Entendiendo el Interés Precomputado: Cómo Esta Estructura de Préstamo Puede Costarte Más

Al evaluar una oferta de préstamo, la mayoría de los prestatarios se centran en la tasa de interés publicitada y verifican si hay penalizaciones por prepago. Sin embargo, el mecanismo mediante el cual los prestamistas asignan sus pagos entre el principal y los intereses puede tener un impacto igualmente significativo en su costo total. Aquí es donde la distinción entre estructuras de interés simple e interés precomputado se vuelve crítica.

Cómo los Préstamos Estándar Calculan Intereses

En los préstamos convencionales de interés simple, cada pago mensual se divide en dos componentes: una parte reduce su saldo principal, mientras que el resto cubre los intereses acumulados. El cálculo de los intereses es sencillo: se calcula sobre su saldo restante cada mes. A medida que su principal disminuye, también lo hace el cargo de interés mensual. Una vez que su principal llega a cero, no se acumulan más intereses y su obligación termina.

La Estructura de Préstamo Precalculada

Los préstamos de interés precomputado operan según un marco completamente diferente. En lugar de calcular el interés mensualmente en función de su saldo actual, estos préstamos determinan el interés total que pagaría durante todo el plazo del préstamo por adelantado, suponiendo que realice todos los pagos mínimos. Esta cantidad total de interés se suma a su monto original del préstamo, creando su saldo de cuenta desde el primer día.

La distinción crítica surge cuando intentas pagar tu préstamo antes de lo previsto. Según las regulaciones de préstamos, el prestamista debería reembolsar cualquier interés que aún no se haya “ganado”. Sin embargo, aquí es donde entra en juego la Regla del 78, alterando fundamentalmente la economía a favor del prestamista.

La Regla de 78 Explicada

La Regla de 78 es una fórmula matemática—nombrada porque 78 es la suma de los dígitos del 1 al 12—que determina qué porciones de interés se consideran “ganadas” en diferentes etapas del préstamo. La fórmula opera en orden inverso a lo largo del período del préstamo, ponderando fuertemente las ganancias de interés hacia el inicio.

Para un préstamo a 12 meses, el prestamista reclama 12/78 del interés total en el primer mes, 11/78 en el segundo mes, y así sucesivamente. Para un préstamo a 24 meses, sumas los dígitos del 1 al 24 ( que suman 300), con el prestamista ganando 24/300 en el primer mes, 23/300 en el segundo, y así sucesivamente.

Esta estructura significa que la mayor parte de su interés se considera “ganado” al inicio de su plazo de préstamo. Cuando paga anticipadamente, recibe un reembolso, pero solo por las porciones de interés que el prestamista no ha reclamado. Dado que la mayoría del interés se carga por adelantado, su reembolso es sustancialmente menor de lo que sería bajo un modelo de interés simple.

Comparando Costos: Un Ejemplo Concreto

Considera un préstamo de $10,000 al 6% de TAE durante cinco años:

Haciendo pagos mínimos: Tanto los préstamos de interés simple como los préstamos precomputados cuestan aproximadamente $1,600 en total de interés.

Pagando después de dos años:

Con un préstamo de interés simple, habrías pagado aproximadamente $995 en intereses, con un saldo restante de $6,355. Pagar esto ahorra aproximadamente $605 en intereses.

Con un préstamo precomputado, su saldo restante sería de $6,378 después de 24 meses, con $1,018 pagados en intereses hasta la fecha. Sus ahorros serían solo de $582—una $23 diferencia en este escenario. Esta brecha se amplía considerablemente con montos de préstamo más grandes o plazos de pago anticipados.

La respuesta regulatoria

La naturaleza controvertida de la Regla de 78 llevó a restricciones significativas. El gobierno federal prohíbe a los prestamistas utilizar este método para préstamos que superen los 61 meses, y 17 estados lo han prohibido por completo. A pesar de estas restricciones, los préstamos precomputados persisten en ciertos segmentos de préstamos.

Dónde Encontrar Préstamos Precalculados

Estas estructuras de préstamo son relativamente poco comunes, pero aparecen en mercados específicos. Más frecuentemente te encontrarás con ellas en:

• Préstamos automotrices subprime para prestatarios con historial crediticio limitado
• Ciertos productos de préstamos personales de prestamistas de nicho
• Algunos acuerdos de préstamo garantizado

Protégete

Antes de firmar cualquier contrato de préstamo, revisa los términos cuidadosamente. Los prestamistas no siempre utilizan el término “préstamo precomputado” explícitamente. En su lugar, busca lenguaje que mencione “reembolso de intereses,” “rebaja de intereses,” o “Regla de 78.” Si no estás seguro, pregunta directamente a tu prestamista.

Si descubres que tienes un préstamo precomputado y planeas pagarlo anticipadamente, refinanciar no ofrece ninguna ventaja: tu nuevo prestamista incluirá el interés precomputado restante en tu nuevo saldo. Tu mejor estrategia es negociar una estructura de interés simple con tu prestamista actual o buscar en competidores que ofrezcan modelos de interés más transparentes.

Si ya te has comprometido a un préstamo precomputado sin darte cuenta de sus términos, mantener los pagos a tiempo según lo programado es tu enfoque más rentable. El pago anticipado aún es posible, pero genera ahorros mínimos, así que considera esto cuidadosamente antes de comprometer fondos adicionales.

El panorama de los préstamos contiene numerosas variaciones y posibles trampas. Entender exactamente cómo su prestamista calcula los intereses y aplica los pagos es esencial para tomar decisiones de préstamo informadas, especialmente si el reembolso acelerado es parte de su estrategia financiera.