Por qué su pago de Seguridad Social podría ser de $2,831 a los 62 años pero de $5,108 a los 70

La Seguridad Social sigue siendo una de las redes de seguridad para la jubilación más cruciales en Estados Unidos. Actualmente, más de 52 millones de trabajadores jubilados dependen de estos beneficios, a menudo considerándolos como una piedra angular de su estrategia de ingresos para la jubilación. Pero esto es lo que muchos no se dan cuenta: la cantidad máxima de Seguridad Social que puedes recibir puede variar drásticamente según cuándo decidas comenzar a cobrar—una diferencia que puede significar miles de dólares al año.

Comprendiendo los Tres hitos para reclamar

La ventana para reclamar la Seguridad Social va desde los 62 hasta los 70 años. Estos tres edades tienen un significado particular:

• Edad 62: La edad más temprana posible para reclamar
• Edad 67: La edad de jubilación completa para la mayoría de las personas nacidas en 1960 o después
• Edad 70: La fecha límite para retrasar los beneficios y recibir el pago más alto

Los beneficios mensuales máximos en estos hitos cuentan una historia convincente:

Eso es un aumento de $2,277 al mes—o más de $27,000 anuales—entre reclamar a los 62 y esperar hasta los 70.

Cómo calcula la Seguridad Social tu beneficio máximo

Para calificar para la cantidad máxima de Seguridad Social a cualquier edad, debes haber ganado al menos el límite de la base salarial durante los 35 años utilizados en el cálculo de beneficios. La Administración basa los beneficios mensuales en tus 35 años de mayores ingresos, ajustándolos por inflación para reflejar los valores en dólares de hoy.

El límite de la base salarial representa el ingreso máximo sujeto a impuestos de Seguridad Social. En 2025, este umbral se sitúa en $176,100. Esto es significativamente más alto que el salario medio en EE. UU., que ronda los $62,000—una brecha que explica por qué tan pocas personas alcanzan la categoría de beneficio máximo.

El cálculo implica indexar tus ganancias, calcular tu ingreso mensual indexado promedio (AIME), y luego aplicar puntos de referencia fijos para determinar tu monto de seguro principal. Solo las ganancias hasta el límite de la base salarial influyen en esta fórmula.

Por qué importan las diferencias de edad: Reducciones y Créditos

Las diferencias drásticas entre la cantidad máxima de Seguridad Social disponible a distintas edades provienen de dos mecanismos:

Penalizaciones por reclamación temprana: Si solicitas beneficios antes de alcanzar la edad de jubilación completa, enfrentas una reducción permanente. Por cada mes reclamado antes de tu edad de jubilación completa, los beneficios disminuyen en 5/9 de 1%, hasta un máximo del 36 meses. Los meses adicionales reclamados tempranamente reducen aún más los pagos en 5/12 de 1%. Para alguien con una edad de jubilación completa de 67 años, reclamar a los 62 resulta en una reducción del 30% en los beneficios de por vida.

Créditos por retrasar la jubilación: Por otro lado, retrasar los beneficios más allá de la edad de jubilación completa los aumenta en 2/3 de 1% mensual, lo que equivale a un 8% anual, hasta los 70 años. Esta estructura de incentivos significa que esperar ocho años, de 62 a 70, casi duplica tu pago mensual.

La realidad: pocos logran beneficios máximos

Solo alrededor del 6% de los trabajadores ganan más allá del límite de la base salarial anualmente. Dado que el salario medio es aproximadamente $62,000—menos del 35% del umbral de $176,100—la gran mayoría no alcanzará la elegibilidad para el beneficio máximo. Incluso ganar un dólar por debajo del límite en un solo año del período de 35 años de cálculo te descalifica para el máximo.

Esta realidad subraya por qué los asesores financieros insisten en la importancia de complementar la Seguridad Social con otras fuentes de ingreso: cuentas de jubilación, inversiones y vehículos de ahorro alternativos. Aunque la Seguridad Social proporciona un apoyo esencial, depender únicamente de ella para la jubilación rara vez resulta suficiente para la mayoría de los estadounidenses.

La decisión de cuándo reclamar finalmente depende de las circunstancias individuales—expectativa de vida, necesidades financieras actuales y estrategia general de jubilación. Entender estos montos máximos y la mecánica detrás de ellos te permite tomar decisiones informadas sobre tus ingresos para la jubilación.