زيادة دخلك التقاعدي إلى أقصى حد: كيف تعمل استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي

بالنسبة للعديد من الأمريكيين المقربين من التقاعد، يُعد تحديد توقيت المطالبة بالضمان الاجتماعي أحد أصعب القرارات. فبينما يمكنك البدء في جمع المستحقات في سن 62، فإن الانتظار حتى سن 70 عادةً ما يؤدي إلى زيادة كبيرة في المدفوعات الشهرية. ومع ذلك، يرغب معظم الناس في الخروج من سوق العمل قبل بلوغهم سن السبعين — مما يخلق معضلة حقيقية في توقيت القرار. تقدم استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي حلاً أنيقًا لهذا التحدي الشائع في تخطيط التقاعد.

لماذا يهم توقيت المطالبة: الأرقام وراء قرارك

تكون العواقب المالية للمطالبة بالضمان الاجتماعي في أعمار مختلفة كبيرة. التقديم في سن 62 يؤدي إلى أدنى مبلغ شهري ممكن، بينما بلوغ سن التقاعد الكامل (عادةً 66-67) يمنحك حقك الكامل استنادًا إلى الضرائب على الرواتب التي دفعتها خلال سنوات عملك. لكن الحافز الحقيقي يكمن في التأخير — فكل سنة تنتظرها بعد سن التقاعد الكامل تزيد من استحقاقك بنسبة تقارب 8% سنويًا. بحلول سن 70، تتلقى الحد الأقصى للمبلغ الممكن، وبعد ذلك لا توجد فائدة مالية إضافية من الانتظار أكثر.

تُظهر أبحاث من بنك الاحتياطي الفيدرالي في أتلانتا، جامعة بوسطن، وتقنية أوبن دور مدى أهمية هذا القرار: المطالبة في سن 70 بدلاً من سن 62 يمكن أن يعزز استحقاقاتك مدى الحياة بأكثر من 182,000 دولار. ومع ذلك، فإن الحسابات البسيطة لا تعالج حقيقة مركزية: معظم الناس لا يمكنهم تحمل الانتظار طويلاً بدون دخل.

كيف تحل استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي مشكلة التوقيت

هنا تأتي فائدة استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي. بدلاً من المطالبة بالضمان الاجتماعي مبكرًا وقبول استحقاقات مخفضة بشكل دائم، يمكنك التقاعد قبل سن 70 مع استخدام حسابات التقاعد مثل 401(k) أو غيرها لسد الفجوة. الاستراتيجية بسيطة: سحب مبلغ يعادل استحقاقك المتوقع من الضمان الاجتماعي من مدخراتك التقاعدية حتى تتقدم بطلبك فعليًا للحصول على المستحقات بعد سنوات.

إليك كيفية العمل: أنشئ حساب “ضماني الاجتماعي” لحساب استحقاقك الشهري المتوقع عند سن التقاعد الكامل. ثم، خلال سنوات التقاعد المبكر، قم بسحب نفس المبلغ بشكل منهجي من حساب 401(k). هذا يمنحك دخلًا شهريًا مماثلاً لما ستدفعه الضمان الاجتماعي، لكن الأموال تأتي من مدخراتك التقاعدية بدلاً من البرنامج الحكومي.

الجانب الأنيق في هذا النهج هو أنه أثناء سحبك من 401(k)، يستمر استحقاق الضمان الاجتماعي المستقبلي في النمو بمعدل 8% سنويًا. بحلول الوقت الذي تتقدم فيه بطلبك للضمان الاجتماعي، مثلاً في سن 68 أو 70، يكون استحقاقك الحكومي أكبر بكثير مما لو كنت قد طالبت مبكرًا. في الواقع، تعمل مدخرات التقاعد كجسر مالي مؤقت نحو استحقاق أعلى بكثير من الضمان الاجتماعي في المستقبل.

