Quelle est la richesse que contrôlent les baby-boomers ? Une feuille de route pour les générations plus jeunes afin de construire leur héritage

Les baby-boomers détiennent actuellement un montant impressionnant de 78,1 billions de dollars sur le total des actifs américains $156 trillion — représentant exactement la moitié de toute la richesse aux États-Unis. Cette concentration soulève une question cruciale : la génération X, les Millennials et les cohortes plus jeunes peuvent-elles réellement accumuler des fortunes comparables ? La réponse est plus nuancée qu’il n’y paraît.

L’état actuel de la répartition de la richesse générationnelle

Les données récentes de la Réserve fédérale de fin 2022 dressent un tableau clair des disparités de richesse entre les groupes d’âge. Les baby-boomers détiennent 50 % du total des actifs, tandis que la génération X possède 29,5 % ($46 trillion), la génération silencieuse conserve 11,9 % ($18,6 billions), et les Millennials ne représentent que 8,5 % ($13,3 billions). Les données concernant la génération Z restent insuffisantes à ce stade.

La composition de ces actifs révèle des schémas importants : l’immobilier domine avec 41,8 billions de dollars, suivi par les actions et fonds communs ($33,8 billions), les biens durables et autres actifs divers ($33,3 billions), les pensions ($30,1 billions), et les entreprises privées ($17,1 billions).

Pourquoi les jeunes générations ne sont pas nécessairement désavantagées

Malgré l’écart apparemment insurmontable, les experts soutiennent que le temps et l’intérêt composé offrent un avantage réel à ceux qui sont prêts à agir stratégiquement. “Les baby-boomers transféreront environ $78 trillion à leurs générations suivantes d’ici 2045, avec des entreprises florissantes et des actifs précieux”, explique Joe Camberato, PDG de National Business Capital. “Ce qui est captivant, c’est que les générations plus jeunes ont la capacité de dépasser potentiellement ce chiffre grâce à une construction de richesse disciplinée.”

L’avantage mathématique est réel : les jeunes investisseurs disposent de décennies pour exploiter les rendements composés. Un jeune de 30 ans qui commence à investir aujourd’hui pourrait accumuler une richesse substantielle à la retraite, surtout avec des contributions régulières et une allocation stratégique des actifs.

Voies stratégiques pour combler l’écart de richesse

Maximiser les véhicules de retraite fiscalement avantageux

Les comptes de retraite en entreprise démocratisent l’accumulation de richesse. Utiliser pleinement les 401(k)s, les IRA et autres véhicules d’investissement similaires offre deux avantages : des avantages fiscaux immédiats et une croissance composée à long terme. Selon Jordan Mangaliman, PDG de GoldLine Financial Services, “Ces comptes rendent la construction de richesse accessible aux Américains ordinaires qui pourraient autrement manquer d’options d’investissement.”

Exploiter la puissance de l’intérêt composé dès le début

Le seuil de 20-25 ans s’avère transformateur. Les Millennials qui commencent à investir à 30 ans ne verront peut-être pas une croissance exponentielle avant leurs 60 ans, mais cette gratification différée se compense de façon exponentielle. Comme le note Camberato, “La richesse se nourrit d’elle-même lorsqu’elle est bien positionnée, accélérant considérablement l’accumulation.”

Développer la littératie financière entre les générations

Un transfert de richesse durable nécessite un transfert de connaissances. Les familles doivent éduquer leurs jeunes membres sur les tendances d’investissement, les changements économiques et la gestion financière responsable. “Rester informé des opportunités émergentes et maintenir une littératie financière garantit que la richesse reste dans les familles pour plusieurs générations plutôt que de se dissoudre par de mauvaises décisions”, souligne Mangaliman.

Utiliser stratégiquement la richesse héritée

Le transfert de richesse à venir représente un moment clé. Plutôt que de consommer l’héritage par des achats de luxe, les héritiers intelligents redirigeront ces fonds vers des actifs générateurs de revenus. “Les Millennials qui investissent judicieusement la richesse héritée en complément de leurs propres contributions peuvent accélérer leur trajectoire au-delà des niveaux d’accumulation des baby-boomers”, suggère Camberato.

Adopter un modèle de vie fixe, épargne variable

Christopher Manske, CFP et fondateur de Manske Wealth Management, prône une approche contre-intuitive : établir des coûts de vie de base et les fixer, permettant à tous les bonus, promotions et gains inattendus de s’accumuler directement en épargne. Cela inverse le schéma habituel où l’augmentation des revenus entraîne une augmentation proportionnelle des dépenses.

Diversifier dans des actifs appréciables

L’immobilier, les actions et les obligations génèrent historiquement des rendements à long terme lorsqu’ils sont sélectionnés via une recherche éclairée. Un accompagnement professionnel peut optimiser la gestion des risques tout en améliorant le potentiel de croissance de la richesse à travers différentes classes d’actifs.

La conclusion : rattraper la richesse générationnelle est possible

Bien que l’avantage de 78,1 billions de dollars des baby-boomers semble dominant, les 20-25 prochaines années détermineront si les générations plus jeunes peuvent combler cet écart. La réussite exige de la discipline : investissement précoce, réinvestissement stratégique de la richesse héritée, éducation financière, gestion du mode de vie et diversification. Blake Whitten, conseiller financier chez Whitten Retirement Solutions, résume simplement : “Les autres générations peuvent égaler la accumulation de richesse des baby-boomers, mais elles doivent commencer jeunes, investir régulièrement, prendre des décisions prudentes et faire preuve de patience.”

Le chemin existe ; c’est l’exécution qui détermine les résultats.