Bancos de EE. UU. que colapsaron: lo que realmente muestran los datos de 2000-2023

Cuando Silicon Valley Bank y Signature Bank cayeron en marzo de 2023, el impacto reverberó en todo el mundo financiero. Sin embargo, la historia completa de los bancos que colapsaron en las últimas dos décadas revela algo sorprendente: estas dos instituciones fueron casos extremos en una historia generalmente llena de patrones de fallos bancarios.

Entre 2000 y 2023, EE. UU. experimentó 565 quiebras bancarias—con un promedio de aproximadamente 25 por año. Pero este número oculta cambios dramáticos en la frecuencia y severidad.

La Geografía de las Crisis Bancarias: Dónde estaban ubicados los bancos que colapsaron

Cuatro estados dominan el panorama de bancos fallidos desde 2000: California, Florida, Georgia e Illinois. Solo California registró 42 quiebras, incluyendo Silicon Valley Bank. Sin embargo, a pesar de ser el centro bancario de EE. UU., Nueva York ha experimentado solo seis quiebras en el mismo período—aunque una de ellas fue Signature Bank, la tercera mayor quiebra bancaria registrada.

El patrón más llamativo surge en Florida y Georgia. Juntos, estos dos estados del sureste representaron casi el 30% de todas las quiebras bancarias en EE. UU. en este siglo. La crisis de vivienda y préstamos de 2008-2012 devastó los sectores bancarios regionales en ambos estados, desencadenando una cascada de colapsos.

Cuando llegó la ola: El colapso bancario post-2007

Las quiebras bancarias permanecieron relativamente raras desde 2001 hasta 2007, con un promedio de solo 3.57 por año. Luego llegó el anuncio de la recesión en diciembre de 2007, que transformó completamente el panorama.

De 2008 a 2012, las quiebras bancarias aumentaron a un promedio de 93 anualmente. De las 565 quiebras totales entre 2000 y 2023, un asombroso 82%—465 bancos—cerraron durante estos cinco años. El pico llegó en 2010: 157 bancos colapsaron en un solo año, más del doble de las quiebras registradas en toda la última década combinada.

Incluso en 2010, cuando colapsaron 157 instituciones, sus activos combinados sumaban menos de la mitad de los activos que tenía solo Silicon Valley Bank.

Por qué SVB y Signature Bank rompieron el patrón

Silicon Valley Bank tenía $209 mil millones en activos cuando quebró el 10 de marzo de 2023—aproximadamente 2,000 veces más grande que Almena State Bank, que había quebrado en Kansas solo tres años antes con solo $69 millones en activos. SVB ocupaba el puesto 16 entre los bancos más grandes del país y era la segunda mayor quiebra bancaria en la historia de EE. UU., superada solo por la caída de Washington Mutual con $307 mil millones en 2008.

Dos días después, los reguladores cerraron Signature Bank, que tenía $110 mil millones en activos, marcando la tercera mayor quiebra bancaria de la historia. Hasta la caída de SVB, había pasado más de una década desde que un banco con más de $7 mil millones en activos hubiera quebrado.

Estos bancos que colapsaron fueron excepcionales no porque la quiebra en sí fuera inusual, sino por su tamaño masivo. La mayoría de las quiebras históricas involucraron instituciones pequeñas y regionales. La quiebra bancaria anterior a SVB—Almena State Bank—tenía activos de solo $69 millones. Otras tres quiebras en 2020 tenían en conjunto $136, $156 y $101 millones respectivamente.

El ritmo de las quiebras: Cuándo cierran los bancos

El noventa y cinco por ciento de los 565 bancos fallidos desde 2000 cerraron los viernes. Este momento no fue casual—les daba a los reguladores todo el fin de semana para liquidar cuentas, vender activos y evitar pánico antes de que llegaran los clientes el lunes por la mañana.

Signature Bank fue una excepción llamativa: quebró el domingo 13 de marzo de 2023, el único banco en hacerlo en todo este período. Los reguladores aceleraron el proceso porque la rápida caída de SVB ya había provocado demandas de retiro de emergencia en Signature Bank. Actuando de inmediato, las autoridades evitaron un posible efecto dominó en todo el sector.

También surgieron patrones mensuales: enero, abril, julio y octubre mostraron la mayor concentración de quiebras, generalmente coincidiendo con transiciones de trimestre fiscal.

Los largos períodos de calma entre crisis

Antes de la quiebra de SVB, EE. UU. había pasado 867 días sin que ningún banco fallara—la segunda sequía más larga desde 1933. El récord sigue siendo de junio de 2004 a febrero de 2007, casi tres años de estabilidad justo antes de la Gran Recesión.

Los años 2021 y 2022 no vieron ninguna quiebra bancaria. Desde 2015 hasta 2020, menos de cinco bancos fallaron anualmente en promedio. Esta calma prolongada llevó a muchos a creer que la crisis bancaria ya era cosa del pasado—hasta marzo de 2023.

La visión general: Por qué importan estos bancos que colapsaron

El pánico por dos quiebras en 2023 contrasta marcadamente con las normas históricas. Sin embargo, el contexto importa. Ver decenas o incluso cientos de bancos regionales pequeños fallar durante 2008-2012 representaba una crisis sistémica; que dos mega-bancos quebraran representaba algo diferente.

SVB atendía al ecosistema tecnológico y de startups del país, siendo uno de los principales prestamistas a empresas innovadoras. Su caída repentina no solo amenazó a los depositantes, sino a toda la columna vertebral financiera de una industria. Signature Bank tenía una importancia sistémica similar en los sectores de criptomonedas y fintech.

Los registros de la FDIC muestran que la mayoría de los bancos fallidos desde 2000 operaban por debajo del radar público—instituciones pequeñas con alcance geográfico limitado. Las quiebras de SVB y Signature Bank rompieron esa oscuridad precisamente por su tamaño y especialización, que los hacían insustituibles en sus mercados.

Entender por qué estos bancos en particular que colapsaron importan más que simplemente contar fallos: se trata de reconocer qué quiebras amenazan la estabilidad económica más amplia frente a aquellas que reflejan una depuración natural del mercado.