Mandato de seguro de armas de fuego en California: lo que los propietarios de armas realmente necesitan saber

San José se convirtió en el punto cero de un experimento nacional en 2025. El consejo de la ciudad votó abrumadoramente a favor de exigir a todos los propietarios e inquilinos que posean armas de fuego mantener una cobertura de seguro activa para armas de fuego, una política sin precedentes que inmediatamente generó debate.

El mandato es explícito. Según la ordenanza de San José, los residentes deben “obtener y mantener en vigor una póliza de seguro de responsabilidad civil para propietarios, inquilinos o armas de fuego de una aseguradora admitida… que cubra específicamente pérdidas o daños resultantes de cualquier uso negligente o accidental del arma de fuego, incluyendo pero no limitado a muerte, lesiones o daños a la propiedad.” Además, los propietarios de armas deben llevar prueba de seguro en todo momento y enfrentarse a audiencias administrativas y confiscación de armas por incumplimiento.

El momento refleja una realidad sombría. Las muertes por armas de fuego aumentaron un 30% entre 2019 y 2020—marcando el incremento más pronunciado en más de un siglo, según datos del CDC. Mientras tanto, las ventas de armas de fuego explotaron hasta un estimado de 20 millones de unidades solo en 2021. La ley de San José enmarca explícitamente las armas de fuego como una crisis de salud pública, dedicando 15 cláusulas de la ordenanza a detallar los peligros de poseer armas.

Aquí está el problema del seguro del que nadie habla

Aquí es donde se complica: Ninguna aseguradora nacional o regional importante ofrece actualmente un seguro exclusivo para armas de fuego, según Mark Friedlander del Insurance Information Institute. Esto crea un dolor de cabeza para los funcionarios de San José en cuanto a la aplicación.

La mayoría de las pólizas estándar de propietarios y inquilinos sí incluyen cobertura para armas de fuego—específicamente, lo que se llama una póliza HO-3. Estas generalmente cubren armas robadas y disparos accidentales. La cobertura de responsabilidad civil se extiende a incidentes de autodefensa que involucren “fuerza razonable,” aunque excluye explícitamente actos criminales intencionales como homicidio. Si la cobertura estándar de un propietario alcanza un máximo de $300,000, pueden comprar un seguro paraguas para extender la protección a $1 millones o más.

Pero hay una trampa: las aseguradoras han mostrado poco entusiasmo por crear productos de seguro específicos para armas de fuego. Después del tiroteo de Newtown, Connecticut, en 2012, varios estados propusieron mandatos de responsabilidad por armas. El Congreso ha propuesto varias veces una “Ley de Protección contra Riesgos de Armas de Fuego”—la más reciente en 2021—que prohibiría la compra de armas sin cobertura de responsabilidad. Ninguna ha sido aprobada.

El enfrentamiento del Segundo Enmienda

La NRA (NRA) está preparando un desafío judicial, argumentando que la ordenanza de San José viola los derechos de la Segunda Enmienda de “tener y portar armas.” Su queja se centra en dos cuestiones: que el requisito de seguro puede ser inaplicable, y que el mandato funciona efectivamente como una “tarifa de reducción de daños por armas” canalizada a programas de prevención del suicidio, servicios contra la violencia doméstica y educación en seguridad de armas.

La portavoz de la NRA, Amy Hunter, lo reafirma: “El seguro de responsabilidad civil nunca cubrirá actos criminales, y quienes violen la ley ya son responsables a través de nuestro sistema de justicia. Los criminales nunca obtendrán el seguro ni pagarán cuotas anuales.” La industria de seguros en gran medida está de acuerdo, argumentando que la mayoría de los residentes ya tienen una cobertura adecuada para armas de fuego en sus pólizas existentes.

Lo que esto significa de cara al futuro

La ordenanza de San José enfrenta riesgos legales—pero señala un punto de inflexión en la política. Ya sea que los tribunales mantengan o invaliden el mandato, el seguro de armas de fuego se está convirtiendo en una conversación central en el sector asegurador. Un acuerdo de $73 millón contra Remington en el caso Sandy Hook sugiere que las familias de las víctimas están recurriendo cada vez más a la responsabilidad civil como camino hacia la rendición de cuentas.

Para los propietarios de armas que navegan en este panorama, la conclusión práctica es sencilla: revisa tu seguro de propietarios o inquilinos ahora. Pregunta a tu agente si tu póliza cubre lesiones accidentales con armas de fuego y responsabilidad civil. Si existen brechas en la cobertura, el seguro paraguas sigue estando fácilmente disponible a tarifas competitivas.