Recomendaciones de acciones para pequeños inversores con 100,000 yuanes: ¿Cómo lograr la libertad financiera mediante la planificación financiera?

¿Por qué ahora es más importante invertir y gestionar las finanzas?

Se acerca fin de año y muchas personas pueden sentir un fenómeno: la velocidad de aumento de los precios supera ampliamente las expectativas. Los precios de los huevos se duplican, las bebidas de mano y los almuerzos suben un 20~30%, y las tasas hipotecarias también han subido del 1.31% durante la pandemia al 2.2%. Con un préstamo hipotecario de 10 millones, esta diferencia de interés puede sumar hasta 8.900 yuanes en un año. En este contexto, depender únicamente del salario fijo ya no es suficiente para hacer frente al aumento de los gastos de vida, y gestionar las finanzas y las inversiones se ha convertido en un tema que todos deben tomar en serio.

Sin embargo, invertir no es difícil. Los inversores exitosos necesitan contar con tres elementos clave: pensamiento, proyectos y tiempo. Sin importar cuánto capital inicial tengas, si estos tres aspectos están presentes, la acumulación de riqueza crecerá como una bola de nieve que rueda y se hace más grande.

El camino de las finanzas para los pequeños ahorradores que empiezan con 10万

Primer paso: establecer un pensamiento correcto sobre la inversión

Muchas personas consideran un hito cuando ahorran su primer 100万, pero para los recién graduados puede parecer demasiado lejano. Por eso, comenzar con 10万元 y planificar de manera realista es más práctico.

El principio principal de la inversión es usar dinero ocioso—ese dinero que no afectará la vida diaria. Porque el valor de los activos de inversión no sube en línea recta, sino que fluctúa en olas. Si en una bajada de precios te ves obligado a vender en pérdida, esto afectará gravemente los beneficios a largo plazo.

Por eso, llevar un registro de gastos y planificar el flujo de efectivo es fundamental. Gestionar tus finanzas como si fueras una empresa, rastreando claramente ingresos y gastos, y encontrando espacios para aumentar ingresos y reducir gastos, te permitirá estimar cuánto dinero puedes invertir de manera estable.

Segundo paso: elegir proyectos adecuados según tu situación

Las diferentes etapas de la vida son apropiadas para distintas estrategias de inversión.

Para los empleados: ingresos estables son una ventaja, por lo que es ideal comprar productos financieros de forma periódica y en cantidades fijas, sin preocuparse demasiado por las fluctuaciones de precios, sin afectar su rendimiento laboral.

Para profesionales con altos ingresos (como médicos, ingenieros): con salarios abundantes, deberían centrarse en el crecimiento a largo plazo mediante interés compuesto, en lugar de buscar ganancias a corto plazo.

Para los que tienen tiempo libre (estudiantes, vendedores): pueden aprovechar su ventaja de tiempo para realizar operaciones a corto plazo, logrando un aumento rápido mediante el control de las tendencias del mercado y las noticias actuales.

Para los jubilados: el objetivo de inversión es que los activos generen un flujo de efectivo estable para cubrir los gastos diarios.

Tercer paso: establecer metas de inversión claras

Invertir sin un objetivo claro hace difícil mantener la constancia. Es importante vincular las metas de inversión con los gastos reales, es decir, “buscar ingresos para cubrir gastos”.

Por ejemplo, si necesitas pagar gastos fijos mensuales como teléfono, agua y electricidad, o si quieres viajar o comprar cosas cada año, entonces:

• Gastos fijos mensuales (como 600 yuanes en comunicaciones): optar por fondos de inversión en cuotas mensuales o activos con altos dividendos. Actualmente, muchos fondos distribuyen dividendos del 7~8%, por lo que con 10万 de capital, se reciben entre 7.000 y 8.000 yuanes anuales, o unos 600~700 yuanes mensuales, justo para cubrir los gastos de comunicación.
• Gastos anuales importantes (como 3~4万 en un teléfono nuevo o viajes al extranjero): se necesita un capital de 10万 para generar un rendimiento del 30~40%, requiriendo mayor esfuerzo de inversión.

Para este último caso, la estrategia de arbitraje puede ser útil. Por ejemplo, depositar dinero en un banco para cambiar dólares y ganar un 5% de interés, y luego usar esos dólares como garantía para pedir un préstamo en TWD con solo un 2% de interés, repitiendo el ciclo.

