Por qué el truco de pago con tarjeta de crédito 15/3 no funcionará: un experto en crédito de EE. UU. explica

Cada pocos años, un nuevo “hack secreto” se vuelve viral en las redes sociales prometiendo aumentar drásticamente tu puntaje crediticio de la noche a la mañana. ¿La última obsesión? El método de pago con tarjeta de crédito 15/3. Los influencers en TikTok, los canales de YouTube y los blogs de finanzas personales lo han promocionado como una forma infalible de mejorar tu solvencia crediticia. Pero según expertos en puntuación crediticia que han trabajado directamente con FICO y las principales agencias de crédito, esta tendencia viral se basa en un malentendido fundamental de cómo funciona realmente el informe crediticio en EE. UU.

El Origen del Mito 15/3

El hack 15/3, que ganó una tracción significativa en las plataformas sociales, sugiere una fórmula engañosamente simple: realiza la primera mitad de tu pago de tarjeta de crédito 15 días antes de la fecha de vencimiento, luego paga la mitad restante tres días antes. La teoría afirma que este enfoque de doble pago hará que tu puntaje de crédito se dispare. Algunas variaciones apuntan a la fecha de cierre de tu estado de cuenta en lugar de la fecha de vencimiento del pago, recomendando tres pagos separados en lugar de dos.

Lo que es sorprendente es que a pesar de su popularidad, nadie puede señalar de dónde se originó esta idea. Simplemente se expandió por internet, ganando credibilidad a través de la repetición en lugar de la evidencia. Los expertos en crédito atribuyen esto al deseo natural de las personas por atajos y a la tendencia humana a creer en “hacks” financieros cuando suficientes personas los comparten.

La falla crítica: Estás pagando después de que tu puntuación ya ha sido establecida

Aquí está el problema: el momento es fundamentalmente incorrecto. Las compañías de tarjetas de crédito informan la información de tu cuenta a las agencias de crédito aproximadamente una vez por ciclo de facturación, típicamente alrededor de la fecha de cierre de tu estado de cuenta. La fecha de vencimiento del pago llega aproximadamente tres semanas después. Esto significa que cuando haces pagos 15 y 3 días antes de tu fecha de vencimiento, tu acreedor ya ha enviado tu información a las agencias para ese mes. Tu puntaje de crédito ya se ha calculado en base a esos datos.

“Cada pocos años, alguna variación de esta tontería gana impulso, pero la mecánica simplemente no se alinea con cómo funciona la información crediticia,” explica un exanalista de FICO. Los intervalos de 15 y 3 días son esencialmente números irrelevantes sin correlación con los plazos de informe de las agencias de crédito.

Por qué múltiples pagos durante un mes no te dan crédito extra

Una idea errónea muy extendida en el hackeo 15/3 es que hacer dos pagos en lugar de uno cuenta de alguna manera como hacer dos pagos puntuales. Este no es el funcionamiento de los modelos de puntuación crediticia. Ya sea que pagues dos, tres veces o una vez al mes, tu acreedor informa solo un registro de pago a las agencias durante ese ciclo de facturación. Recibes crédito por un solo pago puntual, y eso es todo. Hacer pagos adicionales no genera eventos de informe de crédito adicionales ni mejora tu estado de historial de pagos.

El número de pagos que realizas no tiene relevancia para los modelos de puntuación crediticia. Podrías hacer un pago todos los días si quisieras, y aún así se registraría como un solo pago mensual ante las agencias de crédito.

El Grano de Verdad: La Utilización del Crédito Importa

¿Entonces, de dónde se originó este mito? En realidad, hay un pequeño núcleo de sabiduría financiera legítima enterrado debajo de él. La utilización del crédito —el porcentaje de tu crédito disponible que realmente estás usando— impacta significativamente tu puntuación de crédito, representando aproximadamente el 30% de tu puntuación FICO.

Si tienes un límite de crédito de $2,000 y un saldo de $1,000, estás operando con un 50% de utilización. Los modelos de puntuación de crédito prefieren ver una utilización por debajo del 30%, siendo ideal por debajo del 10%. En términos prácticos, en esa tarjeta de $2,000, querrías mantener tu saldo por debajo del umbral de $600 (30% o por debajo del umbral de )$200 10% para optimizar tu puntuación.

El hackeo 15/3 intenta abordar esta preocupación legítima. Al pagar tu saldo antes de que se cierre tu estado de cuenta, podrías potencialmente reducir el saldo que se reporta a las agencias de crédito. Sin embargo, este beneficio es temporal y situacional.

La Realidad de la Optimización de Utilización

Imagina ponerte un traje caro para una fotografía y luego sentarte solo en casa. Nadie lo ve y el esfuerzo no tiene un impacto práctico. Eso es esencialmente lo que sucede con el hack 15/3. Sí, puedes reducir temporalmente tu utilización reportada en una fecha específica, lo que podría mejorar marginalmente tu instantánea de puntuación. Pero esta mejora dura solo hasta el próximo mes, cuando los acreedores reportan nuevamente tus saldos y límites actualizados.

A menos que estés solicitando un préstamo importante o necesites presentar un perfil crediticio sólido en una fecha particular, el esfuerzo no produce beneficios reales en el mundo. Para la mayoría de los estadounidenses que manejan sus tarjetas de crédito, esta estrategia de optimización es energía desperdiciada.

Qué Mueve Realmente Tu Puntuación de Crédito

El modelo de puntuación crediticia de FICO pondera los factores en este orden de importancia:

• Historial de pagos — Su historial de pagos a tiempo (35% peso)
• Utilización del crédito — Su ratio de crédito a deuda (30% peso)
• Longitud del historial crediticio — Cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito activas (15% peso)
• Mezcla de crédito — Variedad entre diferentes tipos de crédito (10% peso)
• Consultas de crédito recientes — Nuevas solicitudes de crédito e investigaciones exhaustivas (10% peso)

El hackeo 15/3 aborda la utilización pero ignora el componente de historial de pagos, que es mucho más importante. Hacer tu pago regular a tiempo, cada mes, sin falta, importa mucho más que cualquier truco de tiempo relacionado con las fechas de pago.

El Camino Práctico Hacia Adelante

En lugar de perseguir trucos virales, concéntrate en los fundamentos. Paga tus cuentas antes de la fecha de vencimiento para mantener un historial de pagos perfecto. Mantén tus saldos lo más bajos posible en relación con tus límites. No solicites nuevo crédito innecesariamente. Deja que tus cuentas de crédito envejezcan de forma natural.

Si el método 15/3 de alguna manera te disciplina para pagar tu factura antes o te ayuda a alinear los pagos con tu calendario de pago, entonces el beneficio psicológico podría valer la pena. Pero esperar que mejore drásticamente tu puntuación basándose en la fórmula de 15 y 3 días? Eso es esperar magia donde no existe.

La verdad poco atractiva sobre la construcción de crédito es que no hay atajos. Requiere una ejecución constante y aburrida durante meses y años. Tu puntaje de crédito refleja tu solvencia crediticia, y la solvencia crediticia no se puede falsificar con trucos de temporización de pagos, sin importar cuántos influencers afirmen lo contrario.