Desbloquea los agujeros ocultos en la Seguridad Social que la mayoría de los estadounidenses pasa por alto

La Seguridad Social sigue siendo un pilar fundamental en la planificación de la jubilación para millones. Según la SSA, el 90% de los mayores de 65 años recibe estos beneficios, que constituyen el 31% de sus ingresos mensuales. Sin embargo, a pesar de su importancia, la mayoría de las personas dejan mucho dinero sobre la mesa al no aprovechar los vacíos legales integrados en la Seguridad Social disponibles para ellas.

Maximiza tu beneficio mediante un retraso estratégico

El vacío legal más poderoso de la Seguridad Social implica el momento. Aunque puedes comenzar a cobrar a los 62 años, la verdadera ventaja surge cuando entiendes la mecánica de la edad de jubilación completa (FRA). Tu edad de jubilación completa es 66 o 67 años, dependiendo de tu año de nacimiento. Aquí es donde la mayoría de las personas pierde oportunidad: por cada año que retrases la reclamación más allá de tu FRA hasta los 70, tu beneficio mensual aumenta en un 8%.

“Reclamar tu beneficio demasiado pronto puede ser bastante costoso. Cada año que alguien espera para reclamar más allá de su edad de jubilación completa, hay un aumento adicional del 8% en los beneficios”, explica Krisstin Petersmarck, representante asesor de inversiones en New Horizon Retirement Solutions. Esta estrategia de suspensión voluntaria de pagos significa que una persona de 65 años podría esperar cinco años y ver crecer su cheque mensual final en un 40% en comparación con reclamar inmediatamente a la edad de jubilación completa. Los pagos comienzan automáticamente una vez que alcanzas los 70.

La ruta de escape olvidada de 12 meses

Otro vacío legal de la Seguridad Social que pasa desapercibido es la capacidad de revertir tu decisión de reclamación. Si ya has comenzado a recibir beneficios pero te arrepientes de la decisión, tienes un año para “deshacerla” usando el Formulario SSA 521. Aunque tendrás que devolver todos los fondos recibidos, esta estrategia ofrece una salida si las circunstancias cambian—como encontrar empleo inesperadamente después de tomar una jubilación anticipada.

Esto resulta valioso si reclamaste temprano por necesidad, pero luego te diste cuenta de que querías optar por la reclamación retrasada para obtener el beneficio mejorado. Como señala Petersmarck, “Si reclamas tus beneficios de Seguridad Social y luego deseas ‘deshacerlo’, puedes hacerlo dentro del primer año en que lo reclamaste. Sin embargo, si haces esto, tendrás que devolver cualquier dinero que hayas recibido.”

Aprovecha los beneficios de sobreviviente y ex-cónyuge

El vacío legal de la Seguridad Social más subutilizado involucra los beneficios de sobreviviente y la elegibilidad para beneficios de ex-cónyuge. Puedes calificar como sobreviviente si eres:

• Mayor de 50 años con discapacidad
• Mayor de 60 años
• Un padre con un dependiente menor de 16 años, o uno que se volvió discapacitado antes de cumplir 22
• Viudo o viuda que volvió a casarse después de los 60

La estrategia aquí es inteligente: reclama tu beneficio de sobreviviente ahora, mientras tu beneficio principal sigue creciendo un 8% anual hasta los 70. Considera este escenario: un sobreviviente de 65 años elegible para un beneficio de sobreviviente de $2,000 o un beneficio principal de $1,800 podría reclamar la cantidad mayor de sobreviviente de inmediato. Para los 70 años, si su beneficio principal alcanza los $2,500 o más (debido a los aumentos anuales del 8%), cambian a la cantidad mayor. ¿El resultado? Mayor ingreso en la jubilación temprana más ganancias máximas de por vida.

De manera similar, los beneficios de ex-cónyuge ofrecen oportunidades pasadas por alto. “Si estuviste casado por al menos 10 años y no te has vuelto a casar (o te volviste a casar después de los 60 años), puedes reclamar beneficios de tu ex-cónyuge”, explica Petersmarck. Este vacío legal funciona cuando la cantidad del beneficio de tu ex supera la tuya propia.

Minimiza los impuestos sobre los beneficios con elecciones estratégicas de cuentas

Comprender cómo la SSA calcula los beneficios gravables revela otro vacío legal importante. La agencia usa una fórmula de “ingreso combinado” que incluye tu ingreso bruto ajustado (AGI), el 50% de los beneficios de Seguridad Social y los intereses libres de impuestos de bonos municipales. Tu AGI incluye retiros de 401(k), distribuciones de IRA, dividendos, ganancias de capital, salarios y otros ingresos gravables.

Aquí está el vacío: ciertas fuentes de ingreso no cuentan para el AGI—particularmente las distribuciones calificadas de Roth. Si anticipas que deberás pagar impuestos sobre los beneficios de Seguridad Social, priorizar las contribuciones a Roth sobre las de 401(k) podría generar ahorros sustanciales. Con un Roth, pagas impuestos por adelantado pero disfrutas de crecimiento libre de impuestos. Los retiros permanecen libres de impuestos, sin inflar tu cálculo de ingreso combinado. Un 401(k) tradicional, en cambio, añade los retiros gravables a tu AGI, lo que potencialmente empuja más ingresos de Seguridad Social a la categoría gravable.

Al entender estos cuatro vacíos legales de la Seguridad Social—retraso estratégico, la ventana de reversión de 12 meses, beneficios de sobreviviente/ex-cónyuge y selección de cuentas optimizada para impuestos—los jubilados pueden potencialmente recuperar miles de dólares en beneficios. La clave es planificar con anticipación y ejecutar estas estrategias antes de comenzar a reclamar.