Lo que necesitas saber sobre las tendencias promedio de las tasas de interés de préstamos personales

Los préstamos personales siguen ganando popularidad como opción de préstamo. A partir del tercer trimestre de 2023, los datos de TransUnion muestran que más de 23.2 millones de prestatarios tenían préstamos personales no garantizados, con un saldo pendiente promedio de $11,692. Sin embargo, el costo de tomar estos fondos se ha convertido en una consideración crítica para quienes evalúan esta herramienta financiera.

Costes actuales de los préstamos personales

Si estás buscando un préstamo personal, entender las tasas actuales es esencial. Según los datos del mercado de préstamos de Credible.com de finales de enero, los prestatarios con una puntuación de crédito de 720 o superior que pre-calificaron para un préstamo personal a tres años recibieron una tasa de interés promedio del 15.36%. Para quienes consideran períodos de amortización más cortos, la Reserva Federal informa que los préstamos personales a dos años tienen una tasa promedio del 12.35%.

Estas tasas elevadas reflejan el entorno económico más amplio. En el último año, la Reserva Federal implementó múltiples aumentos de tasas para abordar las presiones inflacionarias, elevando los costos de préstamo en todo el mercado.

Por qué importa tu tasa: Comprendiendo la mecánica del préstamo

El interés representa el precio que pagas por usar dinero prestado. Cuando obtienes un préstamo personal, tu tasa generalmente permanece fija durante todo el período de amortización, lo que significa que tu pago mensual se mantiene constante. Para ilustrar: un préstamo personal de $10,000 al 11% de interés durante tres años resultaría en pagos mensuales de aproximadamente $327, con cargos totales de interés de $1,786.

Debido a que las tasas están fijadas, puedes prever con precisión tus costos totales de préstamo desde el principio, una ventaja clave de los préstamos personales sobre los productos de deuda de tasa variable.

Factores clave que determinan tu tasa de interés en un préstamo personal

Varios elementos influyen en la tasa que un prestamista te ofrece:

Impacto del perfil crediticio
Tu solvencia crediticia es el principal factor que determina tu tasa de interés. Aquellos con historiales crediticios sólidos (generalmente 720+) obtienen tasas más favorables, mientras que los solicitantes con crédito limitado o dañado enfrentan costos de préstamo más altos—o incluso la posibilidad de rechazo total.

Opciones de estructura del préstamo
La mayoría de los préstamos personales son no garantizados, sin necesidad de colateral. Sin embargo, un préstamo garantizado—donde pones en garantía un activo—puede desbloquear tasas mejores, especialmente si tu crédito no es ideal. La desventaja: corres el riesgo de perder ese activo si incumples.

Carga de deuda y verificación de ingresos
Los prestamistas evalúan tu relación deuda-ingresos (DTI), prefiriendo solicitantes con un porcentaje por debajo del 36%. Tu nivel de ingresos también importa—unos ingresos estables y suficientes indican menor riesgo para los prestamistas. Además, agregar un co-firmante o co-prestatario con buen crédito puede fortalecer tu solicitud.

Parámetros del préstamo
La cantidad que tomas prestada y el plazo de pago elegido afectan el precio. Curiosamente, los plazos más largos a veces tienen tasas más bajas a pesar de mayores costos totales de interés, mientras que los plazos más cortos pueden exigir tasas premium.

Enfoques estratégicos para obtener tasas competitivas

Comparar múltiples prestamistas
Las tasas y condiciones varían significativamente entre bancos, cooperativas de crédito y plataformas en línea. La mayoría de los prestamistas ofrecen herramientas de pre-calificación que te permiten verificar tu tasa sin una consulta de crédito dura, preservando tu puntuación mientras buscas.

Mejorar tu situación financiera
Antes de solicitar, considera mejorar tu solvencia crediticia. Paga deudas existentes, asegura pagos puntuales y corrige errores en tu informe de crédito. Incluso mejoras modestas en tu crédito pueden reducir sustancialmente la tasa que te ofrecen.

Optimizar tu relación deuda-ingresos
Reducir tu DTI te hace un prestatario más atractivo. Estrategias incluyen acelerar el pago de deudas, buscar aumento de ingresos o reestructurar los términos de préstamos existentes mediante refinanciamiento.

Evaluar opciones garantizadas o con co-firmantes
Si las restricciones crediticias elevan tus tasas, los préstamos garantizados o los acuerdos con co-firmantes merecen consideración—aunque evalúa cuidadosamente los riesgos y beneficios antes de proceder.

Probar múltiples plazos de pago
Solicita cotizaciones en diferentes períodos (generalmente de uno a siete años). Un plazo ligeramente más largo puede ofrecer una tasa más baja y pagos mensuales más manejables, incluso si los intereses totales aumentan.

El mercado de préstamos personales sigue siendo competitivo a pesar de los niveles elevados en las tasas promedio. Al comprender estos factores que influyen en las tasas y aplicar prácticas estratégicas de préstamo, puedes trabajar para obtener condiciones que se ajusten a tu situación financiera.