Cómo los bancos "crean" dinero (Y por qué Cripto lo hace de manera diferente)

¿Alguna vez te has preguntado cómo $50,000 en tu cuenta bancaria se convierte mágicamente en $234,000 circulando en la economía? Eso es la banca de reserva fraccionaria—y es mucho más extraño de lo que parece.

El truco básico

Cuando depositas dinero en un banco, técnicamente ya no lo posees. El banco lo hace. A cambio, te prometen que puedes retirarlo en cualquier momento (con algunas advertencias). Pero aquí está el truco: los bancos solo están obligados a mantener entre el 3% y el 10% de tus depósitos como efectivo real en la bóveda. ¿El resto? Lo prestan.

Utilicemos números reales. Digamos que depositas $50,000:

• Banco 1 mantiene $5,000, presta $45,000 a otra persona
• Esa persona deposita $45,000 en Bank 2, que retiene $4,500 y presta $40,500
• Eso va a Banco 3, manteniendo $4,050 y prestando $36,450
• Repite este patrón varias veces…
• ¿Dinero total en el sistema? $234,280 de un depósito original

Ese es el “efecto multiplicador.” Los bancos no están imprimiendo dinero literalmente; están creando obligaciones de deuda que funcionan como dinero.

El Lado Oscuro: Corridas Bancarias

El sistema funciona a la perfección… hasta que no lo hace. ¿Qué pasaría si todos intentan retirar su dinero al mismo tiempo? Se llama “corrida bancaria” y es una pesadilla.

¿Por qué? Porque el banco solo tiene el 10% de tu dinero disponible. Si el 15% de los depositantes aparece exigiendo efectivo, el banco colapsa. La Gran Depresión vio exactamente esto sucediendo en toda América—pánico masivo, ahorros destruidos, catástrofe económica.

Hoy en día, sistemas como el seguro de la FDIC protegen los depósitos, y la confianza psicológica evita que la gente corra a los bancos. Pero el riesgo subyacente permanece.

¿Quién se beneficia?

• Bancos: Generar enormes beneficios al ganar intereses sobre los préstamos (activos) mientras se pagan intereses mínimos sobre los depósitos (pasivos)
• Los gobiernos: Aman este sistema porque estimula el gasto y el crecimiento económico
• Depositantes: Reciben migajas—quizás 0.5% de interés anual mientras el banco gana 5%+ con tu dinero prestado

Muchos economistas argumentan que el sistema es fundamentalmente inestable: toda nuestra economía funciona con deuda y crédito en lugar de valor tangible real.

El Enfoque Diferente de Bitcoin

Las criptomonedas cambian completamente las reglas del juego. Bitcoin opera en una red descentralizada sin un banco central que controle la oferta monetaria. Diferencias clave:

• Suministro fijo: Solo existirán 21 millones de BTC (sin trucos de reserva fraccionaria)
• Transparente: Cada transacción registrada en la blockchain pública, protegida por criptografía
• Sin reserva fraccionaria: Posees tus monedas directamente, sin banco intermediario
• Sistema sin confianza: No depende de la fe en un banco o gobierno; las matemáticas lo respaldan.

Así que, mientras la banca tradicional crea dinero a través del apalancamiento y la deuda, Bitcoin crea una alternativa de suministro fijo. Uno es flexible (bueno para el estímulo económico, malo para la estabilidad). Uno es rígido (bueno para almacenar valor, malo para una economía dinámica).

Ninguno es objetivamente “mejor”; simplemente son apuestas fundamentalmente diferentes sobre cómo debería funcionar el dinero.