كسب 90,000 دولار سنويًا: ما هو ميزانيتك الحقيقية للمنزل؟

بدخل سنوي قدره 90,000 دولار، أنت تقع فوق متوسط دخل الأسرة في الولايات المتحدة، ومع ذلك قد يشعر سوق العقارات بأنه مرهق. الخبر السار: لديك قدرة شرائية مشروعة. التحدي ليس ما إذا كنت تستطيع شراء منزل — بل فهم كم منزل يناسب واقعك المالي بدقة. دعنا نوضح ما يعنيه راتب 90,000 دولار فعليًا لأهدافك العقارية وكيف تتخذ قرارات ذكية.

ابدأ بالتفكير شهريًا، وليس سنويًا

هنا يكمن الخطأ الذي يقع فيه معظم الناس: يفكرون في القدرة على الشراء من حيث الأرقام السنوية. لكن المقرضين لا يفعلون ذلك. البنوك تحسب أهلية القرض بناءً على ما يمكنك دفعه بشكل مريح شهريًا، وليس بناءً على دخلك السنوي.

خذ دخلك السنوي البالغ 90,000 دولار وقسمه على 12. الناتج هو 7,500 دولار كدخل إجمالي شهري. هذا هو الرقم الأهم.

ينصح الخبراء الماليون بتخصيص 25-30% من دخلك الشهري لمصاريف السكن. بالنسبة لوضعك، هذا يتراوح بين 1,875 و2,250 دولار شهريًا. هذا الرقم يشمل ليس فقط دفعة الرهن العقاري، بل أيضًا ضرائب العقار، تأمين المنزل، وأي رسوم جمعيات مالكي المنازل — أي الصورة الكاملة لتكلفة السكن.

لماذا يهم هذا؟ لأنه عندما تكون أمام وكيل عقارات أو أمام مسؤول قرض، عليك أن تفكر كالمقرض. تدفقك النقدي الشهري يوضح القصة الحقيقية لما يمكنك تحمله.

النطاق الحقيقي للقدرة على الشراء براتب 90 ألف دولار

استنادًا إلى ممارسات الإقراض الحالية ورهن عقاري لمدة 30 سنة بمعدلات فائدة تتراوح بين 6-7%، يجب على من يكسب 90,000 دولار سنويًا أن يستهدف منازل تتراوح قيمتها بين 200,000 و300,000 دولار بشكل واقعي. هذا يؤدي إلى دفعات رهن شهرية تتراوح تقريبًا بين 1,200 و1,800 دولار — ضمن نطاق 25-30%.

لكن، هنا يختلف الخبراء. بعض المقرضين قد يوافقون على مبالغ أعلى. وفقًا للمهنيين العقاريين، البنوك التي تتبع معايير إقراض قياسية قد تسبق الموافقة للمقترضين بمبالغ تصل إلى 325,000 دولار أو أكثر. لكن الموافقة المسبقة ليست ذاتها مع الشراء الذكي.

“وظيفة البنك هي تعظيم الإقراض”، يحذر العديد من خبراء العقارات. “وظيفتك أنت هي حماية استقرارك المالي.” قد يوافق المقرض على قرض بقيمة 350,000 دولار، لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك أخذه.

الفرق الحاسم؟ نسبة الدين إلى الدخل. عادةً، لن توافق مزودات الرهن على قروض تزيد من إجمالي التزاماتك الشهرية (رهن، أقساط سيارة، قروض طلاب، بطاقات ائتمان، نفقة أطفال) عن 45% من دخلك الإجمالي الشهري. بالنسبة لك، هذا الحد الأقصى هو 3375 دولار شهريًا في إجمالي الديون. مع تكاليف السكن التي تتراوح بين 1,875 و2,250 دولار، لقد استهلكت بالفعل أكثر من نصف سعة ديونك المسموح بها.

العوامل التي تؤثر على قدرتك على الشراء

دخلُك هو مجرد جزء من المعادلة. هناك عوامل أخرى ستؤثر على المكان الذي ستصل إليه ضمن أو ربما يتجاوز نطاق 200 ألف إلى 300 ألف دولار:

درجة الائتمان: سجل ائتماني أقوى عادةً يفتح أبواب معدلات فائدة أفضل، مما يقلل من دفعتك الشهرية ويزيد من قدرتك على الشراء. درجة 750+ يمكن أن توفر عليك آلاف الدولارات على مدى عمر القرض مقارنة بدرجة 620.

حجم الدفعة الأولى: كلما زادت الدفعة الأولى، قل القرض الذي تحتاجه. دفعة أولى بنسبة 20% تلغي التأمين الخاص على الرهن (PMI)، الذي يمكن أن يضيف 200-300 دولار شهريًا. دفعة أولى بنسبة 10% تتركك تدفع PMI، لكنك تصل إلى المنزل بشكل أسرع.

