Guía de límites de tu Roth IRA 2025: Qué cambió y qué permaneció igual

La IRS ha anunciado oficialmente los límites de contribución para cuentas de jubilación en 2025, y hay noticias importantes para los inversores en Roth IRA. Aunque el límite principal de contribución permanece sin cambios, los umbrales de elegibilidad por ingresos se han desplazado, abriendo puertas a algunos ahorradores y cerrándolas a otros. Aquí tienes lo que necesitas saber para optimizar tu estrategia de jubilación este año.

Entendiendo tus límites de contribución a Roth IRA en 2025

El límite de contribución anual para Roth IRA en 2025 se mantiene en $7,000 si tienes menos de 50 años. Si has cumplido 50 o más, puedes aprovechar las contribuciones de recuperación, llevando tu asignación máxima anual a $8,000.

Un detalle crítico: este límite de $7,000 se aplica a tus contribuciones combinadas en Roth y IRA tradicionales. Si estás pensando en dividir tus contribuciones entre tipos de cuenta, recuerda que tu total no puede exceder $7,000 (o $8,000 si tienes 50+) durante el año. Por ejemplo, una contribución Roth de $5,000 deja solo $2,000 para una IRA tradicional si tienes menos de 50.

También hay un requisito de ingreso ganado que no debes pasar por alto. Tu contribución máxima no puede exceder tus ingresos ganados reales en el año. Si ganaste $4,000 en 2025, tu contribución a Roth IRA se limita a $4,000, independientemente del límite de $7,000.

La verdadera historia: los límites de ingreso para Roth IRA en 2025 están subiendo

Mientras los límites de contribución permanecieron estables, los umbrales de ingreso para contribuciones directas a Roth IRA han aumentado. Aquí es donde los cambios significativos importan para quienes tienen ingresos medios a altos.

Para declarantes individuales y jefes de hogar:

• La elegibilidad completa para contribución ahora se extiende a ingresos inferiores a $150,000 (en lugar de $146,000 en 2024)
• El rango de eliminación progresiva comienza en $150,000
• Las contribuciones directas dejan de estar disponibles una vez que los ingresos superan los $165,000 (en comparación con $161,000 en 2024)

Para parejas casadas que presentan declaración conjunta:

• La elegibilidad completa para contribución se extiende a ingresos inferiores a $236,000 (en lugar de $230,000 en 2024)
• La eliminación progresiva comienza en $236,000
• Las contribuciones directas no están permitidas por encima de $246,000 (en comparación con $240,000 en 2024)

La métrica clave que necesitas calcular es tu Ingreso Bruto Ajustado Modificado (MAGI). Esto no es simplemente tu AGI estándar; implica ajustes específicos que pueden afectar tu elegibilidad para Roth. Entender tu MAGI es la base para determinar si puedes contribuir directamente en 2025.

2024 vs. 2025: Comparación de límites de ingreso

Consideraciones estratégicas para la planificación de Roth IRA en 2025

Antes de financiar tu Roth IRA, confirma que cumples con los requisitos de ingreso para tu estado de declaración. Si tus ganancias superan el umbral de eliminación progresiva, las contribuciones directas no están disponibles, pero no desesperes. Una estrategia de Roth IRA por la puerta trasera permite a los ingresos altos sortear los límites de ingreso mediante un proceso de conversión en dos pasos.

Para quienes califican, los beneficios de las contribuciones a Roth justifican priorizar este tipo de cuenta. Contribuyes con dinero después de impuestos hoy, pero cuando alcances los 59½ años y cumplas con el requisito de mantener la inversión durante cinco años, tus retiros serán completamente libres de impuestos. A diferencia de las IRA tradicionales, no hay distribuciones mínimas requeridas durante tu vida, lo que significa que tu dinero se acumula sin interrupciones durante el tiempo que desees.

Una ventaja que a menudo se pasa por alto: puedes retirar tus contribuciones originales en cualquier momento sin activar impuestos ni penalizaciones por retiro anticipado. Esta flexibilidad hace que las Roth IRA sean especialmente valiosas si quieres acceder a parte de tus ahorros antes de la edad de jubilación.

Si esperas que tus ingresos aumenten en los próximos años, maximizar tus contribuciones a Roth IRA en 2025 mientras aún seas elegible tiene sentido financiero. Una vez que superes el umbral de ingreso, la única opción será la vía de la puerta trasera, que requiere pasos adicionales y consideraciones fiscales potenciales.

La conclusión sobre los límites de Roth IRA en 2025

Los límites de Roth IRA en 2025 ofrecen a los inversores con mayores ingresos una mayor elegibilidad, mientras mantienen sin cambios las cantidades de contribución. Ya sea que estés comenzando o afinando tu estrategia de jubilación, aprovechar al máximo estos límites ahora te prepara para un crecimiento significativo libre de impuestos en el futuro. Verifica tu MAGI con respecto a los umbrales de 2025, confirma tu elegibilidad y haz tu movimiento antes de que avance más el año.