رؤى البحث: مدى تقبل المتقاعدين لهذا النهج؟

أجرى مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن دراسة مهمة استكشفت ما إذا كان العمال الأكبر سنًا سيعتبرون استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي. قسم الباحثون عشوائيًا العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و65 إلى أربع مجموعات، عُرض على كل منها خيار استراتيجية الجسر مع بعض التعديلات في الإطار والتفسير.

ومن المثير للاهتمام، أن بين 27% و35% من المشاركين عبروا عن استعدادهم للنظر في هذا النهج. وذكر مديرو الأبحاث أن ذلك يُعد “ملحوظًا”، خاصة أن العديد من المستجيبين واجهوا هذا المفهوم لأول مرة خلال الاستطلاع. وتشير النتائج إلى أنه بمجرد أن يفهم العمال كيف تعمل استراتيجية الجسر، فإن جزءًا مهمًا منهم يجدها جذابة — على الرغم من أن الحكمة التقليدية غالبًا ما تؤكد على العمل لفترة أطول ببساطة.

حساب فوائد استراتيجية الجسر

تكشف حسابات هذا النهج عن جاذبيته. ينمو استحقاق الضمان الاجتماعي بنسبة 8% سنويًا لكل سنة تؤخر فيها المطالبة. على مدى فترة جسر متعددة السنوات — مثلاً من سن 62 إلى 70 — يتراكم هذا بشكل كبير. أنت في الأساس تستبدل سحبك الحالي من مدخرات التقاعد بمستحقات حكومية أعلى بكثير لاحقًا، وهو صفقة جيدة لمن لديهم مدخرات كافية.

ومع ذلك، تظل الحسابات الدقيقة ضرورية. يجب أن تتأكد من أن المبلغ الذي تنوي سحبه من حساب 401(k) لا يتجاوز استحقاق الضمان الاجتماعي المتوقع، لأن السحب المفرط يلغي فائدة الاستراتيجية. يوفر لك حساب “ضماني الاجتماعي” خط أساس رسمي لهذه الحسابات، مما يمكنك من نمذجة مختلف أعمار المطالبة والمبالغ المرتبطة بها.

هل استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي مناسبة لوضعك؟

مثل أي استراتيجية مالية، تعمل استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي بشكل أفضل في ظروف معينة. فهي تتطلب أن يكون لديك مدخرات تقاعدية ذات معنى — أي رصيد 401(k) كبير بما يكفي لدعم سنوات من السحب دون استنزاف مدخراتك مبكرًا.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم أرصدة 401(k) متواضعة، قد يكون هذا النهج غير فعال. في مثل هذه الحالات، يكون الاستمرار في العمل لفترة أطول هو الخيار الأفضل، مما يسمح لمدخرات التقاعد الخاصة بك بالزيادة بينما تؤجل المطالبة بالضمان الاجتماعي. هذا يبني صندوق التقاعد الخاص بك ويتجنب عيب المطالبة المبكرة دون الحاجة إلى استراتيجيات جسر معقدة.

وعلى العكس، إذا كنت قد بنيت مدخرات تقاعدية كبيرة وترغب في مغادرة سوق العمل قبل سن 70، فإن استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي تقدم مسارًا وسطًا مقنعًا. فهي تمنحك حرية التقاعد مع تعظيم دخلك من الضمان الاجتماعي في النهاية — مما يجمع بين تحسين جودة الحياة الفورية والأمان المالي على المدى الطويل.

في النهاية، يعتمد القرار على ظروفك الخاصة: مستوى المدخرات الحالي، سن التقاعد المرغوب، توقعات طول العمر، والأهداف المالية العامة. لكن بالنسبة لمن يستوفون الشروط، فإن استراتيجية جسر الضمان الاجتماعي تمثل تقدمًا مهمًا في تخطيط التقاعد يتجاوز الاختيار التقليدي بين المطالبة المبكرة أو العمل إلى الأبد.