الديون الحالية: إذا كنت تحمل 500 دولار شهريًا في أقساط سيارة و300 دولار في قروض طلاب، فقد استهلكت بالفعل 800 من سعة ديونك البالغة 3375 دولار. هذا يقلل مباشرة من المبلغ الذي يمكنك تمويله للمنزل.

الأصول والاحتياطيات: يحب المقرضون رؤية مدخرات. إذا استطعت إثبات وجود مدخرات تكفي لدفعتين إلى ثلاث دفعات رهن، فهذا يعزز طلبك.

كيف تعمل الأرقام فعليًا

دعنا نمر عبر مثال واقعي. تكسب 90,000 دولار سنويًا، أي 7,500 دولار شهريًا. لديك درجة ائتمان 720، ووفرت 50,000 دولار للدفعة الأولى، وليس لديك ديون أخرى حاليًا.

عند معدل فائدة 7% على قرض لمدة 30 سنة:

• شراء منزل بقيمة 220,000 دولار مع دفعة أولى 50,000 دولار (قرض بقيمة 170,000 دولار) = تقريبًا 1,131 دولار شهريًا
• شراء منزل بقيمة 280,000 دولار مع دفعة أولى 50,000 دولار (قرض بقيمة 230,000 دولار) = تقريبًا 1,530 دولار شهريًا
• شراء منزل بقيمة 320,000 دولار مع دفعة أولى 50,000 دولار (قرض بقيمة 270,000 دولار) = تقريبًا 1,795 دولار شهريًا

عند إضافة ضرائب العقار (حوالي 1% من سعر الشراء سنويًا) وتأمين المنزل (125-150 دولار شهريًا)، يرتفع إجمالي تكلفة السكن إلى حوالي 1,750-1,850 دولار، وهو لا يزال ضمن نطاق 25-30%.

الجغرافيا تغير كل شيء

متوسط سعر المنزل في الولايات المتحدة يقارب 339,000 دولار، وهو ضمن نطاق القدرة على الشراء براتب 90,000 دولار — لكن فقط في بعض الأسواق. في المراكز الحضرية ذات التكاليف العالية (السواحل، مراكز التكنولوجيا)، قد يحدك نطاق 200-300 ألف دولار من شراء عقارات قديمة، أو منازل أصغر، أو أحياء أقل مركزية.

لكن، في معظم أنحاء البلاد، يفتح لك نفس الميزانية إمكانيات واسعة. مدن مثل بيتسبرغ، روتشستر، ليتل روك، ديترويت، دايتون، بوفالو، ممفيس، سانت لويس، غالبًا ما تقدم منازل ذات جودة بأسعار تتراوح بين 150,000 و250,000 دولار. حتى مع نفس الدخل البالغ 90,000 دولار، يمكن أن يعني الموقع الفرق بين شقة بسيطة ومنزل جاهز للسكن بثلاث غرف نوم.

إذن، قدرتك الحقيقية على الشراء تعتمد جزئيًا على المكان الذي ترغب في الشراء فيه. العمل عن بُعد جعل هذا الحساب أكثر إثارة — يمكنك كسب رواتب على الساحل وشراء منازل في أسواق ذات تكلفة أقل.

الخلاصة: ثق في حساباتك، وليس في خطاب الموافقة المسبق

نعم، قد تعرض عليك البنك قرضًا بقيمة 350,000 دولار. نعم، قد تكون مؤهلًا تقنيًا. لكن التأهيل ليس هو الحكمة. براتب 90,000 دولار، أنت في أمان عند استهداف منازل بين 200,000 و280,000 دولار، حيث تبقى تكاليف السكن ضمن نسبة 25-30% من الدخل الشهري، ويظل إجمالي ديونك أقل من 45%.

قبل أن تتعلق عاطفيًا بعقار معين، قم بحساباتك الخاصة باستخدام الدخل الشهري كأساس. ضع في الاعتبار درجة ائتمانك الحالية، وظروف أسعار الفائدة الحالية، وقدرتك على الدفعة الأولى، والتزاماتك الشهرية الحالية. ثم أضف هامش أمان — لأن الحياة الحقيقية تتضمن إصلاح السيارات، والفواتير الطبية، وتقلبات السوق.

يمكنك بالتأكيد شراء منزل براتب 90,000 دولار سنويًا. المهم هو أن تتأكد من أنك تشتري منزلًا يمكنك الاستمرار في دفع ثمنه بشكل مريح على مدى الثلاثين عامًا القادمة.