5 استراتيجيات عملية لتعظيم حساب 401(k) الخاص بك عندما لا يمكنك الوصول إلى الحد الأقصى

تقول الحكمة التقليدية إنه يجب عليك زيادة مساهماتك في 401k إلى الحد الأقصى لتحقيق النجاح المالي. لكن الواقع هو أن معظم الأمريكيين ببساطة لا يمتلكون القدرة المالية لذلك. بالنسبة لعام 2024، كان الحد الأقصى لمساهمة 401(k) هو 23,000 دولار سنويًا، أو 30,000 دولار لمن هم في عمر 50 عامًا وما فوق — أي حوالي 1,900 إلى 2,500 دولار شهريًا. العديد من الأشخاص لا يستطيعون توفير هذا المبلغ من ميزانيتهم الشهرية. الخبر السار؟ لست بحاجة إلى الوصول إلى الحد الأقصى لمساهماتك في 401k لبناء صندوق تقاعد قوي. إليك خمس طرق عملية لتقترب أكثر من أهداف تقاعدك.

ابدأ بالسعي للحصول على دخل إضافي

أول وأوضح طريق لتمويل 401(k) بشكل أكثر نشاطًا هو كسب المزيد من المال. إذا كنت تتقاضى أجرًا أقل مقارنة بزملائك أو لم تتلقَ زيادة منذ سنوات، تحدث مع صاحب العمل حول التعويض. اطلب زيادة ذات معنى، استكشف فرص المكافآت، أو تفاوض على شروط أفضل.

إذا لم تكن تلك الطريقة متاحة، فكر في عمل جانبي أو وظائف إضافية لتحقيق دخل إضافي. الجزء الأهم يأتي بعد ذلك: التزم بتوجيه كل تلك الأرباح الإضافية حصريًا نحو 401(k). لا تنفقها. سواء كان الدخل من صاحب العمل أو من عمل جانبي، اعتبر كل دولار كادخار للتقاعد.

حسّن ميزانيتك الشهرية

إذا لم يكن من الممكن زيادة الدخل، يصبح تقليل النفقات ضروريًا. ابدأ بالإنفاق الترفيهي — اشتراكات البث، تناول الطعام خارج المنزل، والترفيه غالبًا ما تستهلك أكثر مما يعتقد الناس. من خلال تقليل الاشتراكات إلى واحد أو اثنين والطهي في المنزل أكثر، يمكنك توفير مئات الدولارات شهريًا.

انظر أعمق في ميزانيتك خطوة بخطوة. يمكن غالبًا تقليل تكاليف المرافق، التأمين، والإسكان من خلال تحركات استراتيجية: الانتقال إلى منطقة أقل تكلفة، تقليل حجم السكن، أو التفاوض على أسعار أفضل. حتى التخفيضات المعتدلة عبر عدة فئات تتراكم بشكل كبير مع مرور الوقت.

سدد ديون الفائدة العالية أولاً

الدين يمثل استنزافًا هائلًا للتدفق النقدي، خاصة ديون بطاقات الائتمان التي تتجاوز معدلات الفائدة فيها 20% سنويًا. قبل أن تركز على تمويل 401(k) بشكل مكثف، أعطِ أولوية لسداد الديون ذات الفائدة العالية. بمجرد التخلص منها، وجه تلك المدفوعات الشهرية نحو مساهمات التقاعد. هذا النهج يضعك على أساس مالي أكثر قوة بشكل عام.

زد معدل مساهمتك تدريجيًا

واحدة من أكثر الطرق واقعية لزيادة مساهماتك في 401k مع مرور الوقت هي النهج البطيء والثابت. بدلاً من القفز من مساهمات قليلة إلى الحد الأقصى البالغ 23,000 دولار بين ليلة وضحاها، زد معدل مساهمتك تدريجيًا كل عام. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 50,000 دولار سنويًا، ابدأ بنسبة 2% (1,000 دولار سنويًا)، ثم زدها إلى 3% أو 4% في العام التالي. استمر في الزيادة بنسبة 1-2% سنويًا. خلال بضع سنوات، ستوفر 10% أو أكثر من راتبك دون أن تشعر بالضغط شهريًا.

استغل كامل مطابقة صاحب العمل (غير قابل للتفاوض)

هذه هي الأولوية الأهم إذا لم تتمكن من فعل كل شيء آخر: دائمًا ساهم بما يكفي للاستفادة من كامل مطابقة صاحب العمل. هذا بمثابة مال مجاني، وتجاهله هو أحد أخطاء التقاعد الأكثر تكلفة التي يمكن أن ترتكبها. إذا كان صاحب العمل يطابق 100% من أول 5% من راتبك وتكسب 50,000 دولار سنويًا، يجب أن تستثمر على الأقل 2,500 دولار سنويًا للحصول على المطابقة الكاملة البالغة 2,500 دولار. أنت الآن توفر فعليًا 10% من راتبك دون الوصول إلى الحد الأقصى لمساهمات 401(k). يعتبر معظم المستشارين الماليين الادخار بنسبة 10% سنويًا هدفًا جيدًا للتقاعد.

لا يتطلب بناء الثروة الوصول إلى الحد الأقصى لمساهمات 401(k) على الفور. من خلال الجمع بين تحسين الدخل، والانضباط في الميزانية، والقضاء على الديون، والاستفادة الاستراتيجية من مطابقة صاحب العمل، يمكنك بناء مدخرات التقاعد التي تحتاجها بشكل تدريجي.