Cuenta de corretaje vs. Roth IRA: Elegir tu estrategia de inversión

Cuando estés listo para invertir, entender qué es una Roth IRA en comparación con una cuenta de corretaje es crucial para construir tu estrategia financiera. Ambos son vehículos de inversión legítimos, pero sirven a diferentes propósitos y tienen reglas distintas sobre cuánto puedes contribuir y cuándo puedes acceder a tu dinero.

Distinciones clave entre estos dos tipos de cuentas

Reglas de ingresos y elegibilidad

Una cuenta de corretaje acepta a casi cualquier persona con un número de Seguro Social o número de identificación fiscal, independientemente de cuánto ganes. Una Roth IRA tiene límites de ingreso más estrictos. Debes tener ingresos por trabajo, pero hay límites superiores dependiendo de tu estado civil para efectos de la declaración. Los contribuyentes solteros alcanzan los límites de contribución a los $165,000 de ingreso bruto ajustado modificado, mientras que los contribuyentes conjuntos alcanzan los $246,000.

¿Cuánto puedes invertir realmente?

Las cuentas de corretaje no tienen techo—invierte tanto como quieras. Una Roth IRA te limita a $7,000 anuales si tienes menos de 50 años, o $8,000 si tienes 50 o más (a partir de 2025). Esta limitación es una de las razones por las que muchos inversores experimentados mantienen ambos tipos de cuentas.

Qué puedes comprar

Ambas ofrecen acciones, bonos, fondos mutuos y ETFs. Sin embargo, activos alternativos como obras de arte, objetos de colección y pólizas de seguro de vida están prohibidos en una Roth IRA. Muchas cuentas de corretaje te permitirán mantener estas inversiones no convencionales si el proveedor las soporta.

La diferencia crítica en las retiradas

Aquí es donde las cuentas divergen de manera más dramática. Con una cuenta de corretaje, puedes retirar tus ganancias en cualquier momento, aunque deberás pagar impuestos sobre las ganancias de capital cuando vendas posiciones rentables. Una Roth IRA solo te permite retirar las ganancias libres de impuestos si tienes más de 59½ años, te vuelves discapacitado, compras tu primera vivienda o heredas la cuenta de otra persona. Incluso entonces, la cuenta debe haber existido durante al menos cinco años. Retira las ganancias antes de cumplir estas condiciones y enfrentarás impuestos sobre la renta ordinarios más una penalización del 10%.

Las contribuciones en sí son otra historia—siempre puedes retirar lo que has aportado a una Roth IRA sin impuestos ni penalización, igual que en una cuenta de corretaje.

Similitudes que vale la pena destacar

No hay beneficios fiscales inmediatos en las contribuciones

Ni una Roth IRA ni una cuenta de corretaje te permiten deducir las contribuciones de tus impuestos en este momento. Eso es diferente de una IRA tradicional, donde las contribuciones pueden reducir tu ingreso gravable actual. El beneficio de una Roth IRA llega más tarde, a través del crecimiento libre de impuestos.

Fácil configuración y acceso

Ambas están disponibles fácilmente a través de corredores y instituciones financieras en línea. Puedes abrir cualquiera de las dos en minutos y comenzar a invertir de inmediato.

¿Qué cuenta se ajusta a tu situación?

Opta por una Roth IRA si:

Estás ahorrando principalmente para la jubilación y quieres que tus ganancias de inversión crezcan completamente libres de impuestos. También eres un buen candidato si eres joven y tienes varias décadas hasta la jubilación—ese horizonte de tiempo extendido maximiza el beneficio del interés compuesto libre de impuestos. Los compradores de vivienda por primera vez pueden retirar hasta $10,000 sin penalización (aunque aún sujeto a la regla de los cinco años), convirtiéndola en un vehículo de ahorro de doble propósito. Incluso los adolescentes pueden abrir Roth IRAs custodiales si tienen ingresos por trabajo.

Elige una cuenta de corretaje si:

Necesitas tu dinero en los próximos años para metas como comprar un coche, financiar estudios o tomar un año sabático. La flexibilidad de retirar en cualquier momento sin penalización hace que las cuentas de corretaje sean ideales para metas a mediano plazo. También es la solución para inversores cuyos ingresos superan los límites de la Roth IRA. Algunas personas maximizan primero su Roth IRA y luego usan una cuenta de corretaje para ahorros adicionales para la jubilación, ya que esta última ofrece tasas de ganancias de capital a largo plazo (0%, 15%, o 20%) que podrían superar las tasas de distribución de una IRA tradicional.

La elección entre una cuenta de corretaje y una Roth IRA no es una cuestión de uno u otro—muchos inversores usan estratégicamente ambos para optimizar su situación fiscal y su cronograma.