¿Cuándo puedes dejar de trabajar realmente? Guía por estados sobre la edad de jubilación realista

¿Crees que 66 es la edad en la que te jubilarás? La mayoría de los estadounidenses espera que sí, pero la realidad cuenta otra historia. Aunque la edad objetivo de jubilación ronda los 66 para los trabajadores promedio, la jubilación real suele ocurrir alrededor de los 61, un salto significativo desde los 57 en 1991. Para quienes nacieron después de 1960, los beneficios completos de la Seguridad Social no se activan hasta los 67, aunque están disponibles beneficios reducidos a los 62.

La verdadera pregunta no es a qué edad quieres jubilarte, sino a qué edad puedes hacerlo según tu ubicación y disciplina de ahorro. La ubicación importa mucho más de lo que la mayoría piensa. Dónde vives determina todo, desde tu costo de vida hasta cuánto necesitas ahorrar antes de poder dejar de trabajar.

Cómo funciona este análisis

Para encontrar la edad de jubilación alcanzable por estado, los investigadores analizaron datos de ingresos medianos en los 50 estados y luego modelaron un escenario realista de ahorro. Esto es lo que asume el modelo:

• Los trabajadores comienzan su carrera a los 22 años y se comprometen a ahorrar de manera disciplinada
• Siguen el marco presupuestario 50/30/20: el 50% de los ingresos va a gastos esenciales, el 30% a gastos discrecionales y el 20% a ahorros
• De ese 20% de ahorro, el 14% se deposita en una cuenta de ahorros regular y el 6% en un 401(k) con la correspondiente aportación del empleador
• El 401(k) genera un rendimiento promedio del 5% anual
• Los jubilados retiran un 4% anualmente de su fondo para cubrir gastos de vida

Usando datos del Census Bureau y encuestas de gastos del Bureau of Labor Statistics, los investigadores calcularon cuándo los trabajadores en cada estado tendrían suficientes ahorros para cubrir sus gastos de vida indefinidamente.

Los ganadores: jubilarse en los 50s

Varios estados permiten a los ahorradores disciplinados colgar las botas sorprendentemente temprano. Los plazos de jubilación más agresivos se concentran en el Medio Oeste y el Sur:

Illinois lidera con solo 53 años, requiriendo $896,767 en ahorros totales. Iowa, Nebraska y Kansas siguen cerca en el rango de 52-53 años. Un poco más arriba, Indiana, Minnesota y Utah apuntan a los 54, mientras que Dakota del Sur, Wyoming y Oklahoma están en 55-56.

Colorado, Georgia y Idaho también alcanzan los 56 años, haciendo que las regiones de las Grandes Llanuras y las Montañas Rocosas sean particularmente favorables para escenarios de jubilación anticipada.

El punto medio: finales de los 50 a principios de los 60

La mayoría de los estados se agrupan entre los 56 y 62 años. Ohio, New Hampshire y Dakota del Norte apuntan a los 58, mientras que Maryland y Carolina del Norte requieren seguir trabajando hasta los 59.

Ya en el rango de 60-62 años, encontramos Arizona, Luisiana, Alabama, Arkansas, Kentucky, Montana, Oregón, Nuevo México, Vermont y Misisipi. Cada estado en esta banda necesita entre $800,000 y $1.4 millones en ahorros acumulados.

Connecticut, Delaware, Nevada y Rhode Island avanzan hasta los 61, mientras que Maine y Virginia Occidental se extienden hasta los 63.

La larga duración: trabajando hasta los 60s

Los estados costeros y con alto costo de vida exigen carreras laborales más largas. Massachusetts y Nueva York—dos de los estados más caros de EE. UU.—requieren que los trabajadores ahorren hasta los 68. California está en 66, reflejando sus costos de vida significativamente más altos.

Alaska y Florida apuntan a los 63, mientras que varios estados, incluyendo Maryland, Virginia y Washington, requieren objetivos de ahorro sustanciales que superan los $1.2 millones.

La excepción: la realidad de Hawái

Hawái se mantiene en los 75 años o más, un recordatorio sobrio de que el costo de vida puede extender dramáticamente los años de trabajo. El estado requiere $2.48 millones en ahorros—casi el triple del promedio nacional para algunos estados. Incluso a los 74 años, los trabajadores en Hawái habrían acumulado solo $2.33 millones, quedando por debajo del objetivo.

Qué significa esto para tu edad de jubilación por estado

La diferencia es dramática. Jubilarse a los 52 frente a los 68 representa una diferencia de 16 años—no por ética laboral, sino por geografía. Un trabajador que gana ingresos medianos en Kansas enfrenta una línea de tiempo de jubilación completamente diferente a uno en Massachusetts, incluso siguiendo la misma disciplina de ahorro.

Varios factores impulsan esta variación:

El costo de vida es el principal determinante. Los estados con menores gastos en vivienda, salud y gastos generales requieren menos ahorros para sostener la jubilación.

Los niveles de ingreso varían significativamente. Los estados con mayores ingresos a veces permiten una acumulación de riqueza más rápida, pero solo si esos ingresos superan el aumento en el costo de vida.

La carga fiscal también importa. Aunque este análisis se centra en los ingresos brutos, las variaciones en impuestos estatales y locales afectan el poder adquisitivo real.

La estrategia real

Los datos sugieren tres caminos a seguir:

Primero, maximiza tu tasa de ahorro desde temprano. El marco 50/30/20 funciona, pero quienes apuesten por tasas de ahorro del 30-35% podrían jubilarse de 3 a 5 años antes.

Segundo, considera el arbitraje geográfico. Si tu carrera permite trabajo remoto, ganar en un estado con altos ingresos mientras vives en uno con menor costo puede reducir años de trabajo.

Tercero, no ignores el 401(k). El modelo asume una aportación del empleador del 50% hasta el 3%. Muchos empleadores igualan más, y el crecimiento con ventajas fiscales se acumula de manera dramática en décadas.

La conclusión

Tu edad de jubilación realista por estado depende de disciplina, ingresos y ubicación. Mientras que los estadounidenses promedian la jubilación a los 61, el rango va desde los 52 hasta más de 75, dependiendo de dónde elijas vivir y qué tan agresivamente ahorres. Comienza a los 22, mantén tu plan de ahorro y quizás te sorprendas de lo temprano que puede ser alcanzable la jubilación—aunque no sea el sueño de 66 años que la mayoría imagina.