Déverrouillez les failles cachées de la sécurité sociale que la plupart des Américains ignorent

La sécurité sociale reste une pierre angulaire de la planification de la retraite pour des millions de personnes. Selon la SSA, 90 % des seniors âgés de 65 ans et plus bénéficient de ces prestations, qui représentent 31 % de leurs revenus mensuels. Pourtant, malgré son importance, la plupart des gens laissent sur la table des sommes importantes en ne tirant pas parti des failles intégrées de la sécurité sociale qui leur sont accessibles.

Maximisez votre avantage grâce à un report stratégique

La faille la plus puissante de la sécurité sociale concerne le timing. Bien que vous puissiez commencer à percevoir des prestations dès 62 ans, le véritable avantage apparaît lorsque vous comprenez le mécanisme de l’âge de la retraite à taux plein (FRA). Votre âge de la retraite à taux plein est soit 66, soit 67 ans selon votre année de naissance. Voici où la plupart des gens passent à côté : pour chaque année que vous retardez la demande au-delà de votre FRA jusqu’à 70 ans, votre prestation mensuelle augmente de 8 %.

“Percevoir votre prestation trop tôt peut être très coûteux. Chaque année que quelqu’un attend pour faire sa demande au-delà de son âge de la retraite à taux plein, il y a une augmentation supplémentaire de 8 % des prestations”, explique Krisstin Petersmarck, conseiller en investissement chez New Horizon Retirement Solutions. Cette stratégie de suspension volontaire des paiements signifie qu’un personne de 65 ans pourrait attendre cinq ans et voir son chèque mensuel final augmenter de 40 % par rapport à une demande immédiate à l’âge de la retraite à taux plein. Les paiements commencent automatiquement une fois que vous atteignez 70 ans.

La route d’évasion oubliée de 12 mois

Une autre faille souvent négligée de la sécurité sociale est la possibilité d’annuler votre décision de demande. Si vous avez déjà commencé à percevoir des prestations mais regrettez cette décision, vous avez un an pour la “défaire” en utilisant le formulaire SSA 521. Bien que vous deviez rembourser toutes les sommes reçues, cette stratégie offre une sortie si votre situation change — par exemple, si vous trouvez un emploi inattendu après avoir pris une retraite anticipée.

Cela devient précieux si vous avez demandé une retraite anticipée par nécessité mais que vous avez ensuite réalisé que vous souhaitiez opter pour une demande différée afin d’obtenir un avantage accru. Comme le souligne Petersmarck, “Si vous percevez vos prestations de sécurité sociale puis souhaitez les ‘annuler’, vous pouvez le faire dans la première année suivant votre demande. Cependant, si vous faites cela, vous devrez rembourser tout l’argent que vous avez reçu.”

Exploitez les prestations de survivant et d’ex-conjoint

La faille la plus sous-utilisée de la sécurité sociale concerne les prestations de survivant et l’éligibilité aux prestations d’ex-conjoint. Vous pouvez être éligible en tant que survivant si vous êtes :

• âgé de 50 ans ou plus avec une invalidité
• âgé de 60 ans ou plus
• parent avec un enfant à charge de moins de 16 ans, ou une personne devenue invalide avant ses 22 ans
• veuf ou veuve qui s’est remarié après 60 ans

La stratégie ici est astucieuse : demander votre prestation de survivant maintenant pendant que votre prestation principale continue de croître de 8 % par an jusqu’à 70 ans. Considérons ce scénario — un survivant de 65 ans éligible à une prestation de survivant de 2 000 $ ou à une prestation principale de 1 800 $ pourrait demander le montant supérieur de survivant immédiatement. À 70 ans, si leur prestation principale atteint 2 500 $ ou plus (en raison des augmentations annuelles de 8 %), ils passent au montant plus élevé. Le résultat ? un revenu plus élevé en début de retraite plus des gains à vie maximisés.

De même, les prestations d’ex-conjoint offrent des opportunités souvent négligées. “Si vous avez été marié pendant au moins 10 ans et que vous ne vous êtes pas remarié (ou que vous vous êtes remarié après 60 ans), vous pouvez percevoir des prestations basées sur le montant de votre ex-conjoint”, explique Petersmarck. Cette faille de la sécurité sociale fonctionne lorsque le montant de la prestation de votre ex-conjoint dépasse le vôtre.

Minimisez les impôts sur les prestations avec des choix stratégiques de comptes

Comprendre comment la SSA calcule les prestations imposables révèle une autre faille critique. L’agence utilise une formule de “revenu combiné” incluant votre revenu brut ajusté (AGI), 50 % des prestations de sécurité sociale, et les intérêts des obligations municipales exonérés d’impôt. Votre AGI comprend les retraits de 401(k), les distributions IRA, les dividendes, les gains en capital, les salaires et autres revenus imposables.

Voici la faille : certaines sources de revenus ne comptent pas dans l’AGI — notamment les distributions Roth qualifiées. Si vous prévoyez devoir payer des impôts sur vos prestations de sécurité sociale, privilégier les contributions Roth plutôt que celles de 401(k) pourrait générer des économies substantielles. Avec un Roth, vous payez les impôts à l’avance mais profitez d’une croissance sans impôt. Les retraits restent exempts d’impôt, n’augmentant jamais votre calcul de revenu combiné. En revanche, un 401(k) traditionnel ajoute les retraits imposables à votre AGI, ce qui peut faire passer davantage de vos revenus de sécurité sociale dans la tranche imposable.

En comprenant ces quatre failles de la sécurité sociale — le report stratégique, la fenêtre de réversion de 12 mois, les prestations de survivant/ex-conjoint, et la sélection de comptes fiscalement optimisés — les retraités peuvent potentiellement récupérer des milliers de dollars en prestations. La clé est de planifier à l’avance et d’appliquer ces stratégies avant de faire la demande.