Estrategias de inversión para diferentes grupos

Personas con trabajo estable y que buscan flujo de efectivo estable

Son aptas para invertir en fondos de dividendos o ETF de alto rendimiento, que coinciden con sus ingresos estables y pueden generar un flujo de efectivo constante. Aunque gastar todos los dividendos puede perder la oportunidad de interés compuesto, la ventaja es que ofrecen retornos rápidos y son fáciles de mantener.

Con suficiente tiempo, los dividendos acumulados incluso pueden superar el salario principal, creando una especie de pensión mensual.

Personas con altos ingresos, enfocadas en la apreciación a largo plazo

Los ETF indexados son la opción ideal. Por ejemplo, 0050 sigue las 50 empresas con mayor capitalización en Taiwán, y SPY sigue las 500 mayores empresas en EE. UU. La ventaja de estos índices es que implementan automáticamente el “descartar lo débil y mantener lo fuerte”: cuando una empresa se deteriora, se elimina, y cuando surgen nuevas empresas, se incorporan.

En los últimos 100 años, el rendimiento promedio anual del S&P 500 ha sido del 8~10%, mucho más que el 5% de los depósitos en dólares. Por ejemplo, invertir 100 yuanes durante 10 años con un rendimiento anual del 10% crecerá a 236 yuanes, mientras que con un 5% solo a 155 yuanes, casi el doble de diferencia en capital.

Pero el mercado de valores tiene riesgos. La burbuja de internet en 2000, la crisis financiera de 2008, la pandemia de COVID-19 en 2020, la crisis inflacionaria en 2022—cada uno con caídas significativas. Aunque luego se recuperan e incluso alcanzan nuevos máximos, si necesitas retirar dinero en medio del ciclo, te verás obligado a vender en pérdida. Por eso, esta estrategia es más adecuada para quienes tienen alta tolerancia al riesgo y altos ingresos.

La inversión en bienes raíces también merece consideración. Por ejemplo, si una casa de 10 millones se aprecia a 12 millones en 5 años, la ganancia sería de 2 millones, con un rendimiento del 20%. Pero si solo pagaste 2 millones de entrada y el resto con un préstamo con un interés anual del 20%, después de 5 años, descontando los intereses, la ganancia real sería de 1 millón, con un rendimiento del 50%. Esto demuestra que el uso moderado del apalancamiento puede aumentar significativamente el rendimiento.

Cuando eres joven y tienes menos capital, el costo de empezar de nuevo es menor, y puedes aumentar la rotación y el apalancamiento en activos prometedores, acelerando la apreciación de tu patrimonio mucho más allá de lo esperado.

Personas con tiempo libre pero ingresos estables

Este grupo debe cambiar su mentalidad: no esperar a que el tiempo acumule riqueza, sino usar la rotación para aumentar el rendimiento. Su tiempo se dedica principalmente a recopilar información y analizar tendencias, en lugar de mantener inversiones a largo plazo.

Por ejemplo, cuando la subida de tasas en EE. UU. esté a punto de tocar su pico, seguramente comenzará a bajar o a implementar QE, lo que aumentará la oferta de dólares y hará que la apuesta en contra del dólar tenga altas probabilidades de éxito. La depreciación del dólar también estimulará el aumento de las criptomonedas, por lo que invertir en activos digitales en ese momento puede ser una buena opción.

El mercado de valores también ofrece oportunidades de “temas de especulación”. Cuando el gobierno anuncia la apertura del turismo a China continental o la industria del turismo experimenta un crecimiento, las acciones relacionadas pueden subir. Lo mismo con las acciones relacionadas con IA, que han subido mucho. Aprovechar las noticias y tendencias para predecir los movimientos de los fondos principales y seguir la corriente para obtener beneficios, eso es especulación—ganar con las reacciones excesivas del mercado, ya sea optimismo o pesimismo.

Análisis práctico de 5 tipos de activos de inversión

Oro: herramienta de cobertura contra la inflación

El oro no paga intereses, todos sus beneficios provienen de la diferencia de precio. En los últimos 10 años, el valor del oro aumentó un 53%, con un promedio anual del 4.4%, siendo efectivo para contrarrestar la inflación y la depreciación monetaria. Especialmente en tiempos de inestabilidad económica, su carácter de refugio se destaca.

