Sí, puedes construir un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito — Aquí te explicamos cómo

¿Se puede tener una puntuación de crédito sin una tarjeta de crédito? La respuesta corta es sí. Aunque las tarjetas de crédito son una de las herramientas más populares para construir crédito, están lejos de ser la única opción. Muchas personas evitan las tarjetas tradicionales por preocupaciones sobre gastar en exceso, acumular deudas o asumir riesgos financieros innecesarios. Según encuestas recientes, aproximadamente el 30% de los adultos tienen dificultades para mejorar su crédito simplemente porque los saldos de las tarjetas y otras deudas se vuelven obstáculos abrumadores. ¿La buena noticia? Existen múltiples estrategias comprobadas para aumentar tu crédito sin nunca solicitar una tarjeta de crédito.

Entendiendo tu esquema de puntuación de crédito

Antes de profundizar en tácticas específicas, es útil saber qué miden realmente los prestamistas. Dos sistemas principales de puntuación dominan la industria del crédito: FICO y VantageScore. Cada uno pondera diferentes factores de manera distinta.

Las puntuaciones FICO se desglosan así:

• Historial de pagos (35%) — Tu historial de pagos puntuales
• Montos adeudados (30%) — Cuánto crédito estás usando actualmente
• Duración del historial de crédito (15%) — Cuánto tiempo has tenido cuentas abiertas
• Nuevo crédito (10%) — Líneas de crédito abiertas recientemente
• Mezcla de crédito (10%) — Variedad de tipos de crédito que gestionas

VantageScore 3.0 enfatiza prioridades ligeramente diferentes:

• Historial de pagos (40%) — Aún más importante aquí
• Profundidad del crédito (21%) — Rango de experiencias crediticias
• Utilización del crédito (20%) — Porcentaje de crédito disponible que usas
• Saldos (11%) — Cantidades en dólares adeudadas
• Crédito reciente (5%) — Apertura de cuentas nuevas
• Crédito disponible (3%) — Crédito total accesible para ti

En contexto, las puntuaciones FICO de 670+ generalmente abren mejores posibilidades de aprobación de préstamos y condiciones favorables. Por debajo de 670, las opciones se reducen considerablemente. Una puntuación de 579 o menor suele requerir un cofirmante o un depósito sustancial.

Estrategia 1: Reducir drásticamente tu utilización de crédito

Una de las formas más rápidas de ver mejoras inmediatas en tu puntuación es reducir tu ratio de utilización de crédito. Según expertos, disminuir la utilización de más del 30% a menos del 10% puede proporcionar aumentos casi instantáneos en la puntuación.

Aquí es donde las herramientas de construcción de crédito se vuelven valiosas. Servicios como Revolv de CreditStrong funcionan abriendo una línea de crédito revolvente mientras mantienen el saldo en cero. Esto crea la apariencia de gestión responsable del crédito sin que tengas que gastar dinero. La cuenta se reporta a las tres principales agencias de crédito—Equifax, Experian y TransUnion—reduciéndo instantáneamente tu porcentaje de utilización y señalando responsabilidad financiera a los prestamistas.

Estrategia 2: Construir crédito mediante productos de préstamo alternativos

Más allá de las tarjetas tradicionales, las líneas de crédito personal y las líneas de crédito con garantía hipotecaria cumplen funciones similares. La clave está en mantener una utilización extremadamente baja en estas cuentas.

Considera este ejemplo: obtienes una línea de crédito personal de 30,000 dólares, pero solo cargas unos pocos dólares mensualmente. Esto logra dos cosas a la vez. Primero, demuestra que puedes gestionar cantidades sustanciales de crédito de manera responsable. Segundo, reduce drásticamente tu tasa de utilización general. Ambos factores contribuyen directamente al crecimiento de tu puntuación. Los préstamos personales y los préstamos para autos funcionan de manera similar: añaden variedad de crédito a tu perfil (la mezcla de crédito representa el 10% de las puntuaciones FICO) y construyen un historial de pagos.

Estrategia 3: Activar tus obligaciones de pago existentes

Dos oportunidades de construcción de crédito que a menudo se pasan por alto ya existen en tu presupuesto: pagos de alquiler y facturas de servicios públicos.

Muchos arrendadores y administradores de propiedades no reportan automáticamente los pagos de alquiler a las agencias de crédito, pero algunos sí. Vale la pena preguntar a tu arrendador si tu historial de alquiler se está reportando a las tres principales agencias. Los pagos puntuales y consistentes de alquiler pueden crear un historial de pagos valioso sin necesidad de una tarjeta de crédito.

Las compañías telefónicas operan de manera similar. Cuando abres un plan a tu nombre, muchas reportan la actividad de pago a las agencias de crédito. Antes de solicitar, confirma que la compañía reporta a las agencias y asegúrate de poder pagar la cuota mensual. Las solicitudes rechazadas generan consultas duras que temporalmente bajan tu puntuación, por lo que vale la pena verificarlo previamente.

Estrategia 4: Considerar un préstamo para construir crédito

Los préstamos para construir crédito funcionan como tarjetas de crédito aseguradas, pero en forma de cuotas. Así es como operan: solicitas y te aprueban por un monto determinado. En lugar de recibir efectivo de inmediato, el prestamista deposita fondos en una cuenta de ahorros o certificado de depósito a tu nombre. Estos fondos permanecen bloqueados hasta que completes todos los pagos del préstamo. ¿La ventaja principal? Esos pagos se reportan a las agencias de crédito, construyendo tu puntuación progresivamente mediante la demostración de responsabilidad.

La verdadera conclusión: construir crédito sin plástico

El camino hacia una buena puntuación de crédito sin una tarjeta es absolutamente posible. Requiere disciplina en los plazos de pago, mantener baja la utilización en todo el crédito disponible y aprovechar de manera inteligente tipos alternativos de crédito. La estrategia más efectiva combina varias tácticas—quizá un préstamo para construir crédito junto con una línea de crédito personal cuidadosamente monitoreada, complementada con pagos reportados de alquiler o servicios.

Tu puntuación de crédito refleja tu fiabilidad financiera. A los prestamistas les importa mucho menos cómo demuestras esa fiabilidad—ya sea mediante plástico tradicional, productos de crédito alternativos o un historial de pagos documentado—que tu capacidad para gestionar obligaciones de manera constante. Al entender cómo funciona la puntuación de crédito e implementar las tácticas adecuadas para tu situación, puedes construir y fortalecer tu perfil crediticio sin necesidad de tener una tarjeta de crédito tradicional.