continus du marché. Lorsqu’on intègre les frais et charges du prêteur — mesurés par le taux annuel effectif global (TAEG) —, le prêt sur 30 ans affiche un TAEG de 6,40 %, en léger recul par rapport à 6,59 % il y a une semaine.

Pour ceux qui recherchent un remboursement plus rapide, l’option à 15 ans est désormais à 5,64 %, représentant une baisse hebdomadaire plus importante de 0,23 % par rapport à 5,87 %. Le TAEG correspondant pour les prêts sur 15 ans est de 5,66 %, amélioré par rapport à 5,89 % il y a sept jours.

Le segment des prêts jumbo — pour les prêts dépassant les limites conventionnelles — reste stable à 6,39 % pour des durées de 30 ans, inchangé par rapport à la semaine précédente. Par ailleurs, les prêts à taux variable (ARM 5/1) ont diminué à 5,41 % contre 5,50 %, offrant des taux initiaux plus bas pour les emprunteurs à l’aise avec de futures ajustements.

Ce que ces taux signifient en termes pratiques

Pour mettre ces chiffres en contexte : un prêt de 100 000 $ au taux actuel de 6,39 % sur 30 ans entraîne des paiements mensuels d’environ $625 versus$825 pour le principal et les intérêts. Sur toute la durée du prêt, les emprunteurs paieraient environ 124 946 $ d’intérêts au total.

L’alternative à 15 ans présente un profil différent. Le même montant de 100 000 $ emprunté à 5,64 % nécessite des paiements mensuels de (versus) pour le principal et les intérêts, mais les emprunteurs ne paieraient qu’environ 48 416 $ d’intérêts totaux — une économie significative malgré des obligations mensuelles plus élevées.

Sur des montants plus importants, comme un prêt jumbo de 750 000 $ à 6,39 %, les paiements mensuels pour le principal et les intérêts s’élèveraient à environ 4 691 $.

Pourquoi le TAEG est plus important que vous ne le pensez

Le taux annuel effectif global TAEG mérite une attention particulière car il englobe à la fois le taux d’intérêt indiqué et tous les frais financiers associés, calculés en tant que coût annuel. Contrairement au seul taux d’intérêt, le TAEG révèle le coût total réel du prêt sur toute sa durée.

Cette distinction est cruciale lors de l’évaluation d’opportunités de refinancement. Comparer votre taux hypothécaire actuel avec les taux du marché — y compris le TAEG — aide à déterminer si les coûts de refinancement justifient les économies potentielles grâce à un taux plus bas.

Point clé à retenir

Les taux hypothécaires de janvier 2023 montrent une légère pression à la baisse pour la plupart des types de produits, avec des baisses relativement plus fortes sur les prêts à 15 ans. Les emprunteurs qui évaluent leurs options devraient examiner à la fois les taux d’intérêt et les chiffres du TAEG pour comprendre l’ensemble du coût avant de s’engager dans une structure de prêt.