Los picos de aumento en el precio del oro ocurrieron principalmente entre mediados de 2019 y mediados de 2020, y entre 2023 y 2024, en contextos como la pandemia, las bajadas de tasas en EE. UU. y la guerra entre Ucrania y Rusia.

Bitcoin: activo especulativo de alta volatilidad

El Bitcoin ha tenido un crecimiento sorprendente en los últimos 10 años, pero sus factores de impulso no son replicables. Las noticias negativas anteriores incluían quiebras de exchanges, mientras que las positivas incluyen el aumento en la demanda de transferencias transfronterizas por motivos geopolíticos y la demanda de sustitución ante la depreciación del dólar.

Hasta la fecha, el precio del Bitcoin es de $93.28K, con una caída del 1% en 24 horas. A corto plazo, factores como la reducción a la mitad, la llegada de ETF de Bitcoin en mercado spot, y la elección de Trump brindan soporte alcista, siendo apto para operaciones de compra a corto plazo. Pero a largo plazo, se recomienda posicionarse en niveles bajos y reducir en niveles altos, sin que represente una proporción demasiado grande del total de activos, dado su gran volatilidad.

ETF 0056: estrategia de altos dividendos

El ETF 0056 es el más conocido en Taiwán para dividendos altos, invierte principalmente en acciones con altos dividendos. En los últimos 10 años, ha distribuido dividendos del 60% y ha subido un 40% en precio, duplicando su valor.

Se espera que en los próximos 10 años los rendimientos sean similares, ya que la rentabilidad por dividendo en Taiwán se mantiene estable en torno al 4%. Si inviertes 10万 cada año y gastas todos los dividendos, en 13 años podrás recibir un dividendo anual de 10万, y en 25 años, 22万, convirtiéndose en una fuente de ingreso pasivo estable.

ETF SPY: la Biblia del interés compuesto

El ETF SPY sigue las 500 principales empresas de EE. UU., con un rendimiento por dividendo bajo (1.6%, después de impuestos 1.1%), y la mayor parte de sus beneficios provienen de la apreciación del activo. En los últimos 10 años, su precio subió de 201 a 434, con un rendimiento del 116%.

Datos clave: invertir 10万 durante 10 años llegará a 21.6万, con un dividendo anual promedio de 1100 yuanes. Si se invierte continuamente durante 30 años, los 10万 iniciales crecerán a 100万, y la inversión total de 300万 llegará a 1223万—esto es el poder del interés compuesto.

El inconveniente es que la liquidez en efectivo en medio del ciclo es escasa, por lo que solo se puede esperar que el activo se aprecie. Es más adecuado para quienes tienen ingresos estables y no necesitan retirar fondos a corto plazo.

Acciones de Berkshire Hathaway: la copa del interés compuesto

La empresa de Warren Buffett, con un modelo de negocio replicable y sostenible. Principalmente, acumula efectivo a través de aseguradoras para hacer arbitraje—por ejemplo, emitiendo bonos japoneses con un interés del 0.5% y comprando acciones japonesas, la diferencia de interés es la ganancia; o emitiendo seguros de ahorro en EE. UU. para financiar bonos a 30 años, siempre que la diferencia de interés sea suficiente, puede obtener beneficios estables.

Ventaja clave: incluso si Buffett fallece, esta estrategia puede continuar, y la tasa de retorno será estable y creciente. Por eso, si quieres que todos los beneficios se reinviertan, BRK es una excelente opción.

Principios clave para la inversión en acciones para pequeños ahorradores

La mayoría de estos activos de inversión requieren solo unos pocos miles de yuanes para participar, ya sea en aportaciones periódicas o en operaciones de especulación únicas, son muy accesibles. El tiempo es el mejor aliado del interés compuesto.

Independientemente de la estrategia elegida, la clave es: tener un pensamiento correcto de inversión, escoger los proyectos adecuados para ti, y ser paciente para esperar el interés compuesto o dedicar tiempo a investigar el momento de entrada. Esto es la perfecta interpretación de “pensamiento, proyecto y tiempo”.

Con los tres en su lugar, la meta de ser un pequeño rico o una pequeña rica está a la vista.