Tu deuda de tarjeta de crédito podría ser vendida—Aquí te explicamos por qué los bancos lo hacen y qué debes saber

Cuando tienes dificultades con la deuda de tu tarjeta de crédito, podrías suponer que tu problema se queda entre tú y tu emisor de tarjeta. Pero la realidad es más complicada. Los bancos no siempre mantienen la deuda que generan. En cambio, la venden a otros prestamistas, a veces por una fracción de su valor nominal. Por ejemplo, en 2017, Barclaycard transfirió 1.600 millones de dólares en saldos de tarjetas de crédito a Credit Shop Inc., una compañía de préstamos personales. Este tipo de transacciones ocurre con regularidad, y es importante entender qué significa esto para ti.

Entendiendo por qué los bancos están dispuestos a vender tu deuda

¿Entonces por qué los bancos venderían la deuda en absoluto? La respuesta radica en cómo las instituciones financieras piensan sobre el riesgo y la ganancia. Cuando un banco emite una tarjeta de crédito, no solo espera que le pagues, sino que confía en que eso generará ingresos constantes. American Express, por ejemplo, ganó 1.400 millones de dólares en intereses en solo un trimestre de 2016. Ese es el tipo de dinero que a las compañías de tarjetas de crédito les encanta.

Pero aquí está el truco: no todos los prestatarios son igualmente rentables. Algunas personas tienen un excelente historial crediticio y pagan de manera confiable. Otras tienen historiales financieros más inestables y representan un riesgo mayor de incumplimiento. Las compañías de tarjetas de crédito cobran diferentes tasas de interés dependiendo de qué tan probable sea que te paguen; cuanto más riesgo, mayor será tu tasa. Ahí es donde la estrategia se vuelve interesante.

Los bancos deben decidir: ¿queremos mantener estas cuentas de mayor riesgo y esperar que los ingresos por intereses sean suficientes para cubrir nuestras pérdidas? ¿O vendemos el problema a otra parte? Muchos bancos optan por la segunda opción. Descargan estas cuentas “subprime” o “casi prime” —las que pertenecen a prestatarios con crédito menos sólido— a prestamistas especializados que están más dispuestos a arriesgarse con carteras peligrosas.

Cuando los prestatarios de mayor riesgo se convierten en una oportunidad de ganancia

Aquí hay algo contraintuitivo: mientras que los bancos tradicionales pueden ver a los prestatarios más riesgosos como pasivos, otras compañías de préstamos los ven como oportunidades. Estos prestamistas especializados compran lotes de deuda de tarjetas de crédito específicamente de cuentas que los bancos más grandes han decidido que son demasiado riesgosas para mantener.

¿Por qué alguien querría comprar deuda de alto riesgo? Porque la posible ganancia puede ser sustancial. Si eres un prestatario subprime, ya estás pagando una tasa de interés mucho más alta para compensar tu riesgo percibido. Un prestamista que adquiere tu cuenta puede intentar obtener más ingresos presionándote para que pongas al día tus pagos, o puede ofrecerte una tarjeta de transferencia de saldo que consolide tus deudas y reduzca temporalmente tu tasa. De cualquier forma, ven potencial de ganancia donde los bancos tradicionales ven peligro.

La ironía es que los bancos están vendiendo simultáneamente a sus clientes más riesgosos a otros prestamistas, mientras intentan reclutar nuevos clientes premium con tarjetas de crédito de alto rendimiento. Es una estrategia de segmentación: los clientes premium reciben recompensas en efectivo y viajes, mientras que los clientes de mayor riesgo son empaquetados y revendidos a especialistas.

Qué pasa después de que tu deuda cambia de manos

En muchos casos, ni siquiera te darás cuenta de que tu deuda ha sido vendida hasta que recibas una llamada de un nuevo acreedor o de un cobrador que representa al nuevo propietario. Y aquí hay un detalle importante: una vez que un prestamista compra tu deuda, puede venderla nuevamente a otra compañía. Tu cuenta podría cambiar de manos varias veces antes de que alguien finalmente cobre.

Cuando escuches por primera vez de alguien nuevo que afirma que te debe dinero, es natural sentirse confundido o escéptico. De hecho, eso es saludable. La ley te protege en esta situación.

Cómo protegerte de tácticas agresivas de cobro

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, vigente desde 1997, establece reglas claras sobre cómo pueden contactarte los cobradores. No pueden llamar en exceso, no pueden amenazar con violencia, y absolutamente no pueden hacerse pasar por agencias de crédito o abogados. Si un cobrador llama, tienes derechos.

Lo más importante es que puedes exigir prueba por escrito de que la deuda realmente existe y que la cantidad que dicen que debes es correcta. Haz esta solicitud por escrito dentro de los 30 días posteriores a tu primer contacto, y todas las llamadas de cobro deben detenerse mientras investigan. También puedes solicitar que toda comunicación futura sea solo por escrito—sin llamadas en tu trabajo o en tu casa. Si los cobradores violan estas reglas, puedes demandarlos. La Comisión Federal de Comercio ofrece información detallada sobre tus derechos en su sitio web.

Por qué los bancos siguen intentando venderte nuevos productos de crédito

Entender todo este ciclo revela algo importante: los bancos tienen fuertes incentivos financieros para seguir vendiendo tarjetas de crédito y préstamos personales, independientemente de si ya tienes saldos en tus cuentas existentes. Las estructuras de comisiones y los modelos de ganancia recompensan el volumen.

Por eso recibes ofertas constantes de nuevos productos de crédito incluso cuando estás endeudado. Los bancos ganan dinero con tarifas, intereses y ofertas de transferencia de saldo. No intentan ayudarte a consolidar tu deuda; buscan generar más ingresos a partir de tus dificultades financieras.

Cómo evitar convertirte en una víctima de este sistema

La buena noticia es que tienes más control del que piensas. En general, puedes evitar que tu cuenta sea vendida a agencias de cobro agresivas manteniéndote al día con tus pagos y evitando que los saldos se descontrolen.

Bajo la Ley CARD de 2010, los emisores de tarjetas deben darte al menos 21 días desde la fecha de tu estado de cuenta para hacer un pago. Intenta pagar tanto como puedas durante ese período—idealmente el saldo completo si quieres evitar cargos por intereses. Los bancos también deben darte un aviso con 45 días de anticipación antes de aumentar tu tasa de interés. Cuando recibas ese aviso, tómalo en serio: paga la cuenta si es posible o transfiere tu saldo a una tarjeta con tasa más baja inmediatamente.

Al entender por qué los bancos compran y venden deuda, y por qué están constantemente tratando de venderte nuevas tarjetas y préstamos, podrás tomar decisiones más inteligentes sobre tu crédito. Mantente informado, paga a tiempo y no dejes que tu deuda se convierta en una oportunidad de ganancia